【正文】 ，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴(yán)重滯后，造成老百姓的金融知識嚴(yán)重匱乏，居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認(rèn)識，從而只看到利益沒有認(rèn)識到風(fēng)險，造成了損失，從而對商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務(wù)缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣使得老百姓更多的認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，覺得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠(yuǎn)之”,難以接受，更鮮有通過資產(chǎn)組合來規(guī)避風(fēng)險的需要，從而導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發(fā)展。（二）從商業(yè)銀行自身因素受傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的限制，個人理財業(yè)務(wù)的起步較晚由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的影響，我國商業(yè)銀行長期以來形成了以公司業(yè)務(wù)為主體，以對公司的貸款利息為主要收入來源的經(jīng)營模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到了公司業(yè)務(wù)之上，忽略了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?？墒峭ㄟ^近年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及世界經(jīng)濟(jì)格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到了一個極致，很難再有所突破，于是個人金融業(yè)務(wù)就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國商業(yè)銀行多年來的經(jīng)營模式根深蒂固，并沒有及時的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時候，國外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。個人理財產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個性化各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項費(fèi)用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國外卻極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶提出的不同需求設(shè)計出一份非常個性化的理財計劃。當(dāng)然，這也和我國商業(yè)銀行在長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關(guān)。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。商業(yè)銀行都側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)重視不夠。其實(shí)理財服務(wù)最重要的就是要注重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實(shí)際財務(wù)狀況的不同，制定不同的理財規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，做到及時的發(fā)現(xiàn)問題并加以改正。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細(xì)分策略，以及對個性化產(chǎn)品的設(shè)計方面做得還不夠。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。個人理財產(chǎn)品的體系不完善我們一般把個人理財業(yè)務(wù)主要分為生活理財和投資理財兩個部分。其中生活理財主要就是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是指在以上客戶的生活目標(biāo)得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等等等的投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的逐漸成長、累積，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是通過客戶告知其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨(dú)一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進(jìn)行監(jiān)控以便及時的發(fā)現(xiàn)計劃方案的漏洞或缺點(diǎn)，進(jìn)而不斷的優(yōu)化計劃方案。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是簡簡單單的在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能的擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務(wù)，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進(jìn)行操作。事實(shí)上這只是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，這就導(dǎo)致了我國的個人理財產(chǎn)品一來是檔次低，只停留在服務(wù)式的理財階段，缺乏智能化高檔次的理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求，特別是知識密集型的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。所以我國的個人理財業(yè)務(wù)的體系就表現(xiàn)出了低端產(chǎn)品扎堆，但是中高端產(chǎn)品少之又少的畸形現(xiàn)象。專業(yè)人才的匱乏目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項集知識、技術(shù)為一身的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗(yàn)以外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。經(jīng)統(tǒng)計，全球通過嚴(yán)格注冊認(rèn)證的專業(yè)金融策劃師接近7萬人，而目前我國銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財人員，但是大多數(shù)只是簡單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍，而且我國從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來的，其綜合素質(zhì)雖然要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。造成這種差距的主要原因有兩點(diǎn)：一是國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上，給從業(yè)人員分配的任務(wù)太重，所以導(dǎo)致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產(chǎn)品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個人理財業(yè)務(wù)的初衷，改變了個人理財?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對銀行的忠誠度有所降低。二是隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實(shí)務(wù)操作，需要擁有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，而具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因?yàn)槔碡旊x不開人的打理，但是由于沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂是舉步維艱。硬件設(shè)施以及技術(shù)備件不完善商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)做為依托和前提條件，尤其是像個人理財這種附加值比較高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列的相關(guān)技術(shù)的支持，并且附加值越高，對技術(shù)的要求也就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化程度水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有著很大的局限性。因而造成我國的個人理財業(yè)務(wù)與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費(fèi)。結(jié)語個人理財業(yè)務(wù)的市場完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營的成功與否，也從側(cè)面體現(xiàn)出了我國經(jīng)濟(jì)與世界強(qiáng)國之間的差距大小，因?yàn)橐粋€看似簡單的個人理財業(yè)務(wù)里面包含了諸如我國的經(jīng)濟(jì)制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國民的金融素質(zhì)以及我國金融市場的完善程度等等等等。所以說我們要清楚地認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，找到切實(shí)可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發(fā)，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質(zhì)的個人理財市場了，更是國家經(jīng)濟(jì)的有一次飛速的提升！金融074 張楠0713452第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究姓名：陳磊學(xué)號：10422101班級：10級11班摘要：本文首先介紹了與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)知識理論，主要包括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，理財產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個人理財業(yè)務(wù)的必要性等幾個方面。在此章，本文細(xì)致分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在目前發(fā)展的各方面的情況，認(rèn)為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前仍處于發(fā)展的初級階段，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展主要以銷售理財產(chǎn)品為主。通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)現(xiàn)狀及基礎(chǔ)知識的介紹，本文運(yùn)用信息不對稱理論重點(diǎn)分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的分業(yè)經(jīng)營對個人理財業(yè)務(wù)不良影響、服務(wù)體系不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化高、創(chuàng)新力度不夠、營銷體系不健全、定價機(jī)制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。針對這些問題，本文以美國和日本為例介紹了發(fā)達(dá)國家發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，以及其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的啟示。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品個人理財業(yè)務(wù)又稱為“家庭理財”、“對私金融服務(wù)”和“個人金融理財業(yè)務(wù)”等。最初發(fā)源于瑞士，然后在美國普及，之后歐洲及亞洲的發(fā)達(dá)國家和地區(qū)也相繼開展、迅速推廣，一現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為世界各大銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分。從國外業(yè)務(wù)開展情況來看，個人理財產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理已經(jīng)相對成熟。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財市場發(fā)展勢頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2004年起，我國的理財業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18%，2011年前三季度規(guī)模達(dá)到300億美元。2005年11月1日，我國下實(shí)施《商業(yè)銀行個人金融理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定義并對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展提供法律依據(jù)。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開展了個人理財業(yè)務(wù)，工商銀行推出“理財金帳戶”為客戶進(jìn)行一對一的理財服務(wù)，為客戶打造適合的理財方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財服務(wù)根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財計劃；中國銀行推出“中銀理財”理財計劃并率先推出了 “一對多”的專戶理財業(yè)務(wù)等。同時我國商業(yè)銀行理財市場整體規(guī)模也有很大的發(fā)展，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計,2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，%,從整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。（二）理財產(chǎn)品種類逐漸增加在2005年以前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)比較單一，理財產(chǎn)品種類比較簡單 ,當(dāng)時理財?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡單的儲蓄、購買債券、基金等。隨著我國商業(yè)理財市場發(fā)展，在資產(chǎn)組合理論等現(xiàn)代金融理論的運(yùn)用下39。目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類有了很大的增加。理財產(chǎn)品的種類有貨幣性理財產(chǎn)品，債券型理財產(chǎn)品、股票型理財產(chǎn)品等多種產(chǎn)品種類；期限也有1月以內(nèi)、13個月，36個月等多種期限的理財產(chǎn)品；從幣種上看，目前我國理財產(chǎn)品己經(jīng)從以前單一：的人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展成現(xiàn)在的以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種型理財理財產(chǎn)品并重的局面等。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中面臨的問題（一）分業(yè)經(jīng)營限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)能力的提升目前我國對于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國商業(yè)銀行不能涉足于保險和證券行業(yè)。同時我國銀行法規(guī)定，我國商業(yè)銀行不能夠運(yùn)用自有資金進(jìn)行股票和金融衍生品投資，這將嚴(yán)重影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。投資規(guī)劃以及保險規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產(chǎn)的保值增值的手段、保險規(guī)劃是客戶的風(fēng)險保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風(fēng)險。由于分業(yè)經(jīng)營的限制，商業(yè)銀行不能有效的掌握保險市場或證券市場的各方面的信息，使得我國商業(yè)銀行在保險型理財產(chǎn)品和證券型理財產(chǎn)品競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險公司和證券公司。分業(yè)經(jīng)營方式目前已經(jīng)成為阻礙個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展因素。（二）信用危機(jī)影響我國商業(yè)銀行理財客戶的滿意度信息不對稱是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對稱理論。根據(jù)非對稱信息出現(xiàn)在交易進(jìn)行之前或交易進(jìn)行之后，可以分為逆向選擇和道德風(fēng)險。在理財產(chǎn)品開發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對理財產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行理財產(chǎn)品基本信息的培訓(xùn)，銷售人員在向理財者進(jìn)行銷售過程時已經(jīng)對理財產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財產(chǎn)品信息優(yōu)勢方。理財者對理財人員所推介的理財產(chǎn)品了解程度不高，只停留在理財產(chǎn)品說明書顯現(xiàn)的情況，但是理財產(chǎn)品說明書中“天書”般的文字以及含糊的字詞讓理財者頭痛，理財產(chǎn)品說明書并不能給理財者帶來什么有用的信息。對于理財產(chǎn)品的信息，理財者是信息劣勢方。在此情況下，這種理財是否適合投資者只有理財產(chǎn)品的銷售人員是最清楚。但是理財產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢對理財者進(jìn)行欺騙，過高的宣傳此理財產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財產(chǎn)品的的風(fēng)險，并且說明此理財產(chǎn)品對客戶適合度較高，事實(shí)上此理財產(chǎn)品可能極不適合客戶。理財產(chǎn)品銷售人員通過在理財產(chǎn)品銷售過程中客戶的信息劣勢，極力騙取理財者對理財產(chǎn)品的購買以達(dá)到自身效用最大化。銷售人員基本的誠信在此過程中喪失。三、發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)（一）美國美國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在此方面已經(jīng)具備了其特有的特點(diǎn)，以花旗銀行為例加以分析，其特點(diǎn)主要有：根據(jù)生命周期制定理財方案。美國花旗銀行理財規(guī)劃師在制定投資理財計劃時充分考慮到客戶的家庭生命周期，對剛畢業(yè)的學(xué)生和剛工作人士來說，理財?shù)闹攸c(diǎn)是尋找時機(jī)并尋求資金支持，以此來開創(chuàng)事業(yè)。對于家庭事業(yè)成長期的理財者，制定的理財計劃的重點(diǎn)是增加收益率積累財富和規(guī)劃生活，理財計劃中為他們合理的規(guī)劃