我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告(存儲版)
【正文】 務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩大類。為減少客戶在辦理各項金融業(yè)務(wù)過程中的交通摩擦和時間損耗，我國商業(yè)銀行應(yīng)巧妙避開管制，加強(qiáng)不同機(jī)構(gòu)間的合作。同時，應(yīng)當(dāng)挖掘個人理財產(chǎn)品的文化內(nèi)涵，增加營銷活動的知識含量，并注重與客戶形成相似的價值觀念，使自己與客戶產(chǎn)生共情效應(yīng)。一般而言，個人理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)主要存在市場風(fēng)險和法律風(fēng)險，投資顧問環(huán)節(jié)主要存在法律風(fēng)險和信譽風(fēng)險，投資操作環(huán)節(jié)則主要有操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。（八）圍繞公民新的和潛在的消費和投資熱點開展產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞公民新的和潛在的消費和投資熱點開展個人理財服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新是一個不敗的致勝法寶。具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的收益及風(fēng)險承受能力進(jìn)行研究。在銀行之間對個人理財業(yè)務(wù)競爭日趨激烈的今天，上述能力是不可缺少的。要通過舉辦各種理財培訓(xùn)班，大力宣傳健康的理財投資觀念，培育廣大客戶的價值投資理念，并要求投資者客觀分析自身的財務(wù)狀況及風(fēng)險承受能力，選擇適合自身特點的優(yōu)秀的理財產(chǎn)品。銀行與客戶在協(xié)同理財?shù)倪^程中，客戶的成功也就是銀行的成功，客戶的損失也意味著銀行的損失。尤其是針對個體客戶的專項理財服務(wù)，它是對銀行各項金融產(chǎn)品的創(chuàng)造性組合，沒有一定的理論水平和創(chuàng)新能力是不行的。這就是說，個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新不能僅僅依靠銀行的頂層設(shè)計，還必須依靠基層理財服務(wù)人員的創(chuàng)新和創(chuàng)造能力。人們跨國或跨區(qū)域開展教育、投資、旅游、商務(wù)、休閑、購物和交友等事務(wù)的機(jī)會越來越多，對跨國和跨區(qū)域的金融服務(wù)越來越強(qiáng)烈。與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融創(chuàng)新層出不窮，是最有效的創(chuàng)新途徑之一。對現(xiàn)代商業(yè)銀行而言，營銷已經(jīng)成為銀行發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營方式不可分割的組成部分?？焖僭鲩L的銀行個人理財業(yè)務(wù)對我國銀行提出了新的要求，內(nèi)部道德風(fēng)險和外部市場風(fēng)險的控制，以及風(fēng)險出現(xiàn)時所采取的補救措施，都需要各家銀行慎重考慮。但目前國內(nèi)許多銀行開發(fā)設(shè)計的電子服務(wù)系統(tǒng)仍處于初期建設(shè)階段，普遍存在許多問題，如客戶數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不詳盡，使得許多分析系統(tǒng)無法運轉(zhuǎn)展開或分析不準(zhǔn)確；由于受到數(shù)據(jù)壓力問題以及權(quán)限限制、業(yè)務(wù)功能等技術(shù)問題的限制，很多系統(tǒng)在基層客戶經(jīng)理處不能得到很好的應(yīng)用甚至無法使用；沒有配套的系統(tǒng)操作培訓(xùn)，基層人員不會使用，給客戶帶來效率損失，而且部分系統(tǒng)功能無法滿足目前業(yè)務(wù)處理的需求；銀行內(nèi)部系統(tǒng)條塊分割，沒有得到很好的整合，使得客戶經(jīng)理無法全面掌握客戶所有的資料，不利于理財業(yè)務(wù)的開展，等等。這些客戶多半是銀行的忠實客戶，對銀行非常信任，他們很期待借助銀行來實現(xiàn)較大幅度的增值，也樂意冒一些風(fēng)險，而銀行推出的個人理財服務(wù)卻門檻過高，讓這些中小客戶深感失望。四、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的主要問題（一）產(chǎn)品單一同質(zhì)，缺乏特色與深度目前國內(nèi)銀行提供的個人理財產(chǎn)品多是對存貸業(yè)務(wù)及部分中間業(yè)務(wù)的簡單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務(wù)，很多還得由客戶自己操作。如萬國寶通銀行個人銀行業(yè)務(wù)客戶定位于香港高收入階層的5%，設(shè)貴賓理財中心，服務(wù)對象是存款100萬港幣以上的客戶，為其提供全方位的理財服務(wù)，對月均存款達(dá)不到3萬港幣的小額存款賬戶則收取手續(xù)費。如建行推出個人理財中心，使客戶不僅可以享受到綜合性、全方位的個人銀行服務(wù)，而且還可以得到經(jīng)過培訓(xùn)的客戶經(jīng)理所提供的一對一的、專業(yè)化的、個性化的服務(wù)，具有豐富理財知識的客戶經(jīng)理成為建行理財業(yè)務(wù)的核心，其服務(wù)質(zhì)量得到大大提升。如招商銀行推出的金葵花”理財服務(wù)，中信實業(yè)銀行打出“理財寶”品牌，工行精心打造的“理財金賬戶”，及交行的“圓夢寶”等理財品牌，大有“百花齊放”的趨勢。按此分類，目前我國正處于理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大、創(chuàng)新力度日益加深的階段，此時正是進(jìn)行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的最佳時期，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。居民收入水平不斷提高的同時，不同社會階層之間收入差距也在不斷擴(kuò)大，形成了高、中、低不同階層的消費群體。而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)最重要的利潤來源之一（王雁隆，2011）。在這樣背景下，我國商業(yè)銀行探討、擴(kuò)展和創(chuàng)新個人理財服務(wù)具有重要的意義。本文完成時間為2011年5月31日。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新Abstract: Key words: mercial bank。無論是外資銀行進(jìn)入中國市場還是我國銀行向外國市場擴(kuò)張，期初由于網(wǎng)點、人才等因素的限制而不會將存貸款業(yè)務(wù)作為重點來發(fā)展，所以中間業(yè)務(wù)就成為了非本土銀行向外擴(kuò)張的“切入點”之一（李敏，2007）。由此可見，在合理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)，可以獲取高額利潤，轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險。企業(yè)除了間接融資外，開始通過資本市場進(jìn)行直接融資，如發(fā)行股票、債券，使用承兌匯票和利用外資等。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，%，%。其中追求財富最大化者有較高的需求，接受新事物快，不懼風(fēng)險，容易變化；財富的創(chuàng)造者注重實際，對風(fēng)險采取中立態(tài)度，服從控制，較為波動。（四）完善的創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)體系大型國際銀行的個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷
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