【正文】 時了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質客戶確定理財目標群體并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議實施理財服務實現(xiàn)客戶資產的保值和增值但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的且客戶信息極為有限因此無法有效地加以分析利用導致理財業(yè)務的開展猶如“瞎子摸象”始終無法確定目標群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、保險、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內的綜合性理財服務二是提供的個人理財差別化服務不足嚴格講個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面由于資金水平不一樣不同的人關心的層面也不一樣但實際上目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議當前尚未納入銀行理財業(yè)務范疇三是個人理財門檻偏高大眾化的個人理財服務菜單相對不足目前個人理財業(yè)務都設臵了一定的“門檻”客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等國內銀行一般“門檻”在50萬元到100三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制（一）充分認識和化解個人理財風險在我國充分認識和化解個人理財風險對于確?？蛻糍Y產保值和增值具有重大的現(xiàn)實意義銀行個人理財人員在提供科學理財方案中要認識并學會化解實際存在著的各個風險隱患指導客戶正確的、清醒的認識到收益與風險同在的投資的規(guī)律性一是市場風險任何市場在運行中都存在著風險但不同的市場風險具有很大的差異性特點以股票市場為例一、二級市場的股票價格波動往往會使持有的股票價格隨著起伏造成損失有時這種損失是巨大的除了股票以外房地產、公司債券和其他投機性較高的投資受這種風險影響很大二是財務風險財務風險無時不在無處不在持有一個公司的股票或債券會因為該公司經營不善使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無法帶來預期的收益三是利率風險當前我國實行的是低利率政策對部分依賴利息收入的人們而言低利率政策會使收入相對減少但一旦儲蓄利率上升會打擊股票、債券、物業(yè)的價值對債券投資人的影響最大因為利率上升會使債券價格下跌造成損失但如果有儲蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來的風險對債務人而言利率上升會使利息負擔增加四是流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動性風險較低但是房地產和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動性風險較高五是經濟大勢變化風險經濟有盛有衰循環(huán)不息經濟景氣的時候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值不過經濟不景氣的時候現(xiàn)金為最寶貴的資產所以一個完善的理財組合應該包括不同的投資項目分散投資可以減低經濟循環(huán)風險此外還存在著管理風險、通脹風險、行業(yè)風險等（二）加強和完善個人理財業(yè)務的風險控制授權制度特別是對于涉及到有關個貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求努力實現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求（三）針對我國缺乏個人信用登記體系以及個人破產等法律的現(xiàn)實情況籌組和完善行內個人征信系統(tǒng)適當降低個人信用的借款標準進行補充或匹配（四）研究個人理財業(yè)務各類風險的關鍵點科學制定并執(zhí)行與之相配套的評估標準及控制措施銀行在制定指標體系時可以選擇以下的一項或多項如個人資產總量指標、個人資產結構指標（如住房按揭在個人貸款中占比等）、個人資產增量指標、個人資產增量結構指標（如個人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個人資產質量指標（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個人資產規(guī)范管理指標（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評價自身工作四、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的對策（一）積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育既包括政策環(huán)境的建設與培育也包括市場環(huán)境的建設與培育當前由于政策、法律的限制我國金融機構只能分業(yè)經營銀行不能涉及證券、保險業(yè)務也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務另外我國法律明確規(guī)定金融機構不得代客戶理財只能給客戶提供理財建議從總體的情況看同國外相比我國的個人理財概念相對比較窄小在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經營格局還未發(fā)生大的變化的時候我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展銀行在組織架構上和業(yè)務分工的重組中要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求銀行應根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展的需要和要求專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結構比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展（二）做好個人理財業(yè)務技術性研究從有關調查顯示由于主要存在著以下四方面的原因導致未經專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務不合理因而普遍希望有專業(yè)機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案這些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知識難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平很難獲得更大的投資收益必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構在信息、設備方面有優(yōu)勢能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求因此根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務需求做好個人理財業(yè)務技術性研究包括一要做好個人理財業(yè)務服務內容的研究及客戶個人理財業(yè)務產品個性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用因此有針對性的提供個人理財業(yè)務方案具有十分現(xiàn)實的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶對個人理財業(yè)務產品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產增值或保值的愿望這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關鍵的環(huán)節(jié)二要確保個人理財業(yè)務內容充實提供更為科學的理財理念隨著我國加入WTO后金融業(yè)開放進程的加快我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費將大大普及我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次個人理財顧問服務將得到推廣和普及人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務因此個人理財業(yè)務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢而是真正的使客戶資產得到科學理財最大化的客戶資產得到保值和增值對于客戶而言科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢財及相關事務納入有計劃、股票、基金、債券、保險等金融資產的優(yōu)化組合在最短的時間內獲得最大的投資回報；；；（三）做好客戶經理的培訓工作當前由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才因此商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家方面顯得尤其迫切（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務提升我國銀行在個人理財業(yè)務領域的競爭力一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議從當前可操作性方面考慮銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報因此目前個人理財業(yè)務的發(fā)展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路真正使個人理財業(yè)務在滿足客戶資產保值和增值的同時為銀行創(chuàng)造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因當前我國銀行個人理財業(yè)務還處于一種不成熟的初始階段與國外成熟的個人理財業(yè)務相比我國個人理財業(yè)務還是簡單的、表面的因此從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務到成為代客投資理財需要得到政策上、技術上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合特別重要的是當前個人理財客戶經理的培養(yǎng)已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重中之重第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分析論文我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分析學 號 學生姓名摘要：理財業(yè)務是商業(yè)銀行推進綜合化經營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務收入的重要手段。四、個人理財業(yè)務函待創(chuàng)新，同時風險防范機制需要完善。三是旨在服務于頂級客戶的私人銀行個人理 財業(yè)務尚處于萌芽階段，高端產品還有待于開發(fā)。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產管理業(yè)務還沒有正式啟動。三、與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在諸多問題。(5)隨著越來越多的投資者選擇進入個人 理財業(yè)務領域，同業(yè)競爭開始日趨激烈。(3)理財產品存在歸類整合的特點。潘玲在《商業(yè)銀行個人理財服務的業(yè)務發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個人理財業(yè)務具有如下特點:(l)理財服務逐步成為標準服務。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個人理財研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個人客戶的理財需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢，為個別客戶指導理財目 標、實施理財計劃、提供理財手段、優(yōu)化理財效益等一系列專業(yè)、綜合的服務活 動，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務。目前，國內對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究大致有以下成果:一、將個人理財業(yè)務定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務的活動。MartinCrowder，(2005)研究了 客戶在使用銀行服務的期限里對銀行收入產生的貢獻，并在此基礎上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。在二級市場，產品的生命周期是定價的關鍵因素。(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結構型產品的定價問題，認為歐洲市場每天交易的期權價格引起了 結構型產品偏離理論價格的大幅波動，并指出對于大部分產品，發(fā)行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。LawrenceJHershshe，Meirstatman(1993)，認為傳統(tǒng)研究 中，在設計金融產品時，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產品設計時更多 地考慮引入客戶的行為因素。經濟學泰斗薩繆爾森提出了科學理財，實現(xiàn)資源合理分 配。羅賓遜編寫的《個人理財策劃》從理論到實踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本框架和主要產品?？?克林特納(JohnLininer)和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨立提出了資本資產定價模型理論。1954年威廉同時，國外學者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個方面，從個人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結合社會的特點、個人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個人理財業(yè) 務進行了深入研究和分析。熊彼特認為，創(chuàng)新可以通過 模仿和推廣來促進經濟的發(fā)展，經濟和社會的發(fā)展又會導致銀行信用和生產資料 需求擴大。個人理財起源于金融創(chuàng)新，所以國外學者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個 人理財業(yè)務產生的理論基礎加以概括。為了 進一步推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，在當前特殊的背景下需要分析開展個人 理財業(yè)務存在的風險，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問題產生的原因，制定解決 問題的對策。從現(xiàn)狀看來，積極發(fā)展理財業(yè)務不僅符合我國社會經濟金融發(fā)展的要求，有利于我國商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結構，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。在這樣的背景下，研究 如何解決當前國內理財業(yè)務存在的風險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管 理體系，加快促進理財業(yè)務在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財行為更安全。投資者們在經歷了熊市和金融風暴后，心態(tài)上比從前更加謹慎和成熟。與此同時，商業(yè)銀行不少理財產 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財產品蒙上了信譽危機，并暴露 出產品設計存在瓶頸、風險測評過于籠統(tǒng)等問題，這些問題直接影響到理財產品 的健康發(fā)展。2007 年，美國的次貸危機不僅使美國陷入百年一遇的金融危機當中，而且這場金融危 機迅速向全球擴散蔓延，引發(fā)了一場全球性金融風暴。本人在銀 行相關部門工作多年，對此更是有切身的體會。覆巢之下無完卵，中也經受著嚴重的影響，銀行理財業(yè)務的投資者。然而，2007 年，美國次貸危機爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機，并進而逐漸演變成本世紀最 嚴重的經濟危機。僅僅在幾年前，人們對銀行的理財產品還相當陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。據(jù)有 關資料統(tǒng)計，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個人業(yè)務利潤率都在40?0以 上。國家經濟景氣 監(jiān)測中心公布的一項調查結果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費有個好的理財顧問，銀行為個人客戶提供理財服務在我國無疑將成 為一種趨勢。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財富報告顯示，中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數(shù)量已從2001年 ，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。對策Abstract目錄摘要Abstract...........................................……31緒論.............................................??8..............................................??8..............................................??9..............??‘.??，..........??10....................................??10....................................??n.......................................??14.......................................??14.......................................??142商業(yè)銀行個人理財業(yè)務及風險分析..................??。個人理財業(yè)務。謹希望通過本文，引起對我國商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務風險防范的進一步思考。本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國商業(yè) 銀行個人理財業(yè)務存在的主要風險，在概括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問題的基礎上，通過借鑒發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的先進 做法和經驗，從商業(yè)銀行視角提出改進風險管理的政策建議。目前我國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，研究如何妥善地處理好理財業(yè) 務發(fā)展中的問題。因此，在開展個人理財業(yè)務過程中，如何防范風險成為我國商業(yè)銀行面臨 的十分重要