【正文】 美國(guó)花旗銀行理財(cái)規(guī)劃師在制定投資理財(cái)計(jì)劃時(shí)充分考慮到客戶的家庭生命周期，對(duì)剛畢業(yè)的學(xué)生和剛工作人士來說，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是尋找時(shí)機(jī)并尋求資金支持，以此來開創(chuàng)事業(yè)。銷售人員基本的誠(chéng)信在此過程中喪失。但是理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)理財(cái)者進(jìn)行欺騙，過高的宣傳此理財(cái)產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財(cái)產(chǎn)品的的風(fēng)險(xiǎn)，并且說明此理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶適合度較高，事實(shí)上此理財(cái)產(chǎn)品可能極不適合客戶。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的信息，理財(cái)者是信息劣勢(shì)方。在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品基本信息的培訓(xùn)，銷售人員在向理財(cái)者進(jìn)行銷售過程時(shí)已經(jīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財(cái)產(chǎn)品信息優(yōu)勢(shì)方。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對(duì)稱理論。分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式目前已經(jīng)成為阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展因素。投資規(guī)劃以及保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產(chǎn)的保值增值的手段、保險(xiǎn)規(guī)劃是客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中面臨的問題（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能力的提升目前我國(guó)對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國(guó)商業(yè)銀行不能涉足于保險(xiǎn)和證券行業(yè)。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類有了很大的增加。（二）理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加在2005年以前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較單一，理財(cái)產(chǎn)品種類比較簡(jiǎn)單 ,當(dāng)時(shí)理財(cái)?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券、基金等。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，工商銀行推出“理財(cái)金帳戶”為客戶進(jìn)行一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)，為客戶打造適合的理財(cái)方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財(cái)服務(wù)根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財(cái)計(jì)劃；中國(guó)銀行推出“中銀理財(cái)”理財(cái)計(jì)劃并率先推出了 “一對(duì)多”的專戶理財(cái)業(yè)務(wù)等。從2004年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2011年前三季度規(guī)模達(dá)到300億美元。從國(guó)外業(yè)務(wù)開展情況來看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理已經(jīng)相對(duì)成熟。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“家庭理財(cái)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”等。通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)現(xiàn)狀及基礎(chǔ)知識(shí)的介紹，本文運(yùn)用信息不對(duì)稱理論重點(diǎn)分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不良影響、服務(wù)體系不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化高、創(chuàng)新力度不夠、營(yíng)銷體系不健全、定價(jià)機(jī)制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。所以說我們要清楚地認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，找到切實(shí)可行的解決問題的辦法，從各個(gè)方面一同出發(fā)，一同提高，到時(shí)我們所收獲的就不是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)了，更是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的有一次飛速的提升！金融074 張楠0713452第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究姓名：陳磊學(xué)號(hào)：10422101班級(jí)：10級(jí)11班摘要：本文首先介紹了與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)理論，主要包括我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，理財(cái)產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性等幾個(gè)方面。而且有的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財(cái)物浪費(fèi)。因而造成我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。硬件設(shè)施以及技術(shù)備件不完善商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)做為依托和前提條件，尤其是像個(gè)人理財(cái)這種附加值比較高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列的相關(guān)技術(shù)的支持，并且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求也就越高。二是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，需要擁有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，涉及面逐漸變廣，對(duì)所需要的人才的知識(shí)儲(chǔ)備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，而具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，全球通過嚴(yán)格注冊(cè)認(rèn)證的專業(yè)金融策劃師接近7萬(wàn)人，而目前我國(guó)銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財(cái)人員，但是大多數(shù)只是簡(jiǎn)單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財(cái)師專業(yè)人員隊(duì)伍，而且我國(guó)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來的，其綜合素質(zhì)雖然要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。專業(yè)人才的匱乏目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師的匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。事實(shí)上這只是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，這就導(dǎo)致了我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一來是檔次低，只停留在服務(wù)式的理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次的理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求，特別是知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是通過客戶告知其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能為客戶量身定制一個(gè)適合客戶的、獨(dú)一無(wú)二的理財(cái)方案，并代理操作，并在理財(cái)計(jì)劃的每個(gè)階段都進(jìn)行監(jiān)控以便及時(shí)的發(fā)現(xiàn)計(jì)劃方案的漏洞或缺點(diǎn)，進(jìn)而不斷的優(yōu)化計(jì)劃方案。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的體系不完善我們一般把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。比如中國(guó)銀行，它對(duì)個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。其實(shí)理財(cái)服務(wù)最重要的就是要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際財(cái)務(wù)狀況的不同，制定不同的理財(cái)規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過程，做到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問題并加以改正。雖然近幾年來隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶提出的不同需求設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿足廣大客戶和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書”等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個(gè)性化各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。（二）從商業(yè)銀行自身因素受傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式的限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步較晚由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的影響，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來形成了以公司業(yè)務(wù)為主體，以對(duì)公司的貸款利息為主要收入來源的經(jīng)營(yíng)模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到了公司業(yè)務(wù)之上，忽略了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。資金運(yùn)用渠道的限制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)資金的運(yùn)用渠道狹窄，主要就是由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低，金融市場(chǎng)的交易品種少、市場(chǎng)容量小，并且市場(chǎng)的成熟度較低，再加上外匯市場(chǎng)開放程度較低，所以國(guó)內(nèi)的貨幣市場(chǎng)就一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無(wú)法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。下面我主要通過外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個(gè)方面來分析一下我所商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的問題：（一）外部因素從政策的角度來看，經(jīng)營(yíng)政策層面的限制主要是由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不可以交叉，3個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)處于相對(duì)分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶進(jìn)行理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務(wù)?！敖鹂ā崩碡?cái)推出后短短的2個(gè)月中，貴賓客戶就達(dá)到3．07萬(wàn)戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲(chǔ)蓄存款的比例提高到了28．9%，對(duì)存款增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個(gè)零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%，“金葵花”理財(cái)成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對(duì)個(gè)人高端客戶理財(cái)?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品——“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年11家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬(wàn)億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長(zhǎng)。（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大由于進(jìn)入新世紀(jì)以后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速增長(zhǎng)，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費(fèi)水平進(jìn)入“小康”階段，于此同時(shí)百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。短短數(shù)年時(shí)間，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行掛出“私人理財(cái)中心”的牌子，這成為了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬(wàn)元存款，就可以享受到該行所提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值方面的咨詢服務(wù)。商業(yè)銀行也順勢(shì)而為，為消費(fèi)者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展勢(shì)頭最為強(qiáng)勁，各家銀行爭(zhēng)相推出新產(chǎn)品。但隨著近年來中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)的快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，大家對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度普遍提高，理財(cái)服務(wù)的需求不斷的擴(kuò)大，各商業(yè)銀行這才轉(zhuǎn)而需求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期望可以獲得豐厚的利潤(rùn)。所以理財(cái)不僅僅是富人的事，一個(gè)有錢人不善理財(cái)總會(huì)有一天金錢會(huì)耗盡，相反的沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財(cái)方法，同樣可以達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界。實(shí)際上，這兩種理財(cái)觀念都是狹隘的。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)時(shí)髦的詞兒，大家只是簡(jiǎn)單的知道這個(gè)詞匯，然而一般人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)通常存在著兩個(gè)誤區(qū)：一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái), 也就是今年投下10萬(wàn)，明年就收獲12萬(wàn)，也就是所謂的投資賺錢。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)為終極目的。比如英國(guó)政府規(guī)定, 一個(gè)兒童從5 歲上學(xué)開始, 學(xué)校就必須讓學(xué)生接受以“善用金錢”為主題的理財(cái)教育, 初級(jí)的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學(xué)生便要逐步的學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲(chǔ)蓄來照應(yīng)日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲(chǔ)蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們學(xué)會(huì)如何合理的運(yùn)用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。也許人們唯一能將自身與理財(cái)聯(lián)系起來的字眼也無(wú)非就是把錢存到銀行去, 再接近一點(diǎn), 說到理財(cái)人們自然想到的也不過就是炒股賺錢。而在封建社會(huì)，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談?wù)撳X財(cái)。（二）對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也就在這種狀況之下孕育而生了！二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述我認(rèn)為，要想研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就必須先從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們才有可能進(jìn)一步深入的去研究?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對(duì)生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。在面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也必須面對(duì)與外資銀行激烈爭(zhēng)奪市場(chǎng)的環(huán)境。隨著外資銀行的加入，理財(cái)產(chǎn)品的種類日益豐富?？傊壳拔覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，個(gè)人理財(cái)?shù)钠放频慕?，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的推出，為理財(cái)業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。建立完善的事前、事中、事后信息披露機(jī)制。不斷加強(qiáng)對(duì)銷售人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批熟練掌握產(chǎn)品知識(shí)、營(yíng)銷技巧、業(yè)務(wù)過硬的理財(cái)專家。充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、渠道資源，逐步改變目前銷售渠道單一的現(xiàn)狀，積極拓展新的銷售渠道，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、信函等方式，逐步建立起立體的、全方位的銷售體系。進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)流程，在快速學(xué)習(xí)、吸收同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，從滿足客戶的需求出發(fā)，在理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動(dòng)性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新，打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高品質(zhì)的市場(chǎng)形象，提升客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信賴度和品牌的忠誠(chéng)度。商業(yè)銀行要全面提升理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和適銷對(duì)路，打破制約的瓶頸因素，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)化發(fā)展。三、對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)中存在問題的解決思路1．努力實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的集成化、專業(yè)化發(fā)展。一些新國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白。(四)理財(cái)產(chǎn)品宣傳不足，渠道單一。當(dāng)客戶無(wú)法得到承諾的高收益率理財(cái)產(chǎn)品的利息，銀行信譽(yù)受到的損失將難以估量。通常銀行會(huì)將一款理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率作為賣點(diǎn)，加大宣傳炒作，而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)以輕描淡寫的方式放在產(chǎn)品說明書的角落。(三)理財(cái)產(chǎn)品存在信用風(fēng)險(xiǎn)。缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu)，或是以模仿為主，而不是自行設(shè)計(jì)，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。專業(yè)理財(cái)人員的匱乏是制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。二、我國(guó)