【正文】 (二)理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個結(jié)構(gòu)，或是以模仿為主，而不是自行設(shè)計，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，易于復(fù)制和模仿，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)。缺乏競爭力，無法滿足市場需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)變革的不斷深人，社會各經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行問的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產(chǎn)品。(三)理財產(chǎn)品存在信用風(fēng)險?，F(xiàn)階段，大部分國有商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險量化評級機(jī)制。通常銀行會將一款理財產(chǎn)品的最高收益率作為賣點，加大宣傳炒作，而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風(fēng)險以輕描淡寫的方式放在產(chǎn)品說明書的角落。對于大多不具備投資敏感性的普通客戶來說，無疑會被最高收益率所蒙蔽，認(rèn)為自己能獲得最高收益。當(dāng)客戶無法得到承諾的高收益率理財產(chǎn)品的利息，銀行信譽受到的損失將難以估量。這其實是對銀行信譽的透支，為銀行埋下了信譽風(fēng)險的隱患。(四)理財產(chǎn)品宣傳不足，渠道單一。在我國各大銀行的營業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財產(chǎn)品的小冊子或者宣傳紙，有些產(chǎn)品的條款甚至復(fù)雜難懂，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，而各行卻無人主動地向客戶推介。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理 財室，分銷渠道建設(shè)落后，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。三、對于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財中存在問題的解決思路1．努力實現(xiàn)理財產(chǎn)品的集成化、專業(yè)化發(fā)展。各商業(yè)銀行在經(jīng)營政策導(dǎo)向上繼續(xù)鼓勵個人理財業(yè)務(wù)良性發(fā)展，在戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)激勵費用等財務(wù)資源配置政策上繼續(xù)保持對個人理財業(yè)務(wù)的合理激勵，提高投資和管理效率，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。商業(yè)銀行要全面提升理財產(chǎn)品市場競爭能力，注重產(chǎn)品的設(shè)計和適銷對路，打破制約的瓶頸因素，爭取實現(xiàn)理財產(chǎn)品的專業(yè)化發(fā)展。2．加強(qiáng)理財產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計和創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的品牌形象，加強(qiáng)個人理財產(chǎn)品競爭力。進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)流程，在快速學(xué)習(xí)、吸收同業(yè)經(jīng)驗的同時，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，從滿足客戶的需求出發(fā)，在理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新，打造個人理財產(chǎn)品低風(fēng)險、高收益、高品質(zhì)的市場形象，提升客戶對個人理財產(chǎn)品的信賴度和品牌的忠誠度。3．加強(qiáng)渠道建設(shè)和營銷宣傳，細(xì)分客戶群體，重視專業(yè)理財人員的培養(yǎng)。充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點資源、客戶資源、渠道資源，逐步改變目前銷售渠道單一的現(xiàn)狀，積極拓展新的銷售渠道，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、信函等方式，逐步建立起立體的、全方位的銷售體系。在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對理財產(chǎn)品的宣傳，細(xì)分客戶群體，為客戶提供差異化的個人理財產(chǎn)品。不斷加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批熟練掌握產(chǎn)品知識、營銷技巧、業(yè)務(wù)過硬的理財專家。4。建立完善的事前、事中、事后信息披露機(jī)制。從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制、理財業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制?？傊?，目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，個人理財?shù)钠放频慕?，相關(guān)理財產(chǎn)品和服務(wù)的推出，為理財業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)在硬件上的完善。隨著外資銀行的加入，理財產(chǎn)品的種類日益豐富。這也極大的刺激了國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品上的創(chuàng)新。在面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇的同時也必須面對與外資銀行激烈爭奪市場的環(huán)境。因此，我國商業(yè)銀行一定要進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，獲得章爭優(yōu)勢，在金融市場競爭日益激烈的情況下，依托我國持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)情況，依靠國家的政策支持，完善的商業(yè)銀行管理和銀行從業(yè)者素質(zhì)的不斷提高來推進(jìn)我國商業(yè)銀行和個人理財業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展l 叢衫：“我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究”[J]《金融研究》，2009． l 劉媛杰．關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考[J] 《金融視線》 2009l 徐世長, [ J].南方金融, 2010l [J] 《會計與金融》2010第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究摘要近年來，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，那么我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是如何發(fā)展的，是一個什么樣的現(xiàn)狀，又面臨著何種問題呢？在本文之中我會為大家一一道來！關(guān)鍵詞： 個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀；問題一、引言隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。而個人理財業(yè)務(wù)也就在這種狀況之下孕育而生了！二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述我認(rèn)為，要想研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，就必須先從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個人理財業(yè)務(wù)，我們才有可能進(jìn)一步深入的去研究！（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。是一種一種綜合金融服務(wù)。（二）對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識個人理財業(yè)務(wù)是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的時代，人們過的是自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使得絕大多數(shù)的人面臨的基本問題是生存。而在封建社會，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談?wù)撳X財。即使到了新中國成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的最大奢望也不過是吃飽飯，填飽肚子。也許人們唯一能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非就是把錢存到銀行去, 再接近一點, 說到理財人們自然想到的也不過就是炒股賺錢。然而, 在發(fā)達(dá)國家, 人們從小就要接受理財?shù)挠?xùn)練。比如英國政府規(guī)定, 一個兒童從5 歲上學(xué)開始, 學(xué)校就必須讓學(xué)生接受以“善用金錢”為主題的理財教育, 初級的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學(xué)生便要逐步的學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲蓄來照應(yīng)日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們學(xué)會如何合理的運用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以說理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)，是進(jìn)一步社會化所必須的因素，理財也是社會進(jìn)步的表現(xiàn)。理財應(yīng)當(dāng)以提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)人生目標(biāo)為終極目的。在這其中財富的增加只是一個方面，財富的安全，個人現(xiàn)實的社會責(zé)任等等都是理財必須要考慮的因素。個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財?shù)恼J(rèn)識通常存在著兩個誤區(qū)：一是認(rèn)為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。二是認(rèn)為理財是有錢人的事兒，普通老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān), 理財不是富人的專利, 是每一個人的人生規(guī)劃。所以理財不僅僅是富人的事，一個有錢人不善理財總會有一天金錢會耗盡，相反的沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財方法，同樣可以達(dá)到“財務(wù)自由”的境界。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況和現(xiàn)狀（一）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展的初期只是各個銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的一種免費促銷手段，并沒有盈利的目標(biāo)。但隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)的快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，大家對個人理財?shù)恼J(rèn)知度普遍提高，理財服務(wù)的需求不斷的擴(kuò)大，各商業(yè)銀行這才轉(zhuǎn)而需求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期望可以獲得豐厚的利潤。快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，帶動了居民個人財富的迅速增加，當(dāng)財富開始不斷流動和沉淀時，個人金融服務(wù)市場的需求層次也發(fā)生了深刻而巨大的變化，從以往簡單地通過銀行的儲蓄存款而獲得利息同時以求的安全的保障，已經(jīng)過度發(fā)展到了綜合理財?shù)亩鄬哟畏?wù)需求。商業(yè)銀行也順勢而為，為消費者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個人理財產(chǎn)品發(fā)展勢頭最為強(qiáng)勁，各家銀行爭相推出新產(chǎn)品。其實我國的個人理財業(yè)務(wù)的起步較晚，商業(yè)銀行開展這項業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中期。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行掛出“私人理財中心”的牌子，這成為了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬元存款，就可以享受到該行所提供的個人財產(chǎn)保值增值方面的咨詢服務(wù)。隨后逐漸“升溫”，尤其是近年來外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，各大銀行都認(rèn)識到了個人理財市場的潛力，個人理財這一業(yè)務(wù)也逐步得到了重視并逐漸的發(fā)展擴(kuò)大起來，越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點之一，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。短短數(shù)年時間，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。主要表現(xiàn)在：個人理財產(chǎn)品的不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”，出現(xiàn)了諸如個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等各種各樣的機(jī)構(gòu)形式；各家銀行也紛紛創(chuàng)立自己的個人理財業(yè)務(wù)品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財金”、中行的“中銀理財”等；而在我國當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行通過個人理財業(yè)務(wù)在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，比如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個人理財活動中得到了更多更便捷的服務(wù)。（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大由于進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進(jìn)入“小康”階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。據(jù)統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品多達(dá)5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長。理財產(chǎn)品品牌化和系列化目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財”，工行的“理財金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對個人高端客戶理財?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品——“金葵花”理財品牌及服務(wù)體系?！敖鹂ā崩碡斊放萍胺?wù)體系一經(jīng)推出，即在國內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實施客戶分層服務(wù)策略、爭奪高端客戶迅速成為國內(nèi)金融服務(wù)的競爭熱點。“金葵花”理財推出后短短的2個月中，貴賓客戶就達(dá)到3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了28．9%，對存款增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%，“金葵花”理財成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長點。產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡。就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務(wù)。四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)蓬勃的發(fā)展了起來，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于比較初級的階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。下面我主要通過外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個方面來分析一下我所商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的問題：（一）外部因素從政策的角度來看，經(jīng)營政策層面的限制主要是由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不可以交叉，3個行業(yè)的市場處于相對分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶進(jìn)行理財，而無法利用其他兩個行業(yè)的市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)的管理，提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者理財方案設(shè)計方面，不能真正的去代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法實現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就呈現(xiàn)出了“叫好不叫座”的局面。資金運用渠道的限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的理財資金的運用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內(nèi)的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。理財需求和理財文化的制約截止至2010年，而且隨著人民收入和個人財富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當(dāng)前個人理財?shù)膶嶋H需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來中國個人財富的擁有不均衡，財富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴(yán)重滯后，造成老百姓的金融知識嚴(yán)重匱乏，居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有