【正文】 如上圖2所示，股票的比重略微下調(diào)，這是因為年屆55歲時，客戶應(yīng)該在考慮如何向退休過度，從而銀行從業(yè)人員應(yīng)該給出收入導(dǎo)向性的理財解決方案。最后我們看看大于65歲的客戶，我們銀行的理財從業(yè)人員應(yīng)該給出怎樣的理財解決方案。圖 44適合年齡為大于65歲客戶的理財解決方案如圖 44所示，在這個理財解決方案中債券的比例大幅增加，這是因為出于這個年齡段的客戶雖然已經(jīng)進入了退休養(yǎng)老相對休閑的生活，但是需要注意治療重大醫(yī)療疾病所產(chǎn)生的費用，同時處于這一年齡段的客戶，他們的承受風(fēng)險的能力是非常弱的。故銀行從業(yè)人員應(yīng)該向此類客戶提供非常穩(wěn)健的理財解決方案。 加大對理財專家的培養(yǎng)在我國商業(yè)銀行中，理財人員的個人專業(yè)知識和綜合能力十分重要，特別是從事理財業(yè)務(wù)的一線人員，他們是直接與銀行客戶接觸的人員，他們的形象代表了整個銀行的形象[12]。所以，從事理財業(yè)務(wù)的人員一定要具備非常綜合的知識和能力，例如購房、保險、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承等方面的知識。我們要求商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員具備很強的綜合能力，那么我們用什么標(biāo)準(zhǔn)來衡量從業(yè)人員的綜合能力呢？在這一點上，我們可以放眼到國外的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中去。在一些發(fā)達(dá)國家，絕大多數(shù)的理財顧問都具有類似CFP資格認(rèn)證，他們能夠為客戶提供全方位的個人理財服務(wù)。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該著力培養(yǎng)一批專業(yè)化素質(zhì)的理財隊。另外一方面，在理財人員的選拔中，應(yīng)該經(jīng)過多方面的考核才能入選，同時在上崗之前，應(yīng)該取得相應(yīng)的認(rèn)證證書。在注重人才培養(yǎng)的同時，也應(yīng)該重視人才的引進，例如產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷方面人才的引進。 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略商業(yè)銀行開辦理財業(yè)務(wù)，風(fēng)險防范一定要放在第一位。由于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，管理規(guī)范化、法律體系、員工職業(yè)道德等方面做得還不完善。這樣的情況下，我國商業(yè)銀行就更需要對風(fēng)險進行控制與防范。加強理財業(yè)務(wù)中的規(guī)范化管理，降低商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的聲譽風(fēng)險。在理財工作人員為客戶提供服務(wù)時，理財工作人員應(yīng)該按照相應(yīng)條款規(guī)范自己的行為，嚴(yán)禁私下為客戶進行相關(guān)交易的操作。對每一項新推出的理財業(yè)務(wù)，銀行都應(yīng)該結(jié)合實際情況制定相關(guān)操作細(xì)則，并且明確風(fēng)險控制部門及其職責(zé)，并且不定期的對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)進行審計，及時發(fā)現(xiàn)問題，并解決問題。對于崗位責(zé)任體系，要進行細(xì)化，做好規(guī)范化管理，從而提升風(fēng)險管理的水平。提升銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員職業(yè)道德。理財人員銷售理財產(chǎn)品時，不能因為追求業(yè)績的增長，不向客戶詳細(xì)披露理財產(chǎn)品所存在的潛在風(fēng)險，或者故意夸大理財產(chǎn)品的預(yù)期收益。如果客戶在對理財產(chǎn)品了解不深的情況下購買了該理財產(chǎn)品，一旦因市場原因，客戶資金產(chǎn)生巨額虧損時，客戶就會對銀行理財業(yè)務(wù)甚至銀行的其他業(yè)務(wù)失去信心。一旦客戶對銀行業(yè)務(wù)失去信心，那么銀行就會面臨巨大的風(fēng)險。個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)該讓客戶對理財產(chǎn)品進行詳細(xì)的了解，例如該理財產(chǎn)品的優(yōu)勢及劣勢、該理財產(chǎn)品中的資金最終流向等等。只有客戶對理財產(chǎn)品的風(fēng)險有充分的認(rèn)識，才能在資金虧損時對銀行依然信任。這樣才能有效的降低銀行的風(fēng)險。明確新推出的理財產(chǎn)品的界限，避免界限模糊的理財產(chǎn)品的推出。由于我國銀行實行的是嚴(yán)格的分業(yè)制度，法律禁止我國商業(yè)銀行直接開展證券、信托服務(wù)。所以銀行在推出新的理財產(chǎn)品時，應(yīng)該仔細(xì)考慮是否與證券、信托業(yè)務(wù)劃清了界限，只有嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，才能使銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險降低。完善降低風(fēng)險的技術(shù)手段，提高銀行理財產(chǎn)品競爭力，降低市場風(fēng)險。銀行應(yīng)該對個人理財產(chǎn)品的理財資金的投資組合進行合理規(guī)劃，并根據(jù)市場的變化做出相應(yīng)的分析和預(yù)測，采用合理的方法計算各個投資組合的風(fēng)險價值和投資收益率。如果商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品只限于固定利率債券，或者零息債券、外匯理財資金的打包銷售。那么分析預(yù)測期限錯配風(fēng)險是商業(yè)銀行必須進行的一項工作。另外，相關(guān)的理財產(chǎn)品應(yīng)該與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動性等方面匹配。所以降低商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險，應(yīng)該完善這些可以降低風(fēng)險的技術(shù)手段。第5章 結(jié)論隨著我國金融業(yè)的全面開放，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)迎來了一個前所未有的新形勢。在這個前所未有的新形勢和背景中，蘊藏著巨大的機遇，同時這也預(yù)示著我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要面對更大的風(fēng)險。在這個新的形勢下，個人理財業(yè)務(wù)可以說既是一門科學(xué)也是一門藝術(shù)。他承擔(dān)的不僅僅是理財客戶資產(chǎn)的單純增值，更承擔(dān)著傳達(dá)正確人生理財觀的使命。本文從個人理財?shù)木唧w含義談起，通過分析國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的背景和現(xiàn)狀，總結(jié)出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中現(xiàn)存的一些問題，并由實際出發(fā)，對這些問題給出了一一的對策，最后將發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗列舉出來，讓我們清醒的認(rèn)識到國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)和國外銀行的差距。通過本文的討論，可以得出下面基本的結(jié)論：一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。2006年以來，我過金融業(yè)全面開放已經(jīng)有三個年頭，雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，例如電子信息化的日益完善，自動處理業(yè)務(wù)能力的加強，都使我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)競爭力日益增強。但是一個不爭的事實，國外商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的經(jīng)驗積累，依然處于領(lǐng)先的地位，金融業(yè)的全面開發(fā)，使國外商業(yè)銀行與國內(nèi)商業(yè)應(yīng)該能夠同臺競技，這是我國商業(yè)銀行迎來的新的挑戰(zhàn)。但是另外一方面，人民理財意識和生活水平的提高，使得個人理財市場越來越大，這是我國商業(yè)銀行所新的機遇所在。二、我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面改變經(jīng)營理念，不僅僅是現(xiàn)實的一種需求，也同時是一種使命。隨著理財市場的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行改變理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，樹立正確理財觀是一種現(xiàn)實的需求。因為只有改變經(jīng)營理念、樹立正確的理財觀，才能使我國商業(yè)銀行在這個充滿機遇與挑戰(zhàn)的個人理財市場中立足，才能不斷的完善和提高個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量。另外一方面，我國商業(yè)銀行改變現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營理念的過程中，也在完成一個使命。理財業(yè)務(wù)員通過向客戶講解整個人生中的理財解決方案的過程中，潛移默化的向客戶傳遞一種正確的理財觀念。使得客戶真正感受到購買到的不僅僅是一款理財產(chǎn)品，而是一個完整的符合自己特點的理財解決方案。而經(jīng)過經(jīng)常性的和理財業(yè)務(wù)人員交流，使得客戶擁有另外一種感覺，那就是購買到的不僅僅是產(chǎn)品，而是一種正確的理財思想。參考文獻[1] 呂幼鵬,，2009，4:86～87[2] :蘭州交通大學(xué),2008[3] :對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社,2007,3～4[4] ,2007,3:93～94[5] ,2008,18:302310[6] :吉林大學(xué),2008[7] ,2006[8] 劉拓知,2009,04:56[9] 譚中明,2009，06：49～52[10] ,2009,07:151～152[11] :西南政法大學(xué),2008[12] 伯頓 :機械工業(yè)出版社,2008,294～297[13] ,2008,12:83～84[14] 李曉紅,2009[15] ,2007,8:106～109[16] ,1:18～20致謝在此我要特別感謝我的導(dǎo)師蔣紅蕓教授，是她的細(xì)心指導(dǎo)。在我論文寫作的過程中，從選題到整個論文框架的搭建，再到文章的完成，蔣老師在每個環(huán)節(jié)都悉心的幫助我。同時我還要感謝給我們傳授知識的電子科大的教師們，沒有他們的悉心教育，我就不可能具備相應(yīng)的基礎(chǔ)知識來完成我的本科學(xué)士學(xué)位論文的編寫。同時我還要感謝桂林電子科技大學(xué)與電子科技大學(xué)兩所高校能為我提供這么好的學(xué)習(xí)環(huán)境和學(xué)習(xí)機會，讓我在大學(xué)期間有幸學(xué)習(xí)到工商管理這門課程。學(xué)習(xí)這門課程的時候，不僅僅學(xué)習(xí)到了專業(yè)的知識，也讓我心中多了一份管理的理念。最后我要感謝我的親人和朋友，沒有他們背后的默默支持，我不可能在凌晨還在認(rèn)真的查閱文獻、分析資料。感謝他們給我的支持與關(guān)懷。