【正文】 在個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題進行分析，提出相關(guān)的對策，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。Personal financing business。research目錄摘要..............................................................1Abstract............................................................3一、緒論............................................................5（一）研究背景和意義............................................5研究的背景................................................5研究的意義................................................5（二）主要研究內(nèi)容..............................................6二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點分析............................6（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述..................................6（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點................................6三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中面臨的問題分析........................7（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對個人顧問的依賴過度..................7（三）對客戶需求了解不足，個人理財業(yè)務(wù)針對性不強................7（四）營銷體系和定價機制不健全影響長遠發(fā)展......................8（五）服務(wù)體系不健全影響業(yè)務(wù)質(zhì)量................................9四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的措施..............................9（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會誠信體系.....................10（二）減輕對外界依賴度.........................................10（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10（四）完善業(yè)務(wù)營銷體系，加強風(fēng)險管理...........................10（五）加強差異化激勵措施的運用.................................11五、總結(jié)...........................................................11參考文獻：.........................................................12附 錄..............................................................14 致謝..............................................錯誤！未定義書簽。從上世紀90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)當中個人理財業(yè)務(wù)所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)得到了良好的發(fā)展。伴隨著改革開放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展異常迅速。研究的意義人們收入的快速增加促進了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展給商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中顯得異常乏力。我國商業(yè)銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個人理財業(yè)務(wù)的開展中獲得巨大的經(jīng)濟利益，于是就出現(xiàn)了眾多商業(yè)銀行引進和創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。（二）主要研究內(nèi)容本文主要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行概述，并對其特點進行相關(guān)的研究。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點分析（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念無法為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中增加競爭力。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關(guān)理財服務(wù)，從而達到客戶和商業(yè)銀行共贏的結(jié)果。通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)在國際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個：首先,個人理財業(yè)務(wù)和其它銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較強的保值與增值能力。雖然個人理財業(yè)務(wù)傳入我國已經(jīng)有大約十年時間，并且目前來看各種各樣的個人理財產(chǎn)品大量涌入市場，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關(guān)報告可以看出，我國國內(nèi)理財產(chǎn)品的運作模式存在著非常多的問題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個人理財產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤，然而卻忽視了其中存在的各種風(fēng)險。本文首先對個人理財業(yè)務(wù)的概念、分類以及目前我國國內(nèi)推出個人理財業(yè)務(wù)的必要性進行了簡練的闡述，然后進一步剖析了我國當前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，最后按照現(xiàn)狀的分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個人理財業(yè)務(wù)當中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應(yīng)的解決措施，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。首先，針對國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的實際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進建議。商業(yè)銀行的個人理財位于經(jīng)濟體制中的關(guān)鍵位置，經(jīng)濟體制的深化和改革過程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場，個人理財服務(wù)市場的健康蓬勃發(fā)展是帶領(lǐng)這個新興市場發(fā)展的主要驅(qū)動力之一。在全球經(jīng)濟環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個人理財服務(wù)市場迎來了更為廣闊的發(fā)展空間。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實相結(jié)合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實問題；綜合辯證的分析各種相關(guān)因素在國內(nèi)個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述（一）個人理財業(yè)務(wù)概念私人銀行服務(wù)提供給個人客戶專業(yè)財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，是指商業(yè)銀行。另一種是投資人答應(yīng)后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務(wù)顧問的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務(wù)活動是兩個屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動的性質(zhì)和代銷。個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務(wù)，外國法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。中國的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。理財顧問服務(wù)是針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲蓄存款，信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的活動。依據(jù)資料顯示，2009年末我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款額為260712億元，；全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長45倍。從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務(wù)分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。其次，儲蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。篇三：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究摘要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是銀行使用客戶的各項財富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實現(xiàn)人生財富目標的過程。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個人 金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營的重點業(yè)務(wù)，而個人金融業(yè)務(wù)中的個人理財業(yè)務(wù)更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務(wù)之一。特別是在當前國際金融市場動蕩時期。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制方 面確實面臨著一些困難，存在許多問題。在業(yè)務(wù)運作方式上，理財產(chǎn)品的銷售、管理、資金運用等方面尚待 進一步規(guī)范。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益 和風(fēng)險承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開展個人理財業(yè)務(wù)及商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù) 必須針對理財業(yè)務(wù)的特點制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制制度”。完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè) 務(wù)風(fēng)險的管理水平，加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強的現(xiàn)實意義和 實用價值。文章從商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務(wù)這個新視角，提出我國商業(yè)銀行加強個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹立正確的風(fēng)險管理理念、健全 理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系、提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理技術(shù)等，尤其應(yīng)該針對業(yè)務(wù)中可 能存在的操作風(fēng)險采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個人理財業(yè)務(wù)核心競爭力，降低個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的重中之重。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行。風(fēng)險。巧.................................??巧.........................??巧...................??18.........................??22...............??23.....................??29.......................................??30.......................................??32.......................................??33.......................................??363發(fā)達國家和地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的啟示........??41.......................??41.......................??41..?，...............??43.......................??44.......................??45...................??46...........??474我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策.............??50八曰︸9口互d乃」我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究5結(jié)論...........................................??62.?參考文獻:1緒論隨著我國經(jīng)濟的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。隨著金融市場的放開以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒有時 間或沒有專業(yè)理財知識的富裕人會樂于將資金交由銀行為其打理?？v覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務(wù)開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。進入21世紀以后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展。短短的幾年中，國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)市場上推出的人民幣和外匯 理財產(chǎn)品已達上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規(guī)模。無數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當中。很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風(fēng)暴這其中就包括大量參與加強銀行在個人理財業(yè)務(wù)過程中對投資風(fēng)險的管理被提高到空前的高度，對個人理財業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險進行認識、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進行風(fēng)險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題。.2研究意義風(fēng)險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時也是金融產(chǎn)品的基本特征。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。甚至到現(xiàn)在，誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險承受能力不匹配的營銷行為 依然存在。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益。金融風(fēng)暴改變了投資者的理財心 態(tài)，使投資者的理財意愿開始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險”。要保證商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管水平。從長遠目標來看，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風(fēng)險管理和監(jiān)管。本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，具 有較強的現(xiàn)實意義和研究價值。奧裔美籍經(jīng)濟學(xué)家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。當創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復(fù)，社會經(jīng)濟便會不斷向前發(fā)展。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論。夏普(Williamshape)、1965年約翰此外，一些經(jīng)濟 學(xué)家對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進行了介紹。佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場營銷學(xué)的原理有機結(jié)合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細分和市場定位、銀行理財工具的創(chuàng)新等方面進行了研究?；?、克里斯近些年來，西方國家對于個 人理財業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問題研究，以及電子信息技術(shù)對產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。Soumit