【正文】 實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管和金融企業(yè)內(nèi)部管理。在促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程不斷規(guī)范化的同時還要加強(qiáng)對其的監(jiān)督與管理，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法進(jìn)行。廣義的金融創(chuàng)新是歷史的范疇，它泛指金融體系和金融市場出現(xiàn)的一系列新事物，它伴隨金融業(yè)發(fā)展的全過程。在金融體制創(chuàng)新的同時，金融工具的創(chuàng)新也十分活躍，各種新型的金融工具不斷涌現(xiàn)，從銀行的負(fù)債工具看，先后出現(xiàn)了保值儲蓄存款、住房儲蓄存款、委托存款、信托存款等新品種；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)看，出現(xiàn)了抵押貸款、質(zhì)押貸款、按揭貸款等；從中間業(yè)務(wù)看，最具代表性的是銀行卡業(yè)務(wù)，如牡丹卡、長城卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡等己成系列。我國自1979年開始進(jìn)行金融改革以來，金融創(chuàng)新的范圍涉及到金融業(yè)的各個領(lǐng)域，對金融業(yè)發(fā)展造成空前的影響。但投機(jī)要有一定的限度，過高則會破壞衍生市場的發(fā)展。其次，金融創(chuàng)新是加快國有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險的有效措施。第四，金融創(chuàng)新是正確處理防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的必然要求。我國早已確立發(fā)展完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，金融創(chuàng)新也最終要回到以金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新主體，以市場為導(dǎo)向的金融創(chuàng)新模式，而培育完善的金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管體制是這一模式的前提。我國現(xiàn)有的金融創(chuàng)新重點(diǎn)放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展等，而金融創(chuàng)新的主體素質(zhì)不高、創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段比較落后。因此在我國引進(jìn)必要的衍生工具時，必須加強(qiáng)監(jiān)管，同時配套必要的法律法規(guī)。金融體制的創(chuàng)新包括金融市場體制的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)體制的創(chuàng)新以及金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新幾個方面。但是，我們也要看到，長期處于高度政策壁壘下的中國銀行業(yè)，尤其是國有商業(yè)銀行不可避免地將面臨著外資銀行的全面沖擊。這種體制看似有利于監(jiān)控風(fēng)險，實(shí)際上缺陷很多。我國衍生工具交易時，大多缺少必要的法律法規(guī)去規(guī)范，交易制度、交易程序不規(guī)范，一旦出現(xiàn)大量的違規(guī)事件，難以應(yīng)付。因此為了加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動金融業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)，中國只能進(jìn)行政府主導(dǎo)型的創(chuàng)新。第一個階段為1979—1983年，恢復(fù)和成立了四大國有專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)；第二個階段始于1984年，創(chuàng)新主要內(nèi)容是建立中央銀行制度，形成管理與運(yùn)作相分離的二級銀行體系；第三個階段始于1987年，繼重新組建交通銀行后，又陸續(xù)新建了一些商業(yè)銀行；第四個階段始于1990年，中國先后成立了深滬兩個證券交易所，決定四大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，1994年又成立了三家政策性銀行。一、金融創(chuàng)新的含義金融創(chuàng)新目前還沒有普遍接受的定義。比如國有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險；健全國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會和董事會監(jiān)督下的行長負(fù)責(zé)制；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)等。三、我國深化金融體制改革的對策2006年3月十屆全國人大四次會議通過的《“十一五”規(guī)劃綱要》進(jìn)一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標(biāo)和任務(wù)，目的就是要建立健全我國的金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，還影響到其他貨幣政策工具的實(shí)施。其次，借助完善的員工培養(yǎng)計劃，對從業(yè)人員開展適時的繼續(xù)培訓(xùn)，并對其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進(jìn)行跟蹤評價，將銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為全面復(fù)合型專家。同時，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程，改善社會惡劣的信用環(huán)境，加快整個社會信用體系的建設(shè)，從根本上解決我國經(jīng)濟(jì)金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。三、提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的建議(一)樹立“以客戶為中心”的理念首先，針對不同客戶群的需要，采取有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，從而強(qiáng)化特色創(chuàng)新意識，避免產(chǎn)品重復(fù)和同質(zhì)化。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過其上級行的業(yè)務(wù)范圍。其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動金融市場向前發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的社會分散化。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)備也將會增大創(chuàng)新風(fēng)險,在最終發(fā)展中有可能得不償失。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。另外一方面也可以確認(rèn)可以針對怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會抑制金融風(fēng)險。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。比如，建立現(xiàn)代化的計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機(jī)安全體系，提高防范計算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。因此，我國急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化, 通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計, 將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券, 以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險等問題。三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融市場的實(shí)際需求, 在建立面向市場和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、健全新產(chǎn)品開發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理信息化、經(jīng)營運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營管理水平和綜合競爭能力。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對總行規(guī)定的新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并不進(jìn)行自主創(chuàng)新。二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足受國外金融創(chuàng)新的影響, 同時源于我國金融改革與發(fā)展的需要, 我國商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展。一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義中國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程使得由單一的國有經(jīng)濟(jì)為主體的市場, 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場, 這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行今后的唯一出路。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。二是明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo), 以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。這些都是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。隨著新