【正文】 著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高,理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng),個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日,國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌,并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題(一)理財(cái)產(chǎn)品單一,存在同質(zhì)化目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌,如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌,中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌,工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上,關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力,為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí),我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重,一家能做的業(yè)務(wù),別人可以很快“復(fù)制”, 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品,其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn),盡管名目互不雷同,但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng), 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。(二)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù),涉及市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí),具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上,而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議,不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x,只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。(三)營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi),在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中,還是個(gè)人歸個(gè)人的,公司歸公司的,沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo),資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介,僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室,分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后,未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒(méi)有很好地策劃。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路由于我國(guó)目前尚不具備全面實(shí)施金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境和條件,因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭(zhēng)取政府的支持,尋找機(jī)會(huì)繞開(kāi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的壁壘,完善內(nèi)部體系,更好地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),迎接將來(lái)環(huán)境的變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。(一)實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中,抓住目標(biāo)客戶群,進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分,以便提供更好的服務(wù)。通過(guò)客戶細(xì)分,進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,以品牌吸引客戶,以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤(rùn)為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理。建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫(kù)并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。以服務(wù)引領(lǐng)理財(cái),通過(guò)財(cái)務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財(cái)行為,滿足其潛在的理財(cái)需求,不斷挖掘客戶價(jià)值,與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品,從業(yè)人員若沒(méi)有豐富的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí),是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此,商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家,他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí),具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧,在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素,對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明,使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)服務(wù)。(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新,并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法。建立產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工具和模型,以便對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、估算風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)和加工處理。努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)以拓寬創(chuàng)新范圍。以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場(chǎng)。(四)優(yōu)化理財(cái)服務(wù)渠道以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道,并以虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的電子渠道提升整體服務(wù)功能,大力推廣自助理財(cái)?？傊?我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段,需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi),實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變,從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益?！?編輯/李舶)第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程具體的講我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求從消費(fèi)者角度講個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配臵與投資并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種十分流行的金融服務(wù)如美國(guó)商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通人們對(duì)金融服務(wù)的要求也越來(lái)越多由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系由此帶來(lái)“雙贏”的結(jié)果2001年美國(guó)商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)了40%達(dá)到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營(yíng)銀行把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)按照市場(chǎng)法則來(lái)推動(dòng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展客觀上爭(zhēng)取了更多的客源當(dāng)前匯豐銀行、香港恒生銀行在我國(guó)上海、廣州等地推出了個(gè)人理財(cái)中心引起了市場(chǎng)普遍反響在我國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場(chǎng)前景十分廣闊一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)可見(jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)另?yè)?jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明預(yù)計(jì)2002年我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)的利潤(rùn)將高達(dá)310億美元近兩年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索已普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)如中國(guó)銀行在上海的私人理財(cái)中心已在7月份正式開(kāi)業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面為深圳人提供全面財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議多方面的個(gè)性化服務(wù)二、銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)因此它的順利開(kāi)展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)臵中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等及時(shí)了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質(zhì)客戶確定理財(cái)目標(biāo)群體并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議實(shí)施理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的且客戶信息極為有限因此無(wú)法有效地加以分析利用導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“瞎子摸象”始終無(wú)法確定目標(biāo)群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)理財(cái)師難以給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)二是提供的個(gè)人理財(cái)差別化服務(wù)不足嚴(yán)格講個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面由于資金水平不一樣不同的人關(guān)心的層面也不一樣但實(shí)際上目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議當(dāng)前尚未納入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)范疇三是個(gè)人理財(cái)門(mén)檻偏高大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都設(shè)臵了一定的“門(mén)檻”客戶在銀行的賬戶余額超過(guò)一定的金額可獲得該項(xiàng)服務(wù)外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在50萬(wàn)元到100三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制（一）充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實(shí)意義銀行個(gè)人理財(cái)人員在提供科學(xué)理財(cái)方案中要認(rèn)識(shí)并學(xué)會(huì)化解實(shí)際存在著的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隱患指導(dǎo)客戶正確的、清醒的認(rèn)識(shí)到收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的投資的規(guī)律性一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)任何市場(chǎng)在運(yùn)行中都存在著風(fēng)險(xiǎn)但不同的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有很大的差異性特點(diǎn)以股票市場(chǎng)為例一、二級(jí)市場(chǎng)的股票價(jià)格波動(dòng)往往會(huì)使持有的股票價(jià)格隨著起伏造成損失有時(shí)這種損失是巨大的除了股票以外房地產(chǎn)、公司債券和其他投機(jī)性較高的投資受這種風(fēng)險(xiǎn)影響很大二是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在無(wú)處不在持有一個(gè)公司的股票或債券會(huì)因?yàn)樵摴窘?jīng)營(yíng)不善使股票價(jià)格下跌或無(wú)法分配股利、或使債券持有人無(wú)法收回本金和利息又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無(wú)法帶來(lái)預(yù)期的收益三是利率風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是低利率政策對(duì)部分依賴?yán)⑹杖氲娜藗兌缘屠收邥?huì)使收入相對(duì)減少但一旦儲(chǔ)蓄利率上升會(huì)打擊股票、債券、物業(yè)的價(jià)值對(duì)債券投資人的影響最大因?yàn)槔噬仙龝?huì)使債券價(jià)格下跌造成損失但如果有儲(chǔ)蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)債務(wù)人而言利率上升會(huì)使利息負(fù)擔(dān)增加四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指投資無(wú)法在需要時(shí)適時(shí)變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高五是經(jīng)濟(jì)大勢(shì)變化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)有盛有衰循環(huán)不息經(jīng)濟(jì)景氣的時(shí)候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會(huì)升值不過(guò)經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)所以一個(gè)完善的理財(cái)組合應(yīng)該包括不同的投資項(xiàng)目分散投資可以減低經(jīng)濟(jì)循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)此外還存在著管理風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等（二）加強(qiáng)和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度特別是對(duì)于涉及到有關(guān)個(gè)貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過(guò)程中的遵循性要求努力實(shí)現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求（三）針對(duì)我國(guó)缺乏個(gè)人信用登記體系以及個(gè)人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實(shí)情況籌組和完善行內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)適當(dāng)降低個(gè)人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充或匹配（四）研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施銀行在制定指標(biāo)體系時(shí)可以選擇以下的一項(xiàng)或多項(xiàng)如個(gè)人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如住房按揭在個(gè)人貸款中占比等）、個(gè)人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如個(gè)人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個(gè)人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評(píng)價(jià)自身工作四、我國(guó)商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育當(dāng)前由于政策、法律的限制我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)另外我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)只能給客戶提供理財(cái)建議從總體的情況看同國(guó)外相比我國(guó)的個(gè)人理財(cái)概念相對(duì)比較窄小在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展（二）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示由于主要存在著以下四方面的原因?qū)е挛唇?jīng)專(zhuān)家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理因而普遍希望有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案這些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平很難獲得更大的投資收益必須借助專(zhuān)業(yè)金融人士的幫助；三是專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢(shì)能為自己提供便利；四是由專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求因此根據(jù)上述客戶普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用因此有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)提供更為科學(xué)的理財(cái)理念隨著我國(guó)加入WTO后金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程的加快我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費(fèi)將大大普及我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過(guò)信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)將得到推廣和普及人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)因此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡(jiǎn)單的為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者國(guó)債咨詢而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值對(duì)于客戶而言科學(xué)理財(cái)不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢(qián)財(cái)及相關(guān)事務(wù)納入有計(jì)劃、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合在最短的時(shí)間內(nèi)獲得最大的投資回報(bào)；；；（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作