【正文】 總之,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段,需要在未來的一段時間內(nèi),實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變,從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型,以便對新產(chǎn)品進行設(shè)計、估算風險、定價和加工處理。(三)加強商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理銀行必須運用產(chǎn)品擴張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。因此,商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家,他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個人理財業(yè)務(wù)中,能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風險偏好、個人目標等因素,對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明,使理財服務(wù)能真正立足于理財。以服務(wù)引領(lǐng)理財,通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導客戶的理財行為,滿足其潛在的理財需求,不斷挖掘客戶價值,與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。銀行應(yīng)以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理。在市場細分中,抓住目標客戶群,進行更進一步的細分,以便提供更好的服務(wù)。(一)實施客戶細分及改善客戶結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念,以目標客戶為基礎(chǔ),為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件,因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進進行。對于個人理財產(chǎn)品的推介,僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設(shè)落后,未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對證券、保險等專業(yè)知識知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上,而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh,不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x,只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠。(二)專業(yè)理財人員的缺乏銀行個人理財業(yè)務(wù),是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù),涉及市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域,對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上,關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力,為客戶提供個性化的理財計劃。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點,中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌,并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。夏超2006年10 月在《集團經(jīng)濟研究》上發(fā)表《對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展的探討》中認為: 個人理財業(yè)務(wù)要立足長遠，健康發(fā)展，就需要重視以下問題:理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定第四篇：淺談我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)淺談我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今,隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高,理財意識的不斷增強,個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。四、個人理財業(yè)務(wù)函待創(chuàng)新，同時風險防范機制需要完善。三是旨在服務(wù)于頂級客戶的私人銀行個人理 財業(yè)務(wù)尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開發(fā)。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)還沒有正式啟動。三、與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在諸多問題。(5)隨著越來越多的投資者選擇進入個人 理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同業(yè)競爭開始日趨激烈。(3)理財產(chǎn)品存在歸類整合的特點。潘玲在《商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個人理財業(yè)務(wù)具有如下特點:(l)理財服務(wù)逐步成為標準服務(wù)。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個人理財研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個人客戶的理財需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢，為個別客戶指導理財目 標、實施理財計劃、提供理財手段、優(yōu)化理財效益等一系列專業(yè)、綜合的服務(wù)活 動，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果:一、將個人理財業(yè)務(wù)定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務(wù)的活動。MartinCrowder，(2005)研究了 客戶在使用銀行服務(wù)的期限里對銀行收入產(chǎn)生的貢獻，并在此基礎(chǔ)上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。在二級市場，產(chǎn)品的生命周期是定價的關(guān)鍵因素。(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的定價問題，認為歐洲市場每天交易的期權(quán)價格引起了 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品偏離理論價格的大幅波動，并指出對于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。LawrenceJHershshe，Meirstatman(1993)，認為傳統(tǒng)研究 中，在設(shè)計金融產(chǎn)品時，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設(shè)計時更多 地考慮引入客戶的行為因素。經(jīng)濟學泰斗薩繆爾森提出了科學理財，實現(xiàn)資源合理分 配。羅賓遜編寫的《個人理財策劃》從理論到實踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的基本框架和主要產(chǎn)品?？?克林特納(JohnLininer)和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨立提出了資本資產(chǎn)定價模型理論。1954年威廉同時，國外學者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個方面，從個人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結(jié)合社會的特點、個人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個人理財業(yè) 務(wù)進行了深入研究和分析。熊彼特認為，創(chuàng)新可以通過 模仿和推廣來促進經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟和社會的發(fā)展又會導致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴大。個人理財起源于金融創(chuàng)新，所以國外學者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個 人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。為了 進一步推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，在當前特殊的背景下需要分析開展個人 理財業(yè)務(wù)存在的風險，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問題產(chǎn)生的原因，制定解決 問題的對策。從現(xiàn)狀看來，積極發(fā)展理財業(yè)務(wù)不僅符合我國社會經(jīng)濟金融發(fā)展的要求，有利于我國商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。在這樣的背景下，研究 如何解決當前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)存在的風險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險管 理體系，加快促進理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財行為更安全。投資者們在經(jīng)歷了熊市和金融風暴后，心態(tài)上比從前更加謹慎和成熟。與此同時，商業(yè)銀行不少理財產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財產(chǎn)品蒙上了信譽危機，并暴露 出產(chǎn)品設(shè)計存在瓶頸、風險測評過于籠統(tǒng)等問題，這些問題直接影響到理財產(chǎn)品 的健康發(fā)展。2007 年，美國的次貸危機不僅使美國陷入百年一遇的金融危機當中，而且這場金融危 機迅速向全球擴散蔓延，引發(fā)了一場全球性金融風暴。本人在銀 行相關(guān)部門工作多年，對此更是有切身的體會。覆巢之下無完卵，中也經(jīng)受著嚴重的影響，銀行理財業(yè)務(wù)的投資者。然而，2007 年，美國次貸危機爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機，并進而逐漸演變成本世紀最 嚴重的經(jīng)濟危機。僅僅在幾年前，人們對銀行的理財產(chǎn)品還相當陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。據(jù)有 關(guān)資料統(tǒng)計，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個人業(yè)務(wù)利潤率都在40?0以 上。國家經(jīng)濟景氣 監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費有個好的理財顧問，銀行為個人客戶提供理財服務(wù)在我國無疑將成 為一種趨勢。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財富報告顯示，中國內(nèi)地擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 ，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。對策Abstract目錄摘要Abstract...........................................……31緒論.............................................??8..............................................??8..............................................??9..............??‘.??，..........??10....................................??10....................................??n.......................................??14.......................................??14.......................................??142商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)及風險分析..................??。個人理財業(yè)務(wù)。謹希望通過本文，引起對我國商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務(wù)風險防范的進一步思考。本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國商業(yè) 銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要風險，在概括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問題的基礎(chǔ)上，通過借鑒發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的先進 做法和經(jīng)驗，從商業(yè)銀行視角提出改進風險管理的政策建議。目前我國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務(wù)風險問題，研究如何妥善地處理好理財業(yè) 務(wù)發(fā)展中的問題。因此，在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中，如何防范風險成為我國商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問題。就產(chǎn)品本身方面，理財產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽危機、產(chǎn)品設(shè)計 瓶頸以及風險測評過于籠統(tǒng)等問題。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國個 人理財業(yè)務(wù)的問題主要反映在:產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學的完善的風 險管理措施。金融 危機愈演愈烈，全球悲觀情緒進一步蔓延，金融危機的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場猶如面臨大災(zāi)難，我國各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品也開始遭遇 嚴重的信譽危機，不少理財產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費者投訴事件 數(shù)量日益上升。但是，風 險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。具體來說，個人理財業(yè)務(wù)是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務(wù)現(xiàn)狀和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財 務(wù)目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮(zhèn)居民的快速增長，使他們的財富的財富效應(yīng)也開始重新審視生活。三是在保險準備金的比例穩(wěn)步上升。首先，現(xiàn)金對居民手中的比重持續(xù)下降。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財業(yè)務(wù)有了可理之財，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財?shù)男枨蟾悠惹小＃ㄈ﹤€人理財業(yè)務(wù)開展的必要性，對個人理財業(yè)務(wù)有巨大的市場需求?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。（二）個人理財業(yè)務(wù)分類理財顧問服務(wù)，理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客房提供財務(wù)分析與規(guī)劃，投資建議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務(wù)活動的信任。所有的金融交易都是可見的關(guān)系是建立在金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上，這是個人的，綜合性的服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的商務(wù)人士，而不是一般的業(yè)務(wù)咨詢的工作人員，以及相關(guān)專家能夠給其他企業(yè)和商務(wù)人士的個人理財活動提供這些專業(yè)服務(wù)。改革開放以來，商業(yè)銀行個人理財服務(wù)市場發(fā)展研究，從而促進我國個人理財服務(wù)市場的健康發(fā)展。以選擇投資理性化、服務(wù)專業(yè)化為主要特征的個人理財活動，將在更多的國家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。因此，由于對我國商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展的經(jīng)過和過程的研究，總結(jié)商業(yè)銀行個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡(luò)、存在問題和解決之道，對促進其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。個人理財作為重要 的一種銀行業(yè)務(wù)，其理財行為將對整體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生越來越巨大的影響。(二)本文創(chuàng)新點本文的創(chuàng)新點，主要有以下內(nèi)容。就目前形勢來看，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)依舊屬于剛起步的時期，還有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ捎谖覈?jīng)濟的快速發(fā)展，導致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時所具有的資金也越來越多，而由于個人理財業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較高的保值增值能力，因此，得到越來越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動力；前次，近幾年我國的金融業(yè)開放性越來越強，而同時由于銀行數(shù)量的驟增導致各大銀行之間競爭越來越激烈，因此促進了個人理財業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動力。篇二：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究(1)(1)目錄一、引言二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述（一）個人理財業(yè)務(wù)概念………………………………………………1（二）個人理財業(yè)務(wù)分類………………………………………………1（三）個人理財業(yè)務(wù)開展的必要性……………………………………2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢（一）國外關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究………………………3（二）國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究………………………4四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重…………………………………………………5（四）高素質(zhì)理財人員匱乏……………………………………………5（五）銀行忽視理財風險管理………