【正文】 資金運用渠道的限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理財資金的運用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，自己無法推出的特色產品進行金融創(chuàng)新。下面我主要通過外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個方面來分析一下我所商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所面臨的問題：（一）外部因素從政策的角度來看，經營政策層面的限制主要是由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經營的，業(yè)務不可以交叉，3個行業(yè)的市場處于相對分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內為各自的客戶進行理財，而無法利用其他兩個行業(yè)的市場實現(xiàn)增值。就體現(xiàn)出了產品的創(chuàng)新以及多樣化的服務?！敖鹂ā崩碡斖瞥龊蠖潭痰?個月中，貴賓客戶就達到3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了28．9%，對存款增長的貢獻率達到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務交易的比例超過了60%，“金葵花”理財成為招商銀行零售金融業(yè)務的重要增長點。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國內各分支機構全面推出針對個人高端客戶理財的零售金融產品——“金葵花”理財品牌及服務體系。據統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財產品多達5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數十倍的增長。（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀理財產品規(guī)模不斷擴大由于進入新世紀以后，國民經濟持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進入“小康”階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應急”和“防老”，慢慢轉變成了具有“生利”功能的資產，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。短短數年時間，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務得到迅速發(fā)展。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行掛出“私人理財中心”的牌子，這成為了國內金融機構開展個人理財業(yè)務最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬元存款，就可以享受到該行所提供的個人財產保值增值方面的咨詢服務。商業(yè)銀行也順勢而為，為消費者提供了一系列金融新產品，而這其中，個人理財產品發(fā)展勢頭最為強勁，各家銀行爭相推出新產品。但隨著近年來中國經濟持續(xù)的快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，大家對個人理財的認知度普遍提高，理財服務的需求不斷的擴大，各商業(yè)銀行這才轉而需求該業(yè)務的更大發(fā)展，以期望可以獲得豐厚的利潤。所以理財不僅僅是富人的事，一個有錢人不善理財總會有一天金錢會耗盡，相反的沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學的理財方法，同樣可以達到“財務自由”的境界。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財的認識通常存在著兩個誤區(qū)：一是認為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。理財應當以提高生活質量，實現(xiàn)人生目標為終極目的。比如英國政府規(guī)定, 一個兒童從5 歲上學開始, 學校就必須讓學生接受以“善用金錢”為主題的理財教育, 初級的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學生便要逐步的學習如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲蓄來照應日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務必使他們學會如何合理的運用自己的零用錢、控制預算和善用金融服務。也許人們唯一能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非就是把錢存到銀行去, 再接近一點, 說到理財人們自然想到的也不過就是炒股賺錢。而在封建社會，“重農輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談論錢財。（二）對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的認識個人理財業(yè)務是隨著人民收入的增加，生活質量的提高而出現(xiàn)的。而個人理財業(yè)務也就在這種狀況之下孕育而生了！二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述我認為，要想研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，就必須先從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個人理財業(yè)務，我們才有可能進一步深入的去研究?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務的定義個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行以自然人為服務對象，根據客戶所確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的實物性資產、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務安排，并在財務安排過程中相應地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產品和理財服務。近幾年來的經濟大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數人最為關心的。在面臨著巨大的發(fā)展機遇的同時也必須面對與外資銀行激烈爭奪市場的環(huán)境。隨著外資銀行的加入，理財產品的種類日益豐富?？傊壳拔覈虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于起步階段，個人理財的品牌的建立，相關理財產品和服務的推出，為理財業(yè)務的開展奠定了基礎。發(fā)生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機構。建立完善的事前、事中、事后信息披露機制。不斷加強對銷售人員的培訓，培養(yǎng)一批熟練掌握產品知識、營銷技巧、業(yè)務過硬的理財專家。充分利用商業(yè)銀行網點資源、客戶資源、渠道資源，逐步改變目前銷售渠道單一的現(xiàn)狀，積極拓展新的銷售渠道，如電話銀行、網上銀行、信函等方式，逐步建立起立體的、全方位的銷售體系。進一步完善產品設計開發(fā)流程，在快速學習、吸收同業(yè)經驗的同時，加強自主創(chuàng)新，從滿足客戶的需求出發(fā)，在理財產品的結構、期限、流動性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新，打造個人理財產品低風險、高收益、高品質的市場形象，提升客戶對個人理財產品的信賴度和品牌的忠誠度。商業(yè)銀行要全面提升理財產品市場競爭能力，注重產品的設計和適銷對路，打破制約的瓶頸因素，爭取實現(xiàn)理財產品的專業(yè)化發(fā)展。三、對于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財中存在問題的解決思路1．努力實現(xiàn)理財產品的集成化、專業(yè)化發(fā)展。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。(四)理財產品宣傳不足，渠道單一。當客戶無法得到承諾的高收益率理財產品的利息，銀行信譽受到的損失將難以估量。通常銀行會將一款理財產品的最高收益率作為賣點，加大宣傳炒作，而將產品收益甚至本金可能遭受的風險以輕描淡寫的方式放在產品說明書的角落。(三)理財產品存在信用風險。缺乏競爭力，無法滿足市場需求。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進一個結構，或是以模仿為主，而不是自行設計，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。專業(yè)理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務發(fā)展的主要瓶頸。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務存在的問題(一)缺乏專業(yè)理財人員銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財是從財會崗位轉來的，缺乏理財專業(yè)知識，對銀行全面業(yè)務了解也不夠。我國商業(yè)銀行的個人理財產品主要分為人民幣理財產品與外匯理財產品兩大類，各商業(yè)銀行的大部分理財產品之間沒有本質區(qū)別，主要以數量取勝，而非注重產品的設計和適銷對路。據統(tǒng)計，到2009年，中國大陸富有客戶的管理 資產增加到3．63萬億美元。如工行的“理財金賬戶”、農行的“金鑰匙理財”、交通銀行的“交銀理財”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”等品牌。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。但是，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在諸多問題，我們可以參考國外個人理財的成功經驗為我國商業(yè)銀行個人理財的發(fā)展尋找出路一、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展概述個人理財業(yè)務的概念個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。關鍵詞：個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；國外經驗；解決思路近年來，隨著我國經濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。因此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務近年來呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。第四篇：關于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務研究關于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務研究摘要：隨著我國金融國際化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。商業(yè)銀行建立客戶經理制度的基本原則應該立足重點客戶，強化營銷意識，改善金融服務，提高經營效益，在全行建立客戶經理為客戶服務、行內人員為客戶經理服務的高效運作的工作機制。第四，完善以客戶經理制為核心的個人理財產品營銷的組織體系。個人理財產品的定位關鍵在于找準潛在消費者，然后由專業(yè)理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現(xiàn)狀，依據客戶的理財目標，設計和開發(fā)理財產品。再次，合理進行市場定位。客戶對理財服務的需求存在著很大差異。為此，商業(yè)銀行必須建立科學、先進的個人理財產品研發(fā)體系，可以在借鑒引進國際先進的理念、經驗、技術、產品的同時，根據各個地區(qū)的市場特點，不斷增強個人理財產品的自主創(chuàng)新能力。第二，加大理財產品的開發(fā)與創(chuàng)新。以上的種種短板最根本的原因是理財人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴大人才源。多數個人理財產品沒有以客戶需求為主導有針對性地進行產品規(guī)劃，產品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質化產品中惡性競爭。第三，理財產品缺乏實質性創(chuàng)新，同質化嚴重。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導向”。對個人理財業(yè)務的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場營銷策略。第二，營銷理念落后。但第三屆國家理財規(guī)劃師年會披露出我國理財業(yè)高端理財人才缺口超10萬，銀行理財專業(yè)人才緊缺。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要求銀行根據客戶的資產結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉賬和匯兌結算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務。數據雖然強勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的短板，高速發(fā)展的同時也暴露出種種問題?？梢钥闯鼋陙黼S著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。工行個人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個人理財業(yè)務策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個人理財業(yè)務時，要 根據不同生命周期區(qū)分客戶的理財需求，了解客戶的理財偏好，不僅要考慮到客 戶財富的保值與增值，還要考慮到對理財風險的控制與管理。王娟在2005年第九期《農村 財政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務》中指出，國內各家銀行 推出的個人理財業(yè)務，盡管其產品和服務在諸多方面存在差異，但卻都存在著進 入門檻高、產品同質化趨勢嚴重、受分業(yè)經營制約等問題。二是由于嚴格的分業(yè)經營，人民幣理財產品 主要投資于國債、金融債票據等各種票據，還不能投資于股票、信托、保險等資 本市場，投資渠道過于狹小與單一。蔣劍平2005年10月在《農村金融研究》中發(fā)表的《個人理財一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個人理財或者財富管理(WealthManagement)相比，我國個人理財業(yè)務還處于起步階段。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探析》指出:銀行個人理財呈現(xiàn)出三大趨勢: 服務追求層次性、理財更趨人性化、品牌凸顯差異化。(4)個人理財 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究意識不斷增強，客戶群因而日益擴大。(2)理財行為會 采取各不相同的定位和策略。二、個人理財業(yè)務將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展 探析》的一文中認為:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是銀行通過利用其網點、技術、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個體客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務的活動。(2007)研究了居 民對于銀行所提供的電話，網絡等電子產品的選擇傾向，認為電話銀行選用者是 因為它的即時靈活性，網絡銀行的選用者是因為屏幕的可視性。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對于即將走到一起的年輕人提供金融產品的優(yōu)勢，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務，便利性、價格等因素是吸引這些群 體的重要因素。在初級市場，發(fā)行人定價機制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類。white(2004)考察了截至2004年關于金融創(chuàng)新方面的經驗研究，發(fā)現(xiàn)相關的研究非常缺乏，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究尤其是關于鼓勵金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究僅有兩篇，他們認為這是由于缺 乏相關數據造成的，建議金融監(jiān)管機構多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數據。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數據實證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產品(ATM，網上銀行，信用卡等)的原因和動機。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術快速發(fā)展電子銀行、網上銀行 的發(fā)展模式及產生的成功影響。近些年來，西方國家對于個 人理財業(yè)務及產品的研究多集中在客戶關系問題研究，以及電子信息技術對產品 及客戶群體的影響方面?；簟⒖死锼古逄K略在《銀 行家市場營銷》中，把商