銀行個人理財論文：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展對策-資料下載頁
2025-05-07 20:43本頁面
【正文】 推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求，商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新應注重幾點：一是要新。商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧、優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新 我優(yōu)。二是要適用。產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰Ｈ钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設計的理財產(chǎn)品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹? 6．理財產(chǎn)品應突出個 性化和品牌效應。個人理財?shù)暮诵睦砟罴?是它的個性化服務。因為個人在生命的不同周期階段，理財?shù)哪繕撕蛡?cè)重點不同，即使財務狀況相似的人對于風險的偏好程度也不一樣。因此，根據(jù)居民的不同生命周期階段、不同偏好、不同理財需求進行個性化服務，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個人理財市場發(fā)展的本質(zhì)推動力。在美國，商業(yè)銀行會主動為客戶提供差別化的理財服務，這種“開放式”的理財服務以客戶為中心，重視客戶關(guān)系管理，將對客戶的分析作為設計金融產(chǎn)品、提供理財服務的前提，通常根據(jù)客戶的需求和實際情況為其量身打造理財產(chǎn)品。銀行對客戶進行分析的目的是為 了向客戶提供全方位的服務，以投資顧問和客戶滿足為中心。美國的大銀行基本上都實行這種業(yè)務模式，它們具有很強的資產(chǎn)管理和產(chǎn)品開發(fā)能力，能滿足機構(gòu)客戶和富裕個人客戶的各種需求。在我國，商業(yè)銀行之間的業(yè)務模仿力極強，僅有創(chuàng)新還不夠，商業(yè)銀行還應在消費者和市場中創(chuàng)造富有特色的個人理財品牌形象，想方設法形成并保持客戶的品牌忠誠度以不斷開拓市場，吸引客戶，變客戶的潛在需求為現(xiàn)實需求。 7．培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。首先要加強對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別，提供個性化的服務。在銀行經(jīng)營活動中存在著名的“二八定律”，即銀行80%的利潤來自 20%的優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶群既包括富豪階層的高端客戶，也包括具備一定資金實力、信用良好的中產(chǎn)家庭。國外銀行歷來都將面向中高端客戶的優(yōu)質(zhì)客戶群競爭作為個人金融業(yè)務發(fā)展的重點，而國內(nèi)銀行基本上是將個人理財業(yè)務作為基本業(yè)務以外的一項增值服務，定位不甚明確。對于能給銀行帶來較大利潤的高端客戶關(guān) 注不夠，市場份額比較小，利潤率低。美國美林公司發(fā)布的 2021 年《亞太區(qū)財富報告》顯示，中國人均資產(chǎn)在 500 萬美元以上的富豪共有 345 萬人。中國的富人總數(shù)僅次于日本，居亞太區(qū)第二位；財富總值達到 173 萬億美元，占據(jù)亞太區(qū)財富總值的 20%。這預示著我國商業(yè)銀行個人理財?shù)摹八饺算y行”服務和“家庭辦公室”等高端理財業(yè)務具有龐大的潛在優(yōu)質(zhì)客戶群。其次要為優(yōu)質(zhì)客戶群提供專業(yè)理財知識和技能的培養(yǎng)。個人理財業(yè)的發(fā)展離不開個人投資者理財知識和能力的成長。美國聯(lián)邦政府對消費者教育非常重視， 1994 年的《聯(lián)邦中小學教育法案》正式將個人金融知識教育納入課程安排。在法國、英國等西方發(fā)達國家，家庭從小就會有意識地培養(yǎng)孩子的理財意識和理財能力。而中國居民長期缺少來自社會和家庭的理財意識和理財知識的培養(yǎng)，大多數(shù)居民理財觀念傳統(tǒng)保守，專業(yè)理財知識相對匱乏，居民具有潛在 理財需求，但對目前市場上各種新型理財產(chǎn)品缺乏了解。目前，我國商業(yè)銀行面對諸如此類問題，顯得反應遲鈍，束手無策，甚至消極等待 [2]。 參考文獻： [1]李曉紅，王瑞春 .發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對我國銀行業(yè)的啟示 [J].北方經(jīng)濟， 2021（ 10）： 46. [2]夏園 .芻議商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的策略 [J].武漢金融，2021（ 5）： 32.
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