【正文】 說，理財產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新方法與步驟如下：發(fā)現(xiàn)客戶需求、實施產(chǎn)品創(chuàng)新可行性研究計劃、實施產(chǎn)品開發(fā)計劃、實施產(chǎn)品推廣計劃、產(chǎn)品效果評估、產(chǎn)品功能優(yōu)化及營銷策略調(diào)整。首先，引進有經(jīng)驗的信息技術人才，或者培養(yǎng)已有信息技術人才，使能勝任信息網(wǎng)絡服務系統(tǒng)的開發(fā)、運行及維護。但產(chǎn)品風險揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。（二）個人理財業(yè)務的分類按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。而個人理財業(yè)務在我國還處于新興階段。2009年發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達到了2404款。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題（一）理財法制環(huán)境不完善在市場經(jīng)濟下，我國出現(xiàn)了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務的相關法律卻至今才列上記事日程。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策(一)進一步加強法制建設當前沒有為個人理財業(yè)務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。（三）改善技術條件為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設。五、結(jié)論綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應加完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務的發(fā)展，努力培育業(yè)務環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部應加強從業(yè)人員的培訓等相關工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務領域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風險教育，培養(yǎng)正確的風險意識，認識到風險與收益的關系，不能只見收益不見風險。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協(xié)會”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認證資質(zhì)。在考核指標的壓力下，銀行在設計產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。21世紀，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務的作用。2009年是銀行理財業(yè)務高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。按照服務對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務發(fā)展一、個人理財?shù)幕靖拍睿ㄒ唬﹤€人理財?shù)膬?nèi)涵個人理財業(yè)務，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。管理[ M].成都：西南財經(jīng)大學出版社，2005，(2).[ 2][ M].北京：中國金融出版社，2007，(1).第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分析論文我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分析學 號 學生姓名摘要：理財業(yè)務是商業(yè)銀行推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務收入的重要手段。(5)健全信息網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。理財產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務計劃狀況的客戶需求進行多種產(chǎn)品設計。加強品牌建設，強化品牌的管理力度，加強對分析品牌推廣的支持和指導，引領分行統(tǒng)一建設規(guī)劃、培訓標準、服務模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。由于客戶細分不夠，國而在市場定位方面也就缺乏差別化。(3)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人才。但是在發(fā)展中還存在以下的問題：(1)業(yè)務呈現(xiàn)梯次型不平衡發(fā)展態(tài)勢。文中分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題，并提出促進品牌建設的建議。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎上，尋找市場發(fā)展空間。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設臵專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風險。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強、風險低。圍繞著制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素提出了促進我國個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展思路劉永祥，張金城（2007），任獻榮，吳慶（2007），張靜（2007）等這些學者對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路的認為：集中精力打造優(yōu)質(zhì)高效的理財中心；網(wǎng)點設置要實事求是，按照低成本、高效率的原則，在實踐中努力找出二者的均衡點；強調(diào)個性，分類營銷，提供差別化服務；積極營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀個人理財人才；創(chuàng)新機制，整合資源，防范風險，為個人理財業(yè)務發(fā)展提供制度保障。所采取的措施及時有效。本論文通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的認識，將深層次地研究對這個項目的發(fā)展，使之得到優(yōu)化和進一步的發(fā)展，并對此提出建議對策。隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步建立和完善，教育、醫(yī)療、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投資意識的增強，使得個人理財業(yè)務在我國發(fā)展得非常迅速。個人征信系統(tǒng)從2006年1月開始在全國正式運行。3．運用市場化手段進行營銷。所謂市場細分，就是指商業(yè)銀行把整個金融市場的客戶按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分后的客戶需求在一個或若干方面具有相同或相似的特征，以便商業(yè)銀行相應地采取特定的營銷策略來滿足這些不同客戶群的需要。3． 建立我國個人理財師從業(yè)資格認證體系和理財行業(yè)規(guī)范，加強理財人員職業(yè)道德建設。據(jù)花旗銀行的成功經(jīng)驗，個人理財業(yè)務中最重要的兩個因子是IT系統(tǒng)和客戶經(jīng)理。（二）加強個人理財業(yè)務環(huán)境建設一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務分工重組中，商業(yè)銀行要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求，成立一個專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務，通過整合客戶信息，為客戶提供一站式服務，并做好理財產(chǎn)品的售后服務工作。但很多人沒有理性預期到中國加息周期的到來，其實自央行第一次加息之后，利率已經(jīng)呈現(xiàn)出上升走勢。2． 缺乏長遠眼光。有些銀行客戶經(jīng)理片面宣傳理財產(chǎn)品的高收益，對客戶所需承擔的風險不予明示，從而極易誤導投資者。4．理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，個性化不足，激烈的市場競爭導致收益率趨低。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，不利于個人理財業(yè)務向縱深方向發(fā)展。個人貸款是個人理財業(yè)務的重要內(nèi)容之一，開展這項業(yè)務需要準確衡量個人的信用程度和還貸能力。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題(一)宏觀經(jīng)濟環(huán)境制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。金融混業(yè)經(jīng)營有利于個人理財業(yè)務向綜合性、個性方向發(fā)展，滿足客戶全方位、一站式的理財需求，并將從體制上大大地促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。當前，證監(jiān)會頒布了“國九條”致力于積極推進股權(quán)分置改革和證券業(yè)務創(chuàng)新，以期從根本上解決中國股市先天固有的結(jié)構(gòu)性缺陷，扭轉(zhuǎn)股市長期低迷的局面，保護廣大投資者利益。一、個人理財業(yè)務發(fā)展的積極因素（一）居民財富的快速增長，為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了基礎中國人民銀行1月15日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2005年12月末，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款突破14萬億元③。從發(fā)達國家個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢來看，發(fā)展個人理財業(yè)務有利于增加商業(yè)銀行的利潤來源；有利于改善銀行的財務狀況，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營增長方式；有利于完善金融服務功能。國際上成熟的銀行理財服務是指：銀行利用掌握的信息（包括客戶信息和投資信息等）與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財務狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財務管理目標和計劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程①。1996年，在中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)首家推出個人理財業(yè)務之后，工行、招行、農(nóng)行、建行、交行、廣發(fā)行等商業(yè)銀行也相繼推出了擁有各自品牌的金融產(chǎn)品，一時間大量的理財工作室、理財中心如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。”④據(jù)專家預測，在未來的5年中，個人理財市場將以30%的速度遞增。人民幣利率市場化使金融大一統(tǒng)的利率固定價格將被全面打破，有利于各家商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，使銀行變成金融超市，客戶可以根據(jù)自己的實際需要選擇恰當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。以深圳為例，匯豐銀行深圳分行推出其“卓越理財”以來，不到一年時間就已擁有1000 3多名高端客戶①。因此，銀行無法與非銀行金融機構(gòu)積極合作，無法利用復合性的理財工具將雞蛋放在不同的籃子里，無法根據(jù)客戶自身的贏利要求、風險承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件，制定個性化的理財管理計劃，實現(xiàn)客戶資金在銀行、保險、證券領域的不同配置，達到客戶方便、風險最小、保障最高、收益最大、滿意度最高的理財效果。(二)商業(yè)銀行自身管理因素1．缺乏相對獨立的業(yè)務運作系統(tǒng)。個人理財業(yè)務是一項全新的、綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須了解個人金融業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等金融知識，同時由于理財業(yè)務的開展需要客戶經(jīng)理直接與客戶進行接觸，了解客戶的家庭資產(chǎn)狀況、財務目標，然后根據(jù)客戶的需求和愛好以及家庭狀況，并結(jié)合當今國內(nèi)的金融市場、金融投資品種合理地去分配資產(chǎn)。有些銀行的個別產(chǎn)品收益率過高，背離了理財?shù)某踔?，造成人民幣結(jié)構(gòu)存款收益率競相攀高，產(chǎn)品競爭陷入價格戰(zhàn)的泥潭，銀行理財收益也越來越低。外資銀行與國內(nèi)銀行在個人理財服務方面各自為陣，溝通較少，缺乏優(yōu)勢合作，商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品大部分來自外資銀行的原始設計，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的研法能力較弱，而外資銀行目前受制于人民幣業(yè)務的管制，使他們無法接觸中國富人手中規(guī)模巨大的人民幣資產(chǎn)。對于消費者而言，理財產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品的一個本質(zhì)區(qū)別是其業(yè)務主動性，對于存貸款業(yè)務安排，只能被動接受，但對于理財產(chǎn)品，老百姓卻有權(quán)力按照自身偏好主動選取。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策和建議（一）積極爭取政府、中央銀行和銀監(jiān)會的政策支持政府管理部門應逐步破除對商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的束縛，減少行政干預，鼓勵金融機構(gòu)大膽創(chuàng)新，積極拓展“個人理財服務”的業(yè)務領域，并大力提倡銀行聯(lián)合證券、咨詢、保險、信托、法律、房產(chǎn)置業(yè)、汽車、教育產(chǎn)業(yè)、百貨、家電等行業(yè)的戰(zhàn)略伙伴和各界專業(yè)精英，建立規(guī)范的理財管理委員會、運作中心等組織架構(gòu)，為客戶提供政策允許的金融理財服務。除此之外，根據(jù)花旗銀行的傳統(tǒng)做法，每位加入理財中心的客戶均需與花旗銀行簽定系列合同，規(guī)范客戶與花旗銀行的相關權(quán)利和義務。個人理財業(yè)務是通過客戶經(jīng)理與客戶的接觸來完成的，因此，客戶經(jīng)理的素質(zhì)決定著理財業(yè)務的發(fā)展。2004年11月，中國首批在國際CFP理事會指導下的中國金融理財師的培訓正式開始①。進行客戶市場細分，不僅要區(qū)分不同消費者的增值需要，比如保值型、穩(wěn)健型還是風險型等，還要分析他們的社會階層、財產(chǎn)規(guī)模、收入特征、信用級別、風險承受能力、購買行為和習慣等，從而把市場劃分為若干個層次的消費者群，并針對不同層次客戶，提供符合他們需求的服務，使銀行服務由同一化、大眾化向?qū)哟位?、專門化轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)“差異化”服務。（七）加快個人征信體系建設征信體系是現(xiàn)代