【正文】 個人資產(chǎn)進行全權的管理，提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者理財方案設計方面，不能真正的去代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法實現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新。所以，國內商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就呈現(xiàn)出了“叫好不叫座”的局面。資金運用渠道的限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理財資金的運用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。理財需求和理財文化的制約截止至2010年，而且隨著人民收入和個人財富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個人理財?shù)男枨髴撓喈敶?，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當前個人理財?shù)膶嶋H需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來中國個人財富的擁有不均衡，財富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴重滯后，造成老百姓的金融知識嚴重匱乏，居民對個人理財?shù)膬群I(yè)務及業(yè)務流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識，從而只看到利益沒有認識到風險，造成了損失，從而對商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習慣使得老百姓更多的認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，覺得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠之”,難以接受，更鮮有通過資產(chǎn)組合來規(guī)避風險的需要，從而導致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發(fā)展。（二）從商業(yè)銀行自身因素受傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的限制，個人理財業(yè)務的起步較晚由于傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式的影響，我國商業(yè)銀行長期以來形成了以公司業(yè)務為主體，以對公司的貸款利息為主要收入來源的經(jīng)營模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到了公司業(yè)務之上，忽略了個人金融業(yè)務的發(fā)展?？墒峭ㄟ^近年來的經(jīng)濟發(fā)展，以及世界經(jīng)濟格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對公業(yè)務已經(jīng)發(fā)展到了一個極致，很難再有所突破，于是個人金融業(yè)務就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國商業(yè)銀行多年來的經(jīng)營模式根深蒂固，并沒有及時的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時候，國外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個人理財業(yè)務發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。個人理財產(chǎn)品同質現(xiàn)象嚴重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個性化各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品缺乏特色，同質化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結構和服務功能上趨同。而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國外卻極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內針對客戶提出的不同需求設計出一份非常個性化的理財計劃。當然，這也和我國商業(yè)銀行在長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導致個人理財產(chǎn)品同質性大的重要原因。商業(yè)銀行都側重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務重視不夠。其實理財服務最重要的就是要注重個性化服務，根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際財務狀況的不同，制定不同的理財規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，做到及時的發(fā)現(xiàn)問題并加以改正。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略，以及對個性化產(chǎn)品的設計方面做得還不夠。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。個人理財產(chǎn)品的體系不完善我們一般把個人理財業(yè)務主要分為生活理財和投資理財兩個部分。其中生活理財主要就是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是指在以上客戶的生活目標得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術品等等等的投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的逐漸成長、累積，從而提高家庭的生活水平和質量。國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是通過客戶告知其財產(chǎn)狀況、預期目標和風險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進行監(jiān)控以便及時的發(fā)現(xiàn)計劃方案的漏洞或缺點，進而不斷的優(yōu)化計劃方案。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務只是簡簡單單的在儲蓄產(chǎn)品上進行功能的擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進行操作。事實上這只是一種技術服務，而不是智能服務，這就導致了我國的個人理財產(chǎn)品一來是檔次低，只停留在服務式的理財階段，缺乏智能化高檔次的理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結構極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求，特別是知識密集型的中間業(yè)務，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。所以我國的個人理財業(yè)務的體系就表現(xiàn)出了低端產(chǎn)品扎堆，但是中高端產(chǎn)品少之又少的畸形現(xiàn)象。專業(yè)人才的匱乏目前，國內商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務是一項集知識、技術為一身的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗以外，還應掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。經(jīng)統(tǒng)計，全球通過嚴格注冊認證的專業(yè)金融策劃師接近7萬人，而目前我國銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財人員，但是大多數(shù)只是簡單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍，而且我國從事個人理財業(yè)務的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來的，其綜合素質雖然要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。造成這種差距的主要原因有兩點：一是國內商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上，給從業(yè)人員分配的任務太重，所以導致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產(chǎn)品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個人理財業(yè)務的初衷，改變了個人理財?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對銀行的忠誠度有所降低。二是隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，需要擁有全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國內銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，而具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因為理財離不開人的打理，但是由于沒有高素質的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展可謂是舉步維艱。硬件設施以及技術備件不完善商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展要以先進的電子信息技術、發(fā)達的金融網(wǎng)絡做為依托和前提條件，尤其是像個人理財這種附加值比較高的中間業(yè)務，更需要一系列的相關技術的支持，并且附加值越高，對技術的要求也就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化程度水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有著很大的局限性。因而造成我國的個人理財業(yè)務與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業(yè)務部，但在其內部的組織結構，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機構設置及布局沒有充分論證，結果造成不必要的人財物浪費。結語個人理財業(yè)務的市場完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營的成功與否，也從側面體現(xiàn)出了我國經(jīng)濟與世界強國之間的差距大小，因為一個看似簡單的個人理財業(yè)務里面包含了諸如我國的經(jīng)濟制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國民的金融素質以及我國金融市場的完善程度等等等等。所以說我們要清楚地認識到個人理財業(yè)務對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，找到切實可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發(fā)，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質的個人理財市場了，更是國家經(jīng)濟的有一次飛速的提升！金融074 張楠0713452第五篇：關于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務研究關于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務研究摘要：隨著我國金融國際化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。我國人均收入水平不斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道。因此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務近年來呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。本文針對我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上的現(xiàn)狀以及存在的一些問題進行了分析，并提出了幾點建議。關鍵詞：個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；國外經(jīng)驗；解決思路近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。但是，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在諸多問題，我們可以參考國外個人理財?shù)某晒?jīng)驗為我國商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展尋找出路一、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展概述個人理財業(yè)務的概念個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人(或個人客戶)為服務對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務。直到上世紀90年代中后期，近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速增長，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國的個人理財業(yè)務的發(fā)展提供了一片沃土，國內各商業(yè)銀行大都建立起了自己的理財品牌。如工行的“理財金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙理財”、交通銀行的“交銀理財”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”等品牌。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。據(jù)統(tǒng)計，到2009年，中國大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬億美元。發(fā)展個人理財業(yè)務已成為各家銀行競爭優(yōu)質客戶市場的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，它是我國商業(yè)銀行今后業(yè)務發(fā)展的一個主要方向。我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品主要分為人民幣理財產(chǎn)品與外匯理財產(chǎn)品兩大類，各商業(yè)銀行的大部分理財產(chǎn)品之間沒有本質區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設計和適銷對路。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴大，但是仍然處在初級階段。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務存在的問題(一)缺乏專業(yè)理財人員銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關金融知識，但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財是從財會崗位轉來的，缺乏理財專業(yè)知識，對銀行全面業(yè)務了解也不夠。理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。專業(yè)理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務發(fā)展的主要瓶頸。(二)理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進一個結構，或是以模仿為主，而不是自行設計，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現(xiàn)象嚴重，造成產(chǎn)品同質性強，易于復制和模仿，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當。缺乏競爭力，無法滿足市場需求。隨著我國經(jīng)濟變革的不斷深人，社會各經(jīng)濟主體對金融服務的需求多樣化，加上銀行問的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產(chǎn)品。(三)理財產(chǎn)品存在信用風險?，F(xiàn)階段，大部分國有商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，尚未建立起完善的產(chǎn)品風險量化評級機制。通常銀行會將一款理財產(chǎn)品的最高收益率作為賣點，加大宣傳炒作，而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風險以輕描淡寫的方式放在產(chǎn)品說明書的角落。對于大多不具備投資敏感性的普通客戶來說，無疑會被最高收益率所蒙蔽，認為自己能獲得最高收益。當客戶無法得到承諾的高收益率理財產(chǎn)品的利息，銀行信譽受到的損失將難以估量。這其實是對銀行信譽的透支，為銀行埋下了信譽風險的隱患。(四)理財產(chǎn)品宣傳不足，渠道單一。在我國各大銀行的營業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財產(chǎn)品的小冊子或者宣