我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及對策研究(參考版)
2025-06-27 23:04本頁面
【正文】 目前我國已有的金融網(wǎng)絡、金融技術(shù)與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，相距很遠，離銀行理財業(yè)務發(fā)展的要求也有距離，所以為了更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務，特別是個人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設，創(chuàng)建更好的理財服務的技術(shù)平臺。建立客戶關(guān)系管理(CRM)是現(xiàn)代管理科學與先進信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它又叫做“數(shù)據(jù)庫營銷”，主要就是通過數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對市場進行細分，以針對不同的客戶實施不同的理財服務營銷策略，達到銀行和客戶雙贏的目的。首先，要加強便利客戶交易，增加客戶附加價值的技術(shù)。（七）加大理財業(yè)務技術(shù)性研究的投入加大科學技術(shù)投入，完善技術(shù)系統(tǒng)金融理財業(yè)務的發(fā)展離不開高科技手段的支持。并重視客戶經(jīng)理隊伍建設的監(jiān)督，建立有效的考核激勵機制。（六）建立完善的組織機構(gòu)和運行機制要實現(xiàn)銀行組織機構(gòu)、管理架構(gòu)的完善，就需要改革當前商業(yè)銀行的組織運營模式，規(guī)范各項業(yè)務及其管理流程，引進先進的管理方法及科學技術(shù)，明晰和細化崗位職責體系，從而構(gòu)建科學的管理平臺，實現(xiàn)科學管理，更好地適應理財業(yè)務的發(fā)展。根據(jù)中國的實際經(jīng)濟情況，中低客戶屬絕大多數(shù)，中低客戶市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。這樣在一定的程度上還能夠防止理財人才的流失。在理財服務過程中，理財從業(yè)人員可以獨自跟客戶進行磋商，能夠給關(guān)系更加密切的優(yōu)質(zhì)客戶以更加優(yōu)惠的價格。這個定價策略不僅僅是使得銀行理財業(yè)務能夠獲得利潤，更重要的是能使得客戶能夠有投資收益。因此合理收費是推動銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的基礎，改善個人理財業(yè)務的價格機制，降低理財服務門檻勢在必行。同時，強化對理財人員的理財觀念的培養(yǎng)則是理財人員進行理財市場營銷，擴大理財市場份額的現(xiàn)實需要。制定理財從業(yè)人員的具體工作準則，使理財人員工作有章可循。因此，銀行應加強對理財業(yè)務從業(yè)人員的培訓及高級人才的培養(yǎng)，以適應當前市場下個人理財業(yè)務發(fā)展的需要。其次，各監(jiān)管機構(gòu)應該加大對商業(yè)銀行信息披露的管理，制定好關(guān)于商業(yè)銀行信息披露的制度，完善對理財業(yè)務信息披露的監(jiān)督。發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會作用，提升銀行服務質(zhì)量，切實維護廣大金融消費者合法權(quán)益。最后，創(chuàng)造良好的商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境。并修訂完善理財產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則，完善監(jiān)管架構(gòu)和流程。監(jiān)管部門應及時采取措施規(guī)范銀行理財產(chǎn)品的發(fā)售。這樣才可以在激烈的全球金融市場競爭中擁有較強的競爭力。（二）加強風險控制與監(jiān)管力度首先，要加強商業(yè)銀行風險管理意識。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心,使客戶的效益獲取的程度達到最大化。銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵是創(chuàng)建自己的品牌產(chǎn)品。此外，正是由于科技手段的局限，商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)之間的客戶信息資料不能共享，客觀地造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更好地發(fā)展。很多商業(yè)銀行至今還是以資料圖表，以及計算器做為簡單的工具，它們?nèi)狈I(yè)先進的電腦軟件及理財系統(tǒng)。但是我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息水平都比較低，商業(yè)銀行在應用科技手段進行科學理財方面還是比較落后的。因此，需要商業(yè)銀行優(yōu)化內(nèi)部組合，建立適應理財業(yè)務運作的組織管理體系。因此，個人理財這項綜合服務，就需要銀行內(nèi)部的多個部門的配合，才能夠為客戶提供一站式的綜合服務。這樣的高門檻只能讓更多有理財需求的居民望而觀止，也就在一定程度上造成了客戶資源的稀缺。這樣子就會造成間接的兩極分化更加嚴重。門檻高也是造成個人理財業(yè)務無法得到好的開展的一個重要原因之一。（五）個人理財業(yè)務服務門檻過高我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的服務門檻都是比較高的。由于我國長期以來都實行金融分業(yè)的經(jīng)營模式，這就令各商業(yè)銀行缺乏復合型理財專業(yè)人員，理財人員多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，知識結(jié)構(gòu)單一，理財策劃能力薄弱，未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh。（四）缺乏高素質(zhì)的綜合理財人員個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)如果投資者產(chǎn)生流動性需求，商業(yè)銀行可能面臨投資品種持有期與資金需求日不匹配的問題，容易發(fā)生贖回風險。 2011年我國各商業(yè)銀行在投資領(lǐng)域單一的理財產(chǎn)品比例目前商業(yè)銀行對信貸類理財產(chǎn)品依然采用傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式進行信用風險管理，沒有其他信用增級措施，該類產(chǎn)品面臨的信用風險非常大。其中信貸類理財產(chǎn)品占據(jù)絕大部分。2013年我國各商業(yè)銀行在投資領(lǐng)域單一的理財產(chǎn)品共有1162只，信托貸款、債券、貨幣市場這三大投資領(lǐng)域成為各家銀行2011年理財產(chǎn)品的投資主戰(zhàn)場。據(jù)普益財富統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2013年
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