【正文】 ，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長。商業(yè)銀行也順勢而為，為消費者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個人理財產(chǎn)品發(fā)展勢頭最為強勁，各家銀行爭相推出新產(chǎn)品。個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財?shù)恼J識通常存在著兩個誤區(qū)：一是認為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。而在封建社會，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談論錢財。在面臨著巨大的發(fā)展機遇的同時也必須面對與外資銀行激烈爭奪市場的環(huán)境。建立完善的事前、事中、事后信息披露機制。商業(yè)銀行要全面提升理財產(chǎn)品市場競爭能力，注重產(chǎn)品的設計和適銷對路，打破制約的瓶頸因素，爭取實現(xiàn)理財產(chǎn)品的專業(yè)化發(fā)展。當客戶無法得到承諾的高收益率理財產(chǎn)品的利息，銀行信譽受到的損失將難以估量。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進一個結構，或是以模仿為主，而不是自行設計，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。據(jù)統(tǒng)計，到2009年，中國大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬億美元。但是，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在諸多問題，我們可以參考國外個人理財?shù)某晒?jīng)驗為我國商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展尋找出路一、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展概述個人理財業(yè)務的概念個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應該立足重點客戶，強化營銷意識，改善金融服務，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務、行內人員為客戶經(jīng)理服務的高效運作的工作機制。客戶對理財服務的需求存在著很大差異。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導有針對性地進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質性內容少，產(chǎn)品整體技術含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質化產(chǎn)品中惡性競爭。第二，營銷理念落后?？梢钥闯鼋陙黼S著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個人理財一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個人理財或者財富管理(WealthManagement)相比，我國個人理財業(yè)務還處于起步階段。二、個人理財業(yè)務將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。在初級市場，發(fā)行人定價機制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類。近些年來，西方國家對于個 人理財業(yè)務及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關系問題研究，以及電子信息技術對產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。夏普(Williamshape)、1965年約翰本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，具 有較強的現(xiàn)實意義和研究價值。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益。很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風暴這其中就包括大量參與加強銀行在個人理財業(yè)務過程中對投資風險的管理被提高到空前的高度，對個人理財業(yè)務面臨的金融風險進行認識、衡量、分析，并在 此基礎上采取各種措施進行風險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題?？v覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。關鍵詞:商業(yè)銀行。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉變，中間業(yè)務尤其是個人 金融業(yè)務逐漸成為銀行經(jīng)營的重點業(yè)務，而個人金融業(yè)務中的個人理財業(yè)務更成 為銀行吸引優(yōu)質高端客戶、擴大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務之一。從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。中國的相關法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實相結合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實問題；綜合辯證的分析各種相關因素在國內個人理財服務市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。本文首先對個人理財業(yè)務的概念、分類以及目前我國國內推出個人理財業(yè)務的必要性進行了簡練的闡述，然后進一步剖析了我國當前個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，最后按照現(xiàn)狀的分析結果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個人理財業(yè)務當中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應的解決措施，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關理財服務，從而達到客戶和商業(yè)銀行共贏的結果。我國商業(yè)銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個人理財業(yè)務的開展中獲得巨大的經(jīng)濟利益，于是就出現(xiàn)了眾多商業(yè)銀行引進和創(chuàng)新個人理財業(yè)務的現(xiàn)象。從上世紀90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務當中個人理財業(yè)務所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務得到了良好的發(fā)展。然而，通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。銀行還可采用相應的對沖策略來達到控制個人外匯理財業(yè)務收益損失和風險的目的。個人外匯理財業(yè)務包括了眾多有價證券和金融衍生工具的投資,這些金融產(chǎn)品價格和收益的不確定性為國內銀行管理者帶來了風險管理上的難題。由于個人外匯理財業(yè)務涉及了一般產(chǎn)品銷售人員和理財業(yè)務人員,在日常的業(yè)務活動中,一般產(chǎn)品銷售人員與個人理財業(yè)務人員的工作職能存在交叉混淆的情況,一般產(chǎn)品銷售人員超越權限向客戶提供個人理財顧問服務,嚴重違反了相關規(guī)定,銀行因此要承擔相應的法律責任；同時銀行銷售人員的誤導性促銷方法和銷售行為,以及理財業(yè)務人員對客戶提供不恰當?shù)?、暗示性的投資建議,也促使了法律風險的產(chǎn)生。個人外匯理財產(chǎn)品風險的規(guī)避需要很復雜的分析和保值工具組合,給國內銀行的業(yè)務風險控制提出了很高的要求。銀行內部監(jiān)管人員與操作人員之間的信息不對稱,為道德風險的產(chǎn)生提供了條件,隱瞞、欺詐等風險也就相應產(chǎn)生,給銀行資金安全帶來了很大的風險。外匯投資咨詢類業(yè)務涵蓋了銀行向客戶提供的各類有關外匯產(chǎn)品投資咨詢和分析的服務。董暉平(2005)對個人外匯理財業(yè)務中的部分產(chǎn)品的風險進行了分析,但缺少相應的風險控制策略[4]。關鍵詞：商業(yè)銀行；個人外匯理財；風險管理Abstract：Individual foreign exchange financing is one of the most important financial services of mercial banks, in which the risk control plays a key integral this respect the risks arising from plex service structure, high uncertainty, extensive involvement and frequent price fluctuation should be management should take actively measures to prevent the individual foreign exchange financing service from various risks, including internal audit, quota supervision/control mechanism for financing products, derivative bination and hedging of the measures suggested to take is aiming at the ability for words：mercial bank； individual foreign exchange financing； risk control隨著我國金融改革的進一步深化,商業(yè)銀行的服務職能更加突出,商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是新金融服務產(chǎn)品的主要代表之一。因此,與個人外匯理財業(yè)務相對應的風險控制機制不僅關系到業(yè)務自身安全,更與整個銀行資金的安全休戚相關。一、個人外匯理財業(yè)務概述個人外匯理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的、以外匯為交易標的或服務內容的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。國內銀行市場已經(jīng)向外資全面開放,個人外匯理財業(yè)務作為外資銀行的核心業(yè)務必將是外資銀行重點推廣的對象,國內銀行已經(jīng)開發(fā)出種類眾多的個人外匯理財產(chǎn)品(詳見表1),在這種情況下,充分重視個人外匯理財業(yè)務的風險控制,讓資金安全得到充分的保障,是國內銀行快速開拓個人金融服務市場的重要基礎。國外銀行很早就已經(jīng)開始對個人外匯理財產(chǎn)品的風險進行計量和評價,對風險敞口的計算和控制較為精確。這種風險特別表現(xiàn)在個人理財業(yè)務的外匯期權業(yè)務及結構性存款業(yè)務中,銀行的交易方可能因個人資金或清償能力出現(xiàn)障礙,無法向銀行交割相應的標的物,從而造成銀行自身損失。銀行內部審計調查人員與個人外匯理財業(yè)務人員之間要保持相對獨立性,以減少內控機制中的人為因素。銀行還應當密切注意超限額情況的發(fā)生,建立每日超限額控制制度,對所有交易賬戶進行清查,防止交易員為彌補個人賬戶損失而進行超限額交易。實行個人外匯理財業(yè)務風險的實時管理,可以讓銀行準確及時地了解業(yè)務風險狀況,動態(tài)地對風險進行監(jiān)測和管理,減少信息不對稱引起的操作風險和信用風險。關鍵字：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；發(fā)展；研究AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a welloff life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current such a large market demand, our country mercial bank in the process of personal finance business is extremely providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, mercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of mercial bank personal financing , the study of our country mercial bank individual financing business development is particularly this paper, the concept and characteristics of our country mercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese mercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country mercial bank individual financing words: mercial Banks。但是，我國經(jīng)濟發(fā)展速度之快，使得人們對金融理財?shù)男枨蠛鸵笤絹碓礁撸瑐€人理財產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足社會的需求，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展迎來了全新的機遇。通過從不同的角度對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務當前存在的問題進行分析，研究我國商業(yè)銀行當前在開展個人理財業(yè)務當中存在的問題和局限，并對產(chǎn)生這些問題的原因進行相關的分析，找出能夠緩解或者解決這些問題的對策，從而促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。篇二：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究(1)(1)目錄一、引言二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述（一）個人理財業(yè)務概念………………………………………………1（二）個人理財業(yè)務分類………………………………………………1（三）個人理財業(yè)務開展的必要性……………………………………2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢（一）國外關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究………………………3（二）國內關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究………………………4四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5（三）產(chǎn)品同質化嚴重…………………………………………………5（四）高素質理財人員匱乏……………………………………………5（五）銀行忽視理財風險管理…………………………………………5五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策建議（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關法律法規(guī)………………………6（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變……………………………………6（三）加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財團隊…………………………………………6（五）加強銀行理財風險管理…………………………………………6六、結語