【正文】 (2)完善我國的資本市場。 促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議 要加快我國金融市場的發(fā)展步伐(1)盡快實(shí)現(xiàn)利率市場化。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個人理財業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。 銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展(1)理財品種不豐富。中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。 金融市場不發(fā)達(dá)制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新我國目前尚未實(shí)行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。 制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素 分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠。理財服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務(wù)設(shè)置的門檻過高。 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個人理財服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強(qiáng)，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點(diǎn)。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個人理財業(yè)務(wù)極為重要。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。而個人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求(1)個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。如此大的基數(shù)釋放出一個不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，%。個人理財。圍繞著制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。[8]笪薇，美國個人理財方案設(shè)計(jì)對我國的啟示[B]，金融理論與實(shí)務(wù)，2008 9[9]周田新，劉 麗，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的狀況評價及策略選擇，青島科技大學(xué)學(xué)報，2009，06：6971 [10]郭鑒旻，張 園，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考，新鄉(xiāng)師范高等專科學(xué)校學(xué)報，2009，01：4547第五篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)容摘要：摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關(guān)注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。五、結(jié)論綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險意識，認(rèn)識到風(fēng)險與收益的關(guān)系，不能只見收益不見風(fēng)險。(四)加快創(chuàng)新進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。（三）改善技術(shù)條件為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。專業(yè)理財師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個方面逐步推進(jìn)培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)當(dāng)前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因?yàn)闊o法可依。在考核指標(biāo)的壓力下，銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、實(shí)施、監(jiān)控和考核機(jī)制。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。在中國，只有不到10%的消費(fèi)者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。（二）專業(yè)人才的匱乏隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題（一）理財法制環(huán)境不完善在市場經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。2009年發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。2009年是銀行理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務(wù)主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。近年來，個人理財業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點(diǎn)。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。而個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨(dú)資公司。理財服務(wù)——銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)發(fā)展一、個人理財?shù)幕靖拍睿ㄒ唬﹤€人理財?shù)膬?nèi)涵個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點(diǎn)。但產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。夏超2006年10 月在《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表《對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個人理財業(yè)務(wù)要立足長遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問題:理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程具體的講我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力為客戶提供專業(yè)的個人投資建議幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求從消費(fèi)者角度講個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配臵與投資并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)如美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通人們對金融服務(wù)的要求也越來越多由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系由此帶來“雙贏”的結(jié)果2001年美國商業(yè)銀行的存款增長了40%達(dá)到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展客觀上爭取了更多的客源當(dāng)前匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心引起了市場普遍反響在我國國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣41%表示需要個人理財服務(wù)可見多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個好的理財顧問另據(jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明預(yù)計(jì)2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達(dá)310億美元近兩年來國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)如中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險管理等方面為深圳人提供全面財務(wù)分析和理財建議多方面的個性化服務(wù)二、銀行、證券、保險三大市場相互割裂個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作銀行無法利用證券和保險這兩個市場實(shí)現(xiàn)增值因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)臵中個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等及