【正文】 如上圖2所示，股票的比重略微下調(diào)，這是因?yàn)槟陮?5歲時(shí)，客戶(hù)應(yīng)該在考慮如何向退休過(guò)度，從而銀行從業(yè)人員應(yīng)該給出收入導(dǎo)向性的理財(cái)解決方案。最后我們看看大于65歲的客戶(hù)，我們銀行的理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)該給出怎樣的理財(cái)解決方案。圖 44適合年齡為大于65歲客戶(hù)的理財(cái)解決方案如圖 44所示，在這個(gè)理財(cái)解決方案中債券的比例大幅增加，這是因?yàn)槌鲇谶@個(gè)年齡段的客戶(hù)雖然已經(jīng)進(jìn)入了退休養(yǎng)老相對(duì)休閑的生活，但是需要注意治療重大醫(yī)療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用，同時(shí)處于這一年齡段的客戶(hù)，他們的承受風(fēng)險(xiǎn)的能力是非常弱的。故銀行從業(yè)人員應(yīng)該向此類(lèi)客戶(hù)提供非常穩(wěn)健的理財(cái)解決方案。 加大對(duì)理財(cái)專(zhuān)家的培養(yǎng)在我國(guó)商業(yè)銀行中，理財(cái)人員的個(gè)人專(zhuān)業(yè)知識(shí)和綜合能力十分重要，特別是從事理財(cái)業(yè)務(wù)的一線(xiàn)人員，他們是直接與銀行客戶(hù)接觸的人員，他們的形象代表了整個(gè)銀行的形象[12]。所以，從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員一定要具備非常綜合的知識(shí)和能力，例如購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承等方面的知識(shí)。我們要求商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員具備很強(qiáng)的綜合能力，那么我們用什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量從業(yè)人員的綜合能力呢？在這一點(diǎn)上，我們可以放眼到國(guó)外的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中去。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，絕大多數(shù)的理財(cái)顧問(wèn)都具有類(lèi)似CFP資格認(rèn)證，他們能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全方位的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該著力培養(yǎng)一批專(zhuān)業(yè)化素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)。另外一方面，在理財(cái)人員的選拔中，應(yīng)該經(jīng)過(guò)多方面的考核才能入選，同時(shí)在上崗之前，應(yīng)該取得相應(yīng)的認(rèn)證證書(shū)。在注重人才培養(yǎng)的同時(shí)，也應(yīng)該重視人才的引進(jìn)，例如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面人才的引進(jìn)。 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略商業(yè)銀行開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)防范一定要放在第一位。由于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，管理規(guī)范化、法律體系、員工職業(yè)道德等方面做得還不完善。這樣的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行就更需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制與防范。加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)中的規(guī)范化管理，降低商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)工作人員為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)，理財(cái)工作人員應(yīng)該按照相應(yīng)條款規(guī)范自己的行為，嚴(yán)禁私下為客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)交易的操作。對(duì)每一項(xiàng)新推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行都應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況制定相關(guān)操作細(xì)則，并且明確風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)及其職責(zé)，并且不定期的對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并解決問(wèn)題。對(duì)于崗位責(zé)任體系，要進(jìn)行細(xì)化，做好規(guī)范化管理，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。提升銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員職業(yè)道德。理財(cái)人員銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能因?yàn)樽非髽I(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，不向客戶(hù)詳細(xì)披露理財(cái)產(chǎn)品所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或者故意夸大理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益。如果客戶(hù)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解不深的情況下購(gòu)買(mǎi)了該理財(cái)產(chǎn)品，一旦因市場(chǎng)原因，客戶(hù)資金產(chǎn)生巨額虧損時(shí)，客戶(hù)就會(huì)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)甚至銀行的其他業(yè)務(wù)失去信心。一旦客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)失去信心，那么銀行就會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)該讓客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的了解，例如該理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)、該理財(cái)產(chǎn)品中的資金最終流向等等。只有客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)，才能在資金虧損時(shí)對(duì)銀行依然信任。這樣才能有效的降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。明確新推出的理財(cái)產(chǎn)品的界限，避免界限模糊的理財(cái)產(chǎn)品的推出。由于我國(guó)銀行實(shí)行的是嚴(yán)格的分業(yè)制度，法律禁止我國(guó)商業(yè)銀行直接開(kāi)展證券、信托服務(wù)。所以銀行在推出新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該仔細(xì)考慮是否與證券、信托業(yè)務(wù)劃清了界限，只有嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，才能使銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降低。完善降低風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段，提高銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)該對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)資金的投資組合進(jìn)行合理規(guī)劃，并根據(jù)市場(chǎng)的變化做出相應(yīng)的分析和預(yù)測(cè)，采用合理的方法計(jì)算各個(gè)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和投資收益率。如果商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品只限于固定利率債券，或者零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷(xiāo)售。那么分析預(yù)測(cè)期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行必須進(jìn)行的一項(xiàng)工作。另外，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動(dòng)性等方面匹配。所以降低商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該完善這些可以降低風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。第5章 結(jié)論隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)了一個(gè)前所未有的新形勢(shì)。在這個(gè)前所未有的新形勢(shì)和背景中，蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)遇，同時(shí)這也預(yù)示著我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要面對(duì)更大的風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)新的形勢(shì)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說(shuō)既是一門(mén)科學(xué)也是一門(mén)藝術(shù)。他承擔(dān)的不僅僅是理財(cái)客戶(hù)資產(chǎn)的單純?cè)鲋担袚?dān)著傳達(dá)正確人生理財(cái)觀的使命。本文從個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w含義談起，通過(guò)分析國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景和現(xiàn)狀，總結(jié)出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中現(xiàn)存的一些問(wèn)題，并由實(shí)際出發(fā)，對(duì)這些問(wèn)題給出了一一的對(duì)策，最后將發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)列舉出來(lái)，讓我們清醒的認(rèn)識(shí)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和國(guó)外銀行的差距。通過(guò)本文的討論，可以得出下面基本的結(jié)論：一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。2006年以來(lái)，我過(guò)金融業(yè)全面開(kāi)放已經(jīng)有三個(gè)年頭，雖然我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，例如電子信息化的日益完善，自動(dòng)處理業(yè)務(wù)能力的加強(qiáng)，都使我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力日益增強(qiáng)。但是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的經(jīng)驗(yàn)積累，依然處于領(lǐng)先的地位，金融業(yè)的全面開(kāi)發(fā)，使國(guó)外商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)商業(yè)應(yīng)該能夠同臺(tái)競(jìng)技，這是我國(guó)商業(yè)銀行迎來(lái)的新的挑戰(zhàn)。但是另外一方面，人民理財(cái)意識(shí)和生活水平的提高，使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)越來(lái)越大，這是我國(guó)商業(yè)銀行所新的機(jī)遇所在。二、我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面改變經(jīng)營(yíng)理念，不僅僅是現(xiàn)實(shí)的一種需求，也同時(shí)是一種使命。隨著理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行改變理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立正確理財(cái)觀是一種現(xiàn)實(shí)的需求。因?yàn)橹挥懈淖兘?jīng)營(yíng)理念、樹(shù)立正確的理財(cái)觀，才能使我國(guó)商業(yè)銀行在這個(gè)充滿(mǎn)機(jī)遇與挑戰(zhàn)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中立足，才能不斷的完善和提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量。另外一方面，我國(guó)商業(yè)銀行改變現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營(yíng)理念的過(guò)程中，也在完成一個(gè)使命。理財(cái)業(yè)務(wù)員通過(guò)向客戶(hù)講解整個(gè)人生中的理財(cái)解決方案的過(guò)程中，潛移默化的向客戶(hù)傳遞一種正確的理財(cái)觀念。使得客戶(hù)真正感受到購(gòu)買(mǎi)到的不僅僅是一款理財(cái)產(chǎn)品，而是一個(gè)完整的符合自己特點(diǎn)的理財(cái)解決方案。而經(jīng)過(guò)經(jīng)常性的和理財(cái)業(yè)務(wù)人員交流，使得客戶(hù)擁有另外一種感覺(jué)，那就是購(gòu)買(mǎi)到的不僅僅是產(chǎn)品，而是一種正確的理財(cái)思想。參考文獻(xiàn)[1] 呂幼鵬,，2009，4:86～87[2] :蘭州交通大學(xué),2008[3] :對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2007,3～4[4] ,2007,3:93～94[5] ,2008,18:302310[6] :吉林大學(xué),2008[7] ,2006[8] 劉拓知,2009,04:56[9] 譚中明,2009，06：49～52[10] ,2009,07:151～152[11] :西南政法大學(xué),2008[12] 伯頓 :機(jī)械工業(yè)出版社,2008,294～297[13] ,2008,12:83～84[14] 李曉紅,2009[15] ,2007,8:106～109[16] ,1:18～20致謝在此我要特別感謝我的導(dǎo)師蔣紅蕓教授，是她的細(xì)心指導(dǎo)。在我論文寫(xiě)作的過(guò)程中，從選題到整個(gè)論文框架的搭建，再到文章的完成，蔣老師在每個(gè)環(huán)節(jié)都悉心的幫助我。同時(shí)我還要感謝給我們傳授知識(shí)的電子科大的教師們，沒(méi)有他們的悉心教育，我就不可能具備相應(yīng)的基礎(chǔ)知識(shí)來(lái)完成我的本科學(xué)士學(xué)位論文的編寫(xiě)。同時(shí)我還要感謝桂林電子科技大學(xué)與電子科技大學(xué)兩所高校能為我提供這么好的學(xué)習(xí)環(huán)境和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，讓我在大學(xué)期間有幸學(xué)習(xí)到工商管理這門(mén)課程。學(xué)習(xí)這門(mén)課程的時(shí)候，不僅僅學(xué)習(xí)到了專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，也讓我心中多了一份管理的理念。最后我要感謝我的親人和朋友，沒(méi)有他們背后的默默支持，我不可能在凌晨還在認(rèn)真的查閱文獻(xiàn)、分析資料。感謝他們給我的支持與關(guān)懷。