【正文】 （直轄市）。而中國銀行富安支行和郵政儲蓄銀行富安支行的顧客對該行的“理財產(chǎn)品”“基金”“存款”三種投資方式有混淆理解的現(xiàn)象，經(jīng)辦柜員向顧客宣傳其產(chǎn)品時，并未解釋清楚其產(chǎn)品性質(zhì)，只是側(cè)重對收益率的夸大，而在風(fēng)險揭示方面并未做詳細(xì)的講解，導(dǎo)致顧客在購買后有被忽悠的感覺從而懷疑其產(chǎn)品的可靠性。我國商業(yè)銀行自開設(shè)個人理財業(yè)務(wù)至今，貨幣市場一直是商業(yè)銀行人民幣理財資金的主要投資方向，投資市場的單一化阻礙理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和個人理財業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。在知名度和資產(chǎn)規(guī)模方面遠(yuǎn)落后于國有銀行和部分發(fā)展較好的城商行。浙江稠州商業(yè)銀行缺乏一套為個人理財客戶量身定做的一套軟件，包含為客戶做財務(wù)分析，確認(rèn)客戶財務(wù)目標(biāo)，量化客戶風(fēng)險特征，提供投資建議等一系列程序。銀行理財產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)張實(shí)際上是特定形式、特定程度的利率市場化的表現(xiàn)形式。隨著社會融資結(jié)構(gòu)的徹底變化、利率市場化的推進(jìn)、大資管時代的到來，銀行個人理財業(yè)務(wù)也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行綜合實(shí)力強(qiáng)，客戶對國有商業(yè)銀行的信任度高，從而造就堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。個人理財業(yè)務(wù)是外資銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)在西方已經(jīng)有上百年的發(fā)展歷史，經(jīng)驗(yàn)充足。理財經(jīng)理必須深化服務(wù)意識，讓客戶真切感受到理財服務(wù)的精華，不僅能通過短暫資金流的投資獲取增值部分，而且能讓客戶感受到這種長線累積的資金管理方式的好處。宣傳的目的是增加個人理財?shù)目蛻?，提升理財產(chǎn)品知名度。高端客戶的開發(fā)與維護(hù)都需要高素質(zhì)的理財經(jīng)理。為高端客戶做理財規(guī)劃，努力讓其財富增值。參考文獻(xiàn)[1] [J].商,2013年,第12期：第126頁[2] ——以中信銀行為例[E].2013年5月[3] 邵源春、張海秀、[J].才智 ,2013年,第18期：263—264頁[4] ——以中國工商銀行為例[J] 金融經(jīng)濟(jì),2012年,第22期:第65——67頁[5] [N].中國審計(jì)報，2014年4月6日（第2版）[6] 陳金香、[J].會計(jì)之友,2014年,第09期：第1620頁[7] [J].經(jīng)營管理者,2014年,第04期：第3031頁[8] :羊群效應(yīng)抑或是監(jiān)管誘導(dǎo)[J].經(jīng)濟(jì)與管理, 2014年，第01期：第6266頁[9] 浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司年度摘要報告[R].金融時報,2014年4月17日（第8版）[10] 中國銀行業(yè)協(xié)會 、[J]. 新金融 ,2014年，第02期：第2732頁[11] 付鵬. 貴賓理財?shù)牟町惢?jīng)營[J].大眾理財顧問,2014年，第03期：第20頁。根據(jù)客戶特點(diǎn)和以往營銷經(jīng)驗(yàn)，積極籌劃理財方案，研究營銷策略，實(shí)施精準(zhǔn)營銷。（五）提高理財經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)打造銀行理財經(jīng)理的顧問式銷售也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的難題。宣傳要保持信心的原因是浙江稠州商業(yè)銀行的理財能力強(qiáng)，排名也靠前，在信息披露規(guī)范、風(fēng)險控制能力、評估問卷得分、收益能力、發(fā)行能力、理財服務(wù)豐富性都很強(qiáng)勢。（二）加快理念轉(zhuǎn)變，深化服務(wù)意識。浙江稠州商業(yè)銀行的高端客戶少，財睿理財產(chǎn)品的推廣度和客戶的接受度低。主要表現(xiàn)在價格方面，各家銀行爭相調(diào)高同類理財產(chǎn)品收益率來吸引客戶，甚至不惜縮小銀行利潤空間擴(kuò)大市場規(guī)模。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，可以用這部分收入進(jìn)行消費(fèi)投資購買個人理財產(chǎn)品和服務(wù)。在浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)起的江蘇東臺稠州村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，配備的理財經(jīng)理少，但每位員工均可以向客戶推介理財產(chǎn)品，造成銷售人員對金融衍生工具等更為復(fù)雜的專業(yè)知識和相關(guān)風(fēng)險揭示尚不能完全滿足客戶需求的結(jié)果。 銀行雖在長三角經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)有一定的知名度，但擴(kuò)大到全國范圍內(nèi)知名度并不高，國內(nèi)籃球迷或許對浙江稠州商業(yè)銀行有耳聞，因?yàn)橛幸粋€CBA球隊(duì)是由浙江稠州商業(yè)銀行參與組建并冠名的。(二)個人理財業(yè)務(wù)劣勢分析 (1)金融體制的制約現(xiàn)階段我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營制，商業(yè)銀行不得獨(dú)立從事證券、保險、基金業(yè)務(wù)，金融體制的制約壓縮了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的服務(wù)空間。，售后運(yùn)行情況披露。在理財業(yè)務(wù)方面勢必會對客戶群體理財需求的細(xì)化分析，不僅了解理財市場需求而且了解投資市場，對投資項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格篩選，選用最優(yōu)質(zhì)的投資資產(chǎn)組合實(shí)現(xiàn)投資效用最大化，授客戶以漁，為客戶提供貼心、周到、便捷的理財服務(wù)。在激流涌進(jìn)的銀行理財競爭浪潮中，浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有優(yōu)勢，也有劣勢，如何揚(yáng)長避短是一個問題。認(rèn)購金額分A、B、C、D款的標(biāo)準(zhǔn)也跟“財豐理財”相同。該理財產(chǎn)品的投資類型屬于組合投資類，收益類型為非保本浮動收益型，風(fēng)險等級為中低風(fēng)險，適合保守型、穩(wěn)健性、進(jìn)取型、激進(jìn)型的客戶購買。筆者在浙江稠州商業(yè)銀行網(wǎng)站獲悉，2014年第一季度，浙江稠州商業(yè)銀行共銷售83期理財產(chǎn)品，%，理財產(chǎn)品吸金能力明顯增強(qiáng)。2006年8月改建為浙江稠州商業(yè)銀行，成為一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財都有門檻限制，產(chǎn)品認(rèn)購最低額為五萬人民幣，忽視五萬以下閑散資金流的作用，存在明顯的弊端。根據(jù)普益財富發(fā)布的關(guān)于2012年和2013年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的數(shù)據(jù)報告繪制出如下圖表3：圖表3：2012年和2013年不同發(fā)行主體類型所發(fā)行的銀行理財數(shù)量對比表格發(fā)行主體類型股份制銀行國有銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外資銀行發(fā)行數(shù)量所占百分比（2012年）%%%%%發(fā)行數(shù)量所占百分比（2013年）%%%%%數(shù)據(jù)來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2012年銀行理財能力排名報告》和《2013年銀行理財能力排名報告》通過圖表3中的內(nèi)容分析得：股份制銀行仍舊是理財產(chǎn)品發(fā)行的主力軍，其發(fā)行數(shù)量上的絕對領(lǐng)先地位未有丟失，；；；；外資銀行依舊處在本體化過程中。2006年后，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品開始主導(dǎo)國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品市場。陳金香、馬葵（2014）通過對我國商業(yè)銀行理財發(fā)展動力分析和與外國發(fā)達(dá)的理財市場相比，列出存在的問題，通過分析提出進(jìn)一步發(fā)展理財業(yè)務(wù)的對策建議，包括優(yōu)質(zhì)服務(wù)、高素質(zhì)人才、多性質(zhì)產(chǎn)品等具體措施。希望通過我的淺薄研究對浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有幫助。潛在投資者希望利用閑置資金進(jìn)行高收益低風(fēng)險的有效投資，投資理財將逐漸演變?yōu)槿藗兊闹饕?jīng)濟(jì)活動。 10 (二)個人理財業(yè)務(wù)劣勢分析 11 11 (1)金融體制的制約 11 (2)居民理財意識不強(qiáng)，對理財業(yè)務(wù)的了解不足。 學(xué)位論文作者簽名：____________日期：__________我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討——基于浙江稠州商業(yè)銀行的調(diào)查摘要：隨著利率市場化進(jìn)程加快，社會融資需求持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)漠愜娡黄穑虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)將面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本人承擔(dān)本聲明的法律責(zé)任。 The SWOT analysis method目　錄一、緒論 1 （一）研究背景 1 （二）研究意義 1 （三）文獻(xiàn)綜述 1 （四）論文研究的主要內(nèi)容 2 二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述 3 （一）個人理財業(yè)務(wù)的概念 3 （二