【正文】 發(fā)表《對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問(wèn)題:理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究姓名：陳磊學(xué)號(hào)：10422101班級(jí)：10級(jí)11班摘要：本文首先介紹了與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)理論，主要包括我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，理財(cái)產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性等幾個(gè)方面。在此章，本文細(xì)致分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在目前發(fā)展的各方面的情況，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要以銷售理財(cái)產(chǎn)品為主。通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)現(xiàn)狀及基礎(chǔ)知識(shí)的介紹，本文運(yùn)用信息不對(duì)稱理論重點(diǎn)分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中遇到的分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不良影響、服務(wù)體系不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化高、創(chuàng)新力度不夠、營(yíng)銷體系不健全、定價(jià)機(jī)制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。針對(duì)這些問(wèn)題，本文以美國(guó)和日本為例介紹了發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，以及其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“家庭理財(cái)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”等。最初發(fā)源于瑞士，然后在美國(guó)普及，之后歐洲及亞洲的發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)也相繼開(kāi)展、迅速推廣，一現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為世界各大銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分。從國(guó)外業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理已經(jīng)相對(duì)成熟。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2004年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2011年前三季度規(guī)模達(dá)到300億美元。2005年11月1日，我國(guó)下實(shí)施《商業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定義并對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展提供法律依據(jù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，工商銀行推出“理財(cái)金帳戶”為客戶進(jìn)行一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)，為客戶打造適合的理財(cái)方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財(cái)服務(wù)根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財(cái)計(jì)劃；中國(guó)銀行推出“中銀理財(cái)”理財(cái)計(jì)劃并率先推出了 “一對(duì)多”的專戶理財(cái)業(yè)務(wù)等。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)整體規(guī)模也有很大的發(fā)展，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì),2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239款，%,從整體來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。（二）理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加在2005年以前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較單一，理財(cái)產(chǎn)品種類比較簡(jiǎn)單 ,當(dāng)時(shí)理財(cái)?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券、基金等。隨著我國(guó)商業(yè)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展，在資產(chǎn)組合理論等現(xiàn)代金融理論的運(yùn)用下39。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類有了很大的增加。理財(cái)產(chǎn)品的種類有貨幣性理財(cái)產(chǎn)品，債券型理財(cái)產(chǎn)品、股票型理財(cái)產(chǎn)品等多種產(chǎn)品種類；期限也有1月以內(nèi)、13個(gè)月，36個(gè)月等多種期限的理財(cái)產(chǎn)品；從幣種上看，目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品己經(jīng)從以前單一：的人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展成現(xiàn)在的以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種型理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品并重的局面等。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中面臨的問(wèn)題（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能力的提升目前我國(guó)對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國(guó)商業(yè)銀行不能涉足于保險(xiǎn)和證券行業(yè)。同時(shí)我國(guó)銀行法規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行不能夠運(yùn)用自有資金進(jìn)行股票和金融衍生品投資，這將嚴(yán)重影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。投資規(guī)劃以及保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產(chǎn)的保值增值的手段、保險(xiǎn)規(guī)劃是客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風(fēng)險(xiǎn)。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，商業(yè)銀行不能有效的掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)或證券市場(chǎng)的各方面的信息，使得我國(guó)商業(yè)銀行在保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品和證券型理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司和證券公司。分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式目前已經(jīng)成為阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展因素。（二）信用危機(jī)影響我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)客戶的滿意度信息不對(duì)稱是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對(duì)稱理論。根據(jù)非對(duì)稱信息出現(xiàn)在交易進(jìn)行之前或交易進(jìn)行之后，可以分為逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品基本信息的培訓(xùn)，銷售人員在向理財(cái)者進(jìn)行銷售過(guò)程時(shí)已經(jīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財(cái)產(chǎn)品信息優(yōu)勢(shì)方。理財(cái)者對(duì)理財(cái)人員所推介的理財(cái)產(chǎn)品了解程度不高，只停留在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯現(xiàn)的情況，但是理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中“天書(shū)”般的文字以及含糊的字詞讓理財(cái)者頭痛，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)并不能給理財(cái)者帶來(lái)什么有用的信息。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的信息，理財(cái)者是信息劣勢(shì)方。在此情況下，這種理財(cái)是否適合投資者只有理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員是最清楚。但是理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)理財(cái)者進(jìn)行欺騙，過(guò)高的宣傳此理財(cái)產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財(cái)產(chǎn)品的的風(fēng)險(xiǎn)，并且說(shuō)明此理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶適合度較高，事實(shí)上此理財(cái)產(chǎn)品可能極不適合客戶。理財(cái)產(chǎn)品銷售人員通過(guò)在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中客戶的信息劣勢(shì)，極力騙取理財(cái)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買以達(dá)到自身效用最大化。銷售人員基本的誠(chéng)信在此過(guò)程中喪失。三、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)（一）美國(guó)美國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，在此方面已經(jīng)具備了其特有的特點(diǎn)，以花旗銀行為例加以分析，其特點(diǎn)主要有：根據(jù)生命周期制定理財(cái)方案。美國(guó)花旗銀行理財(cái)規(guī)劃師在制定投資理財(cái)計(jì)劃時(shí)充分考慮到客戶的家庭生命周期，對(duì)剛畢業(yè)的學(xué)生和剛工作人士來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是尋找時(shí)機(jī)并尋求資金支持，以此來(lái)開(kāi)創(chuàng)事業(yè)。對(duì)于家庭事業(yè)成長(zhǎng)期的理財(cái)者，制定的理財(cái)計(jì)劃的重點(diǎn)是增加收益率積累財(cái)富和規(guī)劃生活，理財(cái)計(jì)劃中為他們合理的規(guī)劃円常消費(fèi)支出，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理財(cái)期望的目標(biāo)，運(yùn)用行為資產(chǎn)組合理論的分析，制定出符合客戶的投資計(jì)劃，并且合理的規(guī)劃客戶的保險(xiǎn)、子女的教宵、客戶以后的養(yǎng)老等。提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)?；ㄆ煦y行擁有豐富的客戶資源，這些客戶分布在各個(gè)財(cái)富段。在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中其把目標(biāo)客戶分成三個(gè)類型：第一類型的客戶是資產(chǎn)在8000美元左右的客戶，其稱之為Citible,針對(duì)這類型的客戶，其主要是提供一般化、多種類的理財(cái)服務(wù)滿足客戶的多元化的需求，此種理財(cái)服務(wù)主要包括消費(fèi)銀行服務(wù)和信貸、投資銀行服務(wù)以及經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、教育、養(yǎng)老等一般類的服務(wù)、規(guī)劃。（二）日本日本商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家有些相近，但是其仍有國(guó)家特有的特點(diǎn)，總括其特點(diǎn)主要有：注重專業(yè)人才培養(yǎng)。日本在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，非常重視專業(yè)人才的培訓(xùn)。目前日本的有兩個(gè)單位具有理財(cái)資格認(rèn)證的權(quán)力，一個(gè)單位是金融財(cái)政事情研究會(huì)，其舉辦的金融理財(cái)師資格考試要應(yīng)試人員具有一定金融機(jī)構(gòu)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，要求較為嚴(yán)格，考試難度較大。加強(qiáng)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新力度。n本的商業(yè)銀行較為重視與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)合作把自身具有的優(yōu)勢(shì)與其他金融機(jī)構(gòu)具有的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合、共同協(xié)作，使兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合產(chǎn)生出1 + 12的效用，讓自身在合中取得收益高于自身單獨(dú)開(kāi)發(fā)取得的收益。三、啟示西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)形成了其特有發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于這些經(jīng)驗(yàn)可以給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)一定的啟示。（一）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重專業(yè)理財(cái)人員培養(yǎng)在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家中，商業(yè)銀行把理財(cái)人員培養(yǎng)和訓(xùn)練看成幵展理財(cái)方業(yè)務(wù)的第一步。本在過(guò)去數(shù)十年中培養(yǎng)了 30多萬(wàn)的的理財(cái)人員，并且以國(guó)際性服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)訓(xùn)練其理財(cái)人員，其培養(yǎng)出來(lái)的理財(cái)服務(wù)人員兼有業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，理論基礎(chǔ)扎實(shí)，溝通交流能力良好等品質(zhì)。（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)性化理財(cái)方案設(shè)計(jì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中較為注重客戶的實(shí)際情況。在理財(cái)業(yè)務(wù)的幵展過(guò)程中，理財(cái)人員通過(guò)與客戶的溝通交流，了解到客戶目前所處的生命周期，這樣為客戶投資重點(diǎn)和風(fēng)格進(jìn)行定調(diào)，然后很據(jù)客戶的資產(chǎn)的數(shù)量為客戶適當(dāng)加入服務(wù)項(xiàng)目，使客戶能夠在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的同時(shí)享受到更多樣化的金融和非金融服務(wù)，使客戶生活幸福指數(shù)大幅度提升。（三）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)全方位的服務(wù)能力科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行已經(jīng)把網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行以及自助服務(wù)終端運(yùn)用到銷售理財(cái)產(chǎn)品或者計(jì)劃的渠道中去，在科學(xué)技術(shù)的支持下，客戶可以做到隨時(shí)實(shí)地進(jìn)行投資、消費(fèi)以及分析信息。同時(shí)，美國(guó)花旗銀行也利用了科學(xué)技術(shù)，在全球建立起一套客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶可以通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)24小時(shí)査閱自己的賬戶情況，以及向商業(yè)銀行反饋?zhàn)约旱囊庖?jiàn)和進(jìn)行網(wǎng)上咨詢，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的反饋信息給客戶不斷調(diào)整理財(cái)方案。參考文獻(xiàn)[1]中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)httP://~.ceigovc“/[2]王松奇，中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006 {3}謝懷筑，金融理財(cái)原理，中信出版社，2007[4」饒育蕾，劉達(dá)鋒，行為金融學(xué)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003第五篇：關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究摘要：隨著我國(guó)金融國(guó)際化的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。我國(guó)人均收入水平不斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀以及存在的一些問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)；解決思路近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。但是，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在諸多問(wèn)題，我們可以參考國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)某晒?jīng)驗(yàn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展尋找出路一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人(或個(gè)人客戶)為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。直到上世紀(jì)90年代中后期，近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立起了自己的理財(cái)品牌。如工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”、交通銀行的“交銀理財(cái)”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等品牌。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年，中國(guó)大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬(wàn)億美元。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，它是我國(guó)商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要方向。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品與外匯理財(cái)產(chǎn)品兩大類，各商業(yè)銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品之間沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和適銷對(duì)路。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是仍然處在初級(jí)階段。二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題(一)缺乏專業(yè)理財(cái)人員銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)是從財(cái)會(huì)崗位轉(zhuǎn)來(lái)的，缺乏理財(cái)專業(yè)知識(shí)，對(duì)銀行全面業(yè)務(wù)了解也不夠。理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。專業(yè)理財(cái)人員的匱乏是制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。(二)理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu)，或是以模仿為主，而不是自行設(shè)計(jì)，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，易于復(fù)制和模仿，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)變革的不斷深人，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行問(wèn)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)、有特色、有效益的新產(chǎn)品。(三)理財(cái)產(chǎn)品存在信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，大部分國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)級(jí)機(jī)制。通常銀行會(huì)將一款理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率作為賣點(diǎn)，加大宣傳炒作，而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)以輕描淡寫的方式放在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的角落。對(duì)于大多不具備投資敏感性的普通客戶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì)被最高收益率所蒙蔽，認(rèn)為自己能獲得最高收益。當(dāng)客戶無(wú)法得到承諾的高收益率理財(cái)產(chǎn)品的利息，銀行信譽(yù)受到的損失將難以估量。這其實(shí)是對(duì)銀行信譽(yù)的透支，為銀行埋下了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。(四)理財(cái)產(chǎn)品宣傳不足，渠道單一。在我國(guó)各大銀行的營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或者宣