【正文】 商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題(一)缺乏專業(yè)理財(cái)人員銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)是從財(cái)會(huì)崗位轉(zhuǎn)來的，缺乏理財(cái)專業(yè)知識(shí)，對(duì)銀行全面業(yè)務(wù)了解也不夠。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品與外匯理財(cái)產(chǎn)品兩大類，各商業(yè)銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和適銷對(duì)路。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年，中國(guó)大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬億美元。如工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”、交通銀行的“交銀理財(cái)”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等品牌。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。但是，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在諸多問題，我們可以參考國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)某晒?jīng)驗(yàn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展尋找出路一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)；解決思路近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。第三篇：關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究摘要：隨著我國(guó)金融國(guó)際化的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化營(yíng)銷意識(shí)，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的組織體系。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準(zhǔn)潛在消費(fèi)者，然后由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。再次，合理進(jìn)行市場(chǎng)定位?？蛻魧?duì)理財(cái)服務(wù)的需求存在著很大差異。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。第二，加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。以上的種種短板最根本的原因是理財(cái)人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對(duì)口人才可以大大擴(kuò)大人才源。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導(dǎo)有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。第三，理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。因此，在營(yíng)銷活動(dòng)中很難真正做到“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷只是簡(jiǎn)單地將市場(chǎng)營(yíng)銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場(chǎng)營(yíng)銷策略。第二，營(yíng)銷理念落后。但第三屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)披露出我國(guó)理財(cái)業(yè)高端理財(cái)人才缺口超10萬，銀行理財(cái)專業(yè)人才緊缺。商業(yè)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶提供包括儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財(cái)、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個(gè)人理財(cái)方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出種種問題?？梢钥闯鼋陙黼S著中國(guó)家庭的財(cái)富積累增長(zhǎng)迅速，對(duì)財(cái)富管理的需求日趨強(qiáng)烈。工行個(gè)人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要 根據(jù)不同生命周期區(qū)分客戶的理財(cái)需求，了解客戶的理財(cái)偏好，不僅要考慮到客 戶財(cái)富的保值與增值，還要考慮到對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理。王娟在2005年第九期《農(nóng)村 財(cái)政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》中指出，國(guó)內(nèi)各家銀行 推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進(jìn) 入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重、受分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約等問題。二是由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品 主要投資于國(guó)債、金融債票據(jù)等各種票據(jù)，還不能投資于股票、信托、保險(xiǎn)等資 本市場(chǎng)，投資渠道過于狹小與單一。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個(gè)人理財(cái)一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)或者財(cái)富管理(WealthManagement)相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析》指出:銀行個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)出三大趨勢(shì): 服務(wù)追求層次性、理財(cái)更趨人性化、品牌凸顯差異化。(4)個(gè)人理財(cái) 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究意識(shí)不斷增強(qiáng)，客戶群因而日益擴(kuò)大。(2)理財(cái)行為會(huì) 采取各不相同的定位和策略。二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 探析》的一文中認(rèn)為:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行通過利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)體客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務(wù)的活動(dòng)。(2007)研究了居 民對(duì)于銀行所提供的電話，網(wǎng)絡(luò)等電子產(chǎn)品的選擇傾向，認(rèn)為電話銀行選用者是 因?yàn)樗募磿r(shí)靈活性，網(wǎng)絡(luò)銀行的選用者是因?yàn)槠聊坏目梢曅浴irk、randenPoel(2006)研究了銀行對(duì)于即將走到一起的年輕人提供金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務(wù)，便利性、價(jià)格等因素是吸引這些群 體的重要因素。在初級(jí)市場(chǎng)，發(fā)行人定價(jià)機(jī)制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類。white(2004)考察了截至2004年關(guān)于金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)研究，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的研究非常缺乏，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究尤其是關(guān)于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究?jī)H有兩篇，他們認(rèn)為這是由于缺 乏相關(guān)數(shù)據(jù)造成的，建議金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數(shù)據(jù)。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數(shù)據(jù)實(shí)證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動(dòng)機(jī)。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術(shù)快速發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行 的發(fā)展模式及產(chǎn)生的成功影響。近些年來，西方國(guó)家對(duì)于個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問題研究，以及電子信息技術(shù)對(duì)產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。霍、克里斯佩蘇略在《銀 行家市場(chǎng)營(yíng)銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的原理有機(jī)結(jié)合，對(duì)商業(yè)銀 行營(yíng)銷戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位、銀行理財(cái)工具的創(chuàng)新等方面進(jìn)行了研究。此外，一些經(jīng)濟(jì) 學(xué)家對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了介紹。夏普(Williamshape)、1965年約翰1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論。當(dāng)創(chuàng)新帶來的利潤(rùn)趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會(huì)收縮，如此循環(huán)往復(fù)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)便會(huì)不斷向前發(fā)展。奧裔美籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。本文從我國(guó)商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，具 有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和研究?jī)r(jià)值。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)來看，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管。要保證商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管水平。金融風(fēng)暴改變了投資者的理財(cái)心 態(tài)，使投資者的理財(cái)意愿開始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險(xiǎn)”。去年的這個(gè)時(shí)候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財(cái)產(chǎn)品中獲得高收益。甚至到現(xiàn)在，誤導(dǎo)投資者購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的營(yíng)銷行為 依然存在。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。.2研究意義風(fēng)險(xiǎn)與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時(shí)也是金融產(chǎn)品的基本特征。很多投資者蒙受了不小的損失，中國(guó)在在這次金融風(fēng)暴這其中就包括大量參與加強(qiáng)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的管理被提高到空前的高度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理成為我國(guó)銀行業(yè)巫待研究的問題。無數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國(guó)家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當(dāng)中。短短的幾年中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上推出的人民幣和外匯 理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)上百個(gè)品種，個(gè)人金融理財(cái)資金己有千億元的規(guī)模。進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展。縱覽國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場(chǎng)的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來源。隨著金融市場(chǎng)的放開以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒有時(shí) 間或沒有專業(yè)理財(cái)知識(shí)的富裕人會(huì)樂于將資金交由銀行為其打理。巧.................................??巧.........................??巧...................??18.........................??22...............??23.....................??29.......................................??30.......................................??32.......................................??33.......................................??363發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的啟示........??41.......................??41.......................??41..?，...............??43.......................??44.......................??45...................??46...........??474我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策.............??50八曰︸9口互d乃」我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究5結(jié)論...........................................??62.?參考文獻(xiàn):1緒論隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷增加，一個(gè)穩(wěn)定并持續(xù) 增長(zhǎng)的高收入富裕人群正在形成壯大。風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行。文章從商業(yè)銀行個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)這個(gè)新視角，提出我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、健全 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等，尤其應(yīng)該針對(duì)業(yè)務(wù)中可 能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè) 務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和 實(shí)用價(jià)值。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益 和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù) 必須針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制制度”。這些問題的存在，直接影響理財(cái)產(chǎn)品的健康 發(fā)展。在業(yè)務(wù)運(yùn)作方式上，理財(cái)產(chǎn)品的銷售、管理、資金運(yùn)用等方面尚待 進(jìn)一步規(guī)范。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制方 面確實(shí)面臨著一些困難，存在許多問題。特別是在當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩時(shí)期。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個(gè)人理財(cái)需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人 金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增加不必河的核心業(yè)務(wù)之一。篇三：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究摘要商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行使用客戶的各項(xiàng)財(cái)富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實(shí)現(xiàn)人生財(cái)富目標(biāo)的過程。四，外匯儲(chǔ)蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。其次，儲(chǔ)蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。從中國(guó)居民的家庭財(cái)產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務(wù)分析：中國(guó)的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點(diǎn)是儲(chǔ)蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢(shì)。依據(jù)資料顯示，2009年末我國(guó)城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款額為260712億元，；全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長(zhǎng)45倍。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的活動(dòng)。理財(cái)顧問服務(wù)是針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲(chǔ)蓄存款，信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。中國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國(guó)還沒有完全市場(chǎng)化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務(wù)，外國(guó)法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。另一種是投資人答應(yīng)后，按照商業(yè)銀行提前與客戶