【正文】 實加強金融監(jiān)管和金融企業(yè)內部管理。在促進銀行各項業(yè)務流程不斷規(guī)范化的同時還要加強對其的監(jiān)督與管理，使各項業(yè)務依法進行。廣義的金融創(chuàng)新是歷史的范疇，它泛指金融體系和金融市場出現的一系列新事物，它伴隨金融業(yè)發(fā)展的全過程。在金融體制創(chuàng)新的同時，金融工具的創(chuàng)新也十分活躍，各種新型的金融工具不斷涌現，從銀行的負債工具看，先后出現了保值儲蓄存款、住房儲蓄存款、委托存款、信托存款等新品種；從資產業(yè)務看，出現了抵押貸款、質押貸款、按揭貸款等；從中間業(yè)務看，最具代表性的是銀行卡業(yè)務，如牡丹卡、長城卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡等己成系列。我國自1979年開始進行金融改革以來，金融創(chuàng)新的范圍涉及到金融業(yè)的各個領域，對金融業(yè)發(fā)展造成空前的影響。但投機要有一定的限度，過高則會破壞衍生市場的發(fā)展。其次，金融創(chuàng)新是加快國有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風險的有效措施。第四，金融創(chuàng)新是正確處理防范金融風險和支持經濟發(fā)展關系、促進地方經濟加快發(fā)展的必然要求。我國早已確立發(fā)展完善社會主義市場經濟的目標，金融創(chuàng)新也最終要回到以金融機構為創(chuàng)新主體，以市場為導向的金融創(chuàng)新模式，而培育完善的金融市場、金融機構、金融監(jiān)管體制是這一模式的前提。我國現有的金融創(chuàng)新重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業(yè)務的擴展等，而金融創(chuàng)新的主體素質不高、創(chuàng)新的內容比較膚淺，手段比較落后。因此在我國引進必要的衍生工具時，必須加強監(jiān)管，同時配套必要的法律法規(guī)。金融體制的創(chuàng)新包括金融市場體制的創(chuàng)新、金融機構體制的創(chuàng)新以及金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新幾個方面。但是，我們也要看到，長期處于高度政策壁壘下的中國銀行業(yè)，尤其是國有商業(yè)銀行不可避免地將面臨著外資銀行的全面沖擊。這種體制看似有利于監(jiān)控風險，實際上缺陷很多。我國衍生工具交易時，大多缺少必要的法律法規(guī)去規(guī)范，交易制度、交易程序不規(guī)范，一旦出現大量的違規(guī)事件，難以應付。因此為了加快經濟發(fā)展，推動金融業(yè)穩(wěn)步前進，中國只能進行政府主導型的創(chuàng)新。第一個階段為1979—1983年，恢復和成立了四大國有專業(yè)銀行和非銀行金融機構；第二個階段始于1984年，創(chuàng)新主要內容是建立中央銀行制度，形成管理與運作相分離的二級銀行體系；第三個階段始于1987年，繼重新組建交通銀行后，又陸續(xù)新建了一些商業(yè)銀行；第四個階段始于1990年，中國先后成立了深滬兩個證券交易所，決定四大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉變，1994年又成立了三家政策性銀行。一、金融創(chuàng)新的含義金融創(chuàng)新目前還沒有普遍接受的定義。比如國有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實行自主經營，自擔風險；健全國有商業(yè)銀行的法人治理結構，完善監(jiān)事會和董事會監(jiān)督下的行長負責制；加強金融機構內部控制制度建設等。三、我國深化金融體制改革的對策2006年3月十屆全國人大四次會議通過的《“十一五”規(guī)劃綱要》進一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標和任務，目的就是要建立健全我國的金融機構組織體系、金融市場體系、金融調控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎貨幣的調整，使得判斷宏觀貨幣供應量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準確的標準，還影響到其他貨幣政策工具的實施。其次，借助完善的員工培養(yǎng)計劃，對從業(yè)人員開展適時的繼續(xù)培訓，并對其業(yè)務水平及服務進行跟蹤評價，將銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為全面復合型專家。同時，推進經濟立法進程，改善社會惡劣的信用環(huán)境，加快整個社會信用體系的建設，從根本上解決我國經濟金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。三、提升我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新能力的建議(一)樹立“以客戶為中心”的理念首先，針對不同客戶群的需要，采取有針對性的產品創(chuàng)新策略，從而強化特色創(chuàng)新意識，避免產品重復和同質化。商業(yè)銀行分支機構開辦或增辦的業(yè)務，原則上不得超過其上級行的業(yè)務范圍。其次，金融產品創(chuàng)新能推動金融市場向前發(fā)展，可以實現風險的社會分散化。盲目的進行混業(yè)經營準備也將會增大創(chuàng)新風險,在最終發(fā)展中有可能得不償失。產品創(chuàng)新層次分析根據產品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產品創(chuàng)新。另外一方面也可以確認可以針對怎樣的客戶群進行怎樣范疇的創(chuàng)新活動。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運用得好,反而會抑制金融風險。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術創(chuàng)新【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。比如，建立現代化的計算機通信網絡，實現網絡互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。因此，我國急需加強金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。在中國特色社會主義市場經濟的條件下，需要進行多層次、寬領域的創(chuàng)新。在資產業(yè)務的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產多元化、資產證券化、貸款證券化, 通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計, 將銀行信貸資產轉變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券, 以解決商業(yè)銀行資產流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。三、關于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導思想應當結合金融市場的實際需求, 在建立面向市場和客戶服務的創(chuàng)新機制、健全新產品開發(fā)的組織體制的基礎上, 加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創(chuàng)新, 力爭實現經營管理信息化、經營運作網絡化、業(yè)務品種多樣化和服務渠道電子化, 全面提升經營管理水平和綜合競爭能力。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對總行規(guī)定的新產品進行推廣，并不進行自主創(chuàng)新。二、金融創(chuàng)新現存的不足受國外金融創(chuàng)新的影響, 同時源于我國金融改革與發(fā)展的需要, 我國商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。金融服務的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展。一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義中國經濟市場化進程使得由單一的國有經濟為主體的市場, 轉變?yōu)橐試薪洕鸀橹黧w與各種所有制經濟并存的市場, 這一市場表現為金融供求關系的買方特征。金融創(chuàng)新能力的強弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。商業(yè)銀行面臨的復雜內外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行今后的唯一出路。信息技術的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產品服務、業(yè)務結構和運營方式,金融創(chuàng)新也應隨之加速提升，以便在更高水平上實現銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。多數銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務作為對傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充和推動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的策略性行為，尚未充分認識其對于轉變經營模式，增加銀行利潤的重要意義。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質不高, 創(chuàng)新的內容比較膚淺, 手段也比較落后。二是明確創(chuàng)新部門的職責和業(yè)務部門的創(chuàng)新目標, 以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。這些都是業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展方向。關鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導的，在金融業(yè)內部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。隨著新