【正文】 ，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴重滯后，造成老百姓的金融知識嚴重匱乏，居民對個人理財?shù)膬群?、業(yè)務及業(yè)務流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識，從而只看到利益沒有認識到風險，造成了損失，從而對商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣使得老百姓更多的認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，覺得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財產品也是偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品“敬而遠之”,難以接受，更鮮有通過資產組合來規(guī)避風險的需要，從而導致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發(fā)展。（二）從商業(yè)銀行自身因素受傳統(tǒng)的經營模式的限制，個人理財業(yè)務的起步較晚由于傳統(tǒng)經濟發(fā)展模式的影響，我國商業(yè)銀行長期以來形成了以公司業(yè)務為主體，以對公司的貸款利息為主要收入來源的經營模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到了公司業(yè)務之上，忽略了個人金融業(yè)務的發(fā)展?？墒峭ㄟ^近年來的經濟發(fā)展，以及世界經濟格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對公業(yè)務已經發(fā)展到了一個極致，很難再有所突破，于是個人金融業(yè)務就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國商業(yè)銀行多年來的經營模式根深蒂固，并沒有及時的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時候，國外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個人理財業(yè)務發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。個人理財產品同質現(xiàn)象嚴重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個性化各商業(yè)銀行推出的個人理財產品缺乏特色，同質化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險等投資產品的組合，大多數(shù)產品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國外卻極為少見。國外的理財產品種類非常多，銀行會在很短的時間內針對客戶提出的不同需求設計出一份非常個性化的理財計劃。當然，這也和我國商業(yè)銀行在長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導致個人理財產品同質性大的重要原因。商業(yè)銀行都側重于推銷銀行現(xiàn)有產品，對客戶的個性化服務重視不夠。其實理財服務最重要的就是要注重個性化服務，根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際財務狀況的不同，制定不同的理財規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，做到及時的發(fā)現(xiàn)問題并加以改正。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略，以及對個性化產品的設計方面做得還不夠。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產的余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力。個人理財產品的體系不完善我們一般把個人理財業(yè)務主要分為生活理財和投資理財兩個部分。其中生活理財主要就是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是指在以上客戶的生活目標得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等等等的投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產的逐漸成長、累積，從而提高家庭的生活水平和質量。國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是通過客戶告知其財產狀況、預期目標和風險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進行監(jiān)控以便及時的發(fā)現(xiàn)計劃方案的漏洞或缺點，進而不斷的優(yōu)化計劃方案。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務只是簡簡單單的在儲蓄產品上進行功能的擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶的資產保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進行操作。事實上這只是一種技術服務，而不是智能服務，這就導致了我國的個人理財產品一來是檔次低，只停留在服務式的理財階段，缺乏智能化高檔次的理財產品，二是理財產品結構極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求，特別是知識密集型的中間業(yè)務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占份額很低。所以我國的個人理財業(yè)務的體系就表現(xiàn)出了低端產品扎堆，但是中高端產品少之又少的畸形現(xiàn)象。專業(yè)人才的匱乏目前，國內商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務是一項集知識、技術為一身的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗以外，還應掌握一定的房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。經統(tǒng)計，全球通過嚴格注冊認證的專業(yè)金融策劃師接近7萬人，而目前我國銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財人員，但是大多數(shù)只是簡單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍，而且我國從事個人理財業(yè)務的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經理，都是各商業(yè)銀行篩選出來的，其綜合素質雖然要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。造成這種差距的主要原因有兩點：一是國內商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上，給從業(yè)人員分配的任務太重，所以導致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個人理財業(yè)務的初衷，改變了個人理財?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對銀行的忠誠度有所降低。二是隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，需要擁有全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國內銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，而具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因為理財離不開人的打理，但是由于沒有高素質的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展可謂是舉步維艱。硬件設施以及技術備件不完善商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展要以先進的電子信息技術、發(fā)達的金融網(wǎng)絡做為依托和前提條件，尤其是像個人理財這種附加值比較高的中間業(yè)務，更需要一系列的相關技術的支持，并且附加值越高，對技術的要求也就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化程度水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有著很大的局限性。因而造成我國的個人理財業(yè)務與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業(yè)務部，但在其內部的組織結構，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機構設置及布局沒有充分論證，結果造成不必要的人財物浪費。結語個人理財業(yè)務的市場完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展經營的成功與否，也從側面體現(xiàn)出了我國經濟與世界強國之間的差距大小，因為一個看似簡單的個人理財業(yè)務里面包含了諸如我國的經濟制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國民的金融素質以及我國金融市場的完善程度等等等等。所以說我們要清楚地認識到個人理財業(yè)務對我國經濟發(fā)展的重要性，找到切實可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發(fā)，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質的個人理財市場了，更是國家經濟的有一次飛速的提升！金融074 張楠0713452第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究姓名：陳磊學號：10422101班級：10級11班摘要：本文首先介紹了與個人理財業(yè)務相關的基礎知識理論，主要包括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的標準流程，理財產品的分類以及商業(yè)銀行幵展個人理財業(yè)務的必要性等幾個方面。在此章，本文細致分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在目前發(fā)展的各方面的情況，認為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前仍處于發(fā)展的初級階段，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展主要以銷售理財產品為主。通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的相關現(xiàn)狀及基礎知識的介紹，本文運用信息不對稱理論重點分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展過程中遇到的分業(yè)經營對個人理財業(yè)務不良影響、服務體系不健全、產品同質化高、創(chuàng)新力度不夠、營銷體系不健全、定價機制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的影響。針對這些問題，本文以美國和日本為例介紹了發(fā)達國家發(fā)展個人理財業(yè)務的經驗，以及其發(fā)展經驗對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的啟示。關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理財產品個人理財業(yè)務又稱為“家庭理財”、“對私金融服務”和“個人金融理財業(yè)務”等。最初發(fā)源于瑞士，然后在美國普及，之后歐洲及亞洲的發(fā)達國家和地區(qū)也相繼開展、迅速推廣，一現(xiàn)在已經逐步成為世界各大銀行業(yè)務中的重要組成部分。從國外業(yè)務開展情況來看，個人理財產品、服務、操作和管理已經相對成熟。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財市場發(fā)展勢頭強勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2004年起，我國的理財業(yè)務增長率達到18%，2011年前三季度規(guī)模達到300億美元。2005年11月1日，我國下實施《商業(yè)銀行個人金融理財業(yè)務管理暫行辦法》，對個人金融業(yè)務進行定義并對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展提供法律依據(jù)。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了個人理財業(yè)務，工商銀行推出“理財金帳戶”為客戶進行一對一的理財服務，為客戶打造適合的理財方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財服務根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財計劃；中國銀行推出“中銀理財”理財計劃并率先推出了 “一對多”的專戶理財業(yè)務等。同時我國商業(yè)銀行理財市場整體規(guī)模也有很大的發(fā)展，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計,2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產品10239款，%,從整體來看，理財產品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。（二）理財產品種類逐漸增加在2005年以前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務比較單一，理財產品種類比較簡單 ,當時理財?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡單的儲蓄、購買債券、基金等。隨著我國商業(yè)理財市場發(fā)展，在資產組合理論等現(xiàn)代金融理論的運用下39。目前我國商業(yè)銀行理財產品種類有了很大的增加。理財產品的種類有貨幣性理財產品，債券型理財產品、股票型理財產品等多種產品種類；期限也有1月以內、13個月，36個月等多種期限的理財產品；從幣種上看，目前我國理財產品己經從以前單一：的人民幣理財產品發(fā)展成現(xiàn)在的以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種型理財理財產品并重的局面等。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中面臨的問題（一）分業(yè)經營限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務能力的提升目前我國對于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國商業(yè)銀行不能涉足于保險和證券行業(yè)。同時我國銀行法規(guī)定，我國商業(yè)銀行不能夠運用自有資金進行股票和金融衍生品投資，這將嚴重影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。投資規(guī)劃以及保險規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產的保值增值的手段、保險規(guī)劃是客戶的風險保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風險。由于分業(yè)經營的限制，商業(yè)銀行不能有效的掌握保險市場或證券市場的各方面的信息，使得我國商業(yè)銀行在保險型理財產品和證券型理財產品競爭力遠遠低于保險公司和證券公司。分業(yè)經營方式目前已經成為阻礙個人理財業(yè)務發(fā)展因素。（二）信用危機影響我國商業(yè)銀行理財客戶的滿意度信息不對稱是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對稱理論。根據(jù)非對稱信息出現(xiàn)在交易進行之前或交易進行之后，可以分為逆向選擇和道德風險。在理財產品開發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對理財產品的銷售人員進行理財產品基本信息的培訓，銷售人員在向理財者進行銷售過程時已經對理財產品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財產品信息優(yōu)勢方。理財者對理財人員所推介的理財產品了解程度不高，只停留在理財產品說明書顯現(xiàn)的情況，但是理財產品說明書中“天書”般的文字以及含糊的字詞讓理財者頭痛，理財產品說明書并不能給理財者帶來什么有用的信息。對于理財產品的信息，理財者是信息劣勢方。在此情況下，這種理財是否適合投資者只有理財產品的銷售人員是最清楚。但是理財產品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢對理財者進行欺騙，過高的宣傳此理財產品的收益率，盡量的掩蓋此理財產品的的風險，并且說明此理財產品對客戶適合度較高，事實上此理財產品可能極不適合客戶。理財產品銷售人員通過在理財產品銷售過程中客戶的信息劣勢，極力騙取理財者對理財產品的購買以達到自身效用最大化。銷售人員基本的誠信在此過程中喪失。三、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的經驗（一）美國美國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務經過數(shù)十年的發(fā)展，在此方面已經具備了其特有的特點，以花旗銀行為例加以分析，其特點主要有：根據(jù)生命周期制定理財方案。美國花旗銀行理財規(guī)劃師在制定投資理財計劃時充分考慮到客戶的家庭生命周期，對剛畢業(yè)的學生和剛工作人士來說，理財?shù)闹攸c是尋找時機并尋求資金支持，以此來開創(chuàng)事業(yè)。對于家庭事業(yè)成長期的理財者，制定的理財計劃的重點是增加收益率積累財富和規(guī)劃生活，理財計劃中為他們合理的規(guī)劃