【正文】 。（三）客觀技術備件的落后商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術、發(fā)達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業(yè)務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方便、快捷、效率自然大打折扣。（四）鼓勵產品創(chuàng)新的機制不健全我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內在激勵機制，如創(chuàng)新的設計、實施、監(jiān)控和考核機制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務收入、利潤和經濟增加值等為主要指標的考核機制，導致產品、服務、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。在考核指標的壓力下，銀行在設計產品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產品，而不是在充分了解客戶需求的基礎上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。（五）缺乏正確的理財意識盡管近年來金融改革力度加大，金融服務和產品推陳出新的步伐加快，但很多金融市場的參與者素質卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風險意識淡薄，跟風從眾，缺乏主見，只見收益，不見風險。四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策(一)進一步加強法制建設當前沒有為個人理財業(yè)務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務產生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個人理財業(yè)務糾紛適用法律的司法解釋，所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設的力度，早日完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務時、客戶在接受服務時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。(二）加強專業(yè)人才的建設理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協(xié)會”推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。（三）改善技術條件為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業(yè)一方面應加快全國性金融網絡的建設，協(xié)調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯(lián)網；二是應加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業(yè)務操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變?yōu)榭蛻糁鲗?，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。(四)加快創(chuàng)新進行理財產品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財的主要目的。（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風險教育，培養(yǎng)正確的風險意識，認識到風險與收益的關系，不能只見收益不見風險。更要讓投資者充分認識到個人理財產品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約，銀行開展理財業(yè)務只是為投資者提供顧問服務或接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或按雙方約定的方式承擔，銀行收取的只是提供中間業(yè)務服務的傭金，并不對投資損失負有責任，除保證收益理財計劃外，投資收益由客戶享有，投資風險與虧損由投資者承擔。五、結論綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應加完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務的發(fā)展，努力培育業(yè)務環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構內部應加強從業(yè)人員的培訓等相關工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務領域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。參考文獻[1]劉毓《商業(yè)銀行理財產品的模式變遷、發(fā)展瓶頸與突破之路》，《金融與保險》，2010年第9期；[2]黃國平, 中國銀行理財業(yè)務發(fā)展模式和路徑選擇，財經問題研究，2009年9月第9期（總第310期），p5156 [3]唐浩忠，國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較研究，西南財經大學，2009年 [4]劉素琴:我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].消費導刊,2008,(9)[5]呂釗，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究，天津財經大學，2008年[6][J].，（1）[7]周茂清,我國個人理財模式的轉變及商業(yè)銀行的應對之策,《新金融》2008年第1期。[8]笪薇，美國個人理財方案設計對我國的啟示[B]，金融理論與實務，2008 9[9]周田新，劉 麗，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的狀況評價及策略選擇，青島科技大學學報，2009，06：6971 [10]郭鑒旻，張 園，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的幾點思考，新鄉(xiāng)師范高等?？茖W校學報，2009，01：4547第五篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展內容摘要：摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務已經成為商業(yè)銀行新的經濟增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經營風險，適應國內外競爭的必然要求。摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務已經成為商業(yè)銀行新的經濟增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經營風險，適應國內外競爭的必然要求。圍繞著制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素提出了促進我國個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議。關鍵詞：商業(yè)銀行。個人理財。創(chuàng)新 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性 滿足個人日益多樣化的金融需求自1978年改革開放以來，我國經濟持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計數據顯示，截至2007年1月底，%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務成為一種需要。 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內在要求(1)個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行新的利潤增長點。利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發(fā)新的業(yè)務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經營環(huán)境下的必然選擇。(2)個人理財業(yè)務有利于商業(yè)銀行防范化解經營風險。我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行。銀行業(yè)務主要集中在對公業(yè)務、批發(fā)業(yè)務上，對私業(yè)務以及零售業(yè)務所占比重較小。資產負債業(yè)務所占比重過大，中間業(yè)務和表外業(yè)務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經營風險。而個人理財業(yè)務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經營風險，實現(xiàn)從單一的資產負債業(yè)務向全方位的資產、負債、中間業(yè)務相結合的多功能個人金融服務的轉變。 適應變化的國際競爭環(huán)境2006年年底金融業(yè)已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網點、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務作為重點來發(fā)展，而會將中間業(yè)務的發(fā)展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業(yè)務品種。個人理財業(yè)務將是國內商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點之一。外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉移到零售業(yè)務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關重要。而要在零售業(yè)務中贏得優(yōu)質的高端客戶，個人理財業(yè)務極為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業(yè)務己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開始，對優(yōu)質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務，但其共同特點表現(xiàn)為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少。理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高。對于國際上主流的個人信托業(yè)務涉足少。側重于推銷銀行現(xiàn)有產品，對客戶的個性化服務不夠。國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。 制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素 分業(yè)經營限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經營的限制控制了業(yè)內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務個人理財服務的發(fā)展。 金融市場不發(fā)達制約了個人理財產品的創(chuàng)新我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內外匯業(yè)務的發(fā)展，尤其是金融衍生產品的發(fā)展受到相當程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。 銀行自身業(yè)務體系不完善制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展(1)理財品種不豐富。理財業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。(2)專業(yè)理財人員素質不高。個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，理財經理多由個人業(yè)務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要是資產管理業(yè)務，且僅停留在產品上，深層次的理財業(yè)務還無法開展。(3)組織結構不合理。目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調指導，個人理財業(yè)務的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調不順暢，也影響了個人理財業(yè)務的創(chuàng)新。(4)信息系統(tǒng)不健全。多數銀行的業(yè)務運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。 促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議 要加快我國金融市場的發(fā)展步伐(1)盡快實現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。(2)完善我國的資本市場。(