【正文】 理財(cái)產(chǎn)品。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不足之處據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受金融危機(jī)影響，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暴露出了一些不足之處。具體而言，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在以下問題：（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品多為重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化目前國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場、理財(cái)市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競爭力的理財(cái)產(chǎn)品。（二）缺乏具備理財(cái)專業(yè)知識和技能的全能型金融人才商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。才能為客戶提供全方位、多功能的理財(cái)代理、咨詢服務(wù)。因此加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)營銷的高級人才的培養(yǎng)，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。（三）對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠，對客戶的了解不夠，披露的信息不充分部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，只是簡單的列示，如 “本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”之類的話語，而不對客戶面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等到進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。商業(yè)銀行對客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失，從而引起客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)不到預(yù)期收益時(shí)，投資者就會(huì)存在不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。（四）科技支撐力度不足以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托，但在高科技發(fā)達(dá)的今天，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。因此今后如何發(fā)揮科技優(yōu)勢，如何利用高科技來為客戶實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)，成為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展必須克服的問題。三、加快我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議針對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐,我國應(yīng)從了解客戶、注重理財(cái)品種、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露、培養(yǎng)全能型金融人才、加快金融電子化建設(shè)等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場。（一）了解客戶，突出個(gè)性化服務(wù)按照“了解你的客戶”原則，建立客戶適合度評估機(jī)制，依據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等資料對客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估；做好客戶分類，明確理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群，向目標(biāo)客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)等級適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品；以市場細(xì)分為出發(fā)點(diǎn),以客戶需求為導(dǎo)向,積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高,這也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。建立“以客戶為中心”的內(nèi)部組織模式。內(nèi)部組織體系應(yīng)包括:客戶經(jīng)理對貴賓客戶“一對一”的服務(wù)模式。為貴賓客戶提供的“一站式”的服務(wù)流程。全行系統(tǒng)提供的標(biāo)準(zhǔn)化貴賓服務(wù)。由個(gè)人理財(cái)中心、各級大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)的貴賓專柜以及客戶服務(wù)熱線構(gòu)成服務(wù)機(jī)構(gòu)屬于前臺服務(wù)界面,保證零售貴賓客戶在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、以任何方式都能享有同質(zhì)化貴賓服務(wù),后臺各部門應(yīng)前臺需求提供相應(yīng)的后續(xù)服務(wù)。建立客戶服務(wù)中心,定位于為銀行樹立一個(gè)新型服務(wù)窗口,具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。客戶經(jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。（二）加大創(chuàng)新力度，打造核心理財(cái)品牌目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行通過對自身核心理財(cái)品牌的塑造，取得客戶的信任和忠誠，從而提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完整的信息披露機(jī)制理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。按《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息，如給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，給客戶提供投資信息等。（四）提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員專業(yè)化水平，培養(yǎng)全能型金融人才開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價(jià)等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊,對我國今后的從業(yè)人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力,因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢在必行,這不僅是滿足我國對人才的需要,同時(shí)也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。在國外客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競爭優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式,是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系的“大使”。目前,我國商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才。因此,銀行管理層要加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)和研究,統(tǒng)一認(rèn)識,積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)和管理。（五）增加科技投入，加快金融電子化建設(shè)各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。理財(cái)業(yè)務(wù)要進(jìn)一步發(fā)展必須有一個(gè)個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)的IT平臺,IT平臺就是要具有客戶信息維護(hù)、客戶需求分析、批量處理個(gè)性化需求、日常服務(wù)維護(hù)、協(xié)助產(chǎn)品營銷、客戶理財(cái)規(guī)劃等諸多功能的客戶關(guān)系管理體系。IT平臺是客戶和銀行的互動(dòng)窗口和建立學(xué)習(xí)型關(guān)系的支撐,從而成為維護(hù)客戶忠誠度的重要基礎(chǔ)。（六）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應(yīng)該按《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》等辦法和文件的相關(guān)規(guī)定加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)管理，從而為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境?？梢灶A(yù)見，今后我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將走上更加規(guī)范、健康的發(fā)展道路。