【正文】 ide targeted financial plan. Along with our country the ceaseless development of highend customers, customers personalized service the requirements of increasingly high. The bank must subdivide the market and the customers, a prehensive understanding of customer demand for personalized, for each customer39。s specific situation indepth analysis, according to the customer39。s risk preference, age, the purpose of investment and the amount of size, designed to meet the needs of customers service plan, actively to clients wealth management, raise capital to use benefit, realize customer money the value of.Training to provide prehensive financial services professional financial personnel. Customer demand for financial service with personalized, prehensive characteristics, therefore, the bank customer manager must be proficient in banking, finance, tax and estate planning, legal and accounting field of posite type expert personnel, and has rich experience. For example, the British bank Barclays private bank customer manager. With more than 15 years of experience, experienced economic cycle. For China39。s banks, must as soon as possible training qualified for financial service professionals, equipped with certification, through the relevant personal financial center and a corresponding background support, to ensure the financial service quality.To increase the pace of financial innovation. At present, in the market fashionable Chinese banks financial products are mostly from foreign banks copy and to import. In addition, in the more plex structured products, Chinesefunded banks have also mostly adopts this approach: the Chinesefunded mercial banks and foreign banks to issue financial products, signed a cooperation agreement, will raise funds to hand over by the foreign capital bank operating profit. At present, the French Paris bank, Societe Generale Bank, Deutsche Bank, and JP Morgan chase bank is a bank as their customers, to sell the bulk of foreign exchange financial products. This approach is the consequence of, while Chinese banks can get about 1 percentage points of return, however, the banks usually can get4 points profit. Therefore, if there is no strong financial innovation, our bank will defeat in petition. Actively carry out the financial innovation, we need not only the modeling, design, appearance and other aspects of the patent of invention, more needs in product design, services, increase strength, to apply for a patent.附錄二展望我國個人理財業(yè)務發(fā)展2006年年底，我國銀行業(yè)全面開放后，拿到牌照的外資銀行迅速在國內幾個重點城市落子布局，伴隨著營業(yè)網點的建立，個人理財業(yè)務的競爭迅速升溫。如近日，花旗銀行在濱海新區(qū)正式啟動了一家新的個人零售銀行網點，這也是花旗在國內開設的第十五家零售網點。據花旗銀行有關人士介紹，該行天津濱海支行現(xiàn)有9名訓練有素、經驗豐富的理財專員和貴賓理財經理，能為市民提供國際一流品質的全方位金融服務。隨后一周內，招商銀行天津分行西康路支行“金葵花理財中心”開業(yè)，該網點是天津地區(qū)首家“金葵花理財中心”。個人理財業(yè)務已經成為中外銀行競爭的焦點。對于我國的銀行業(yè)來說，個人理財既是一個充滿吸引力和巨大商機的市場，也是一個將要面臨激烈市場競爭和巨大挑戰(zhàn)的市場?！　∫弧€人理財業(yè)務發(fā)展的驅動力個人理財服務是金融機構利用其產品、信息、投資等方面的優(yōu)勢，以個人客戶為服務對象，為其提供投資理財、資金融通、信息咨詢、理財咨詢等全方位的綜合性金融服務，使個人能更好地確定自己的階段性生活與投資目標，實現(xiàn)個人資產收益最大化，提高消費水平和生活質量。一般的，個人理財由現(xiàn)金管理、資產管理、保險規(guī)劃、貸款、房地產投資、退休規(guī)劃、稅務規(guī)劃等部分構成。中外資銀行之所以集中于個人理財業(yè)務率先展開激烈的競爭，是因為個人理財業(yè)務是一個充滿吸引力和巨大商機的市場。個人理財業(yè)務的發(fā)展，面臨著良好的外部環(huán)境和金融機構轉型發(fā)展的需要等多種驅動力。居民財富的快速增加為理財業(yè)務帶來巨大的發(fā)展空間。隨著國民經濟持續(xù)穩(wěn)定的增長，以及收入分配制度的改革，居民收入不斷上升，個人財富不斷積累。最突出的表現(xiàn)是，居民儲蓄存款從改革開放初期的200多億元開始一路攀升，到2006年12月末已超過16萬億元，平均每年增長20％以上。如此龐大的儲蓄存款市場為個人理財業(yè)務發(fā)展提供了廣闊的空間。另根據央行發(fā)布的2006年第四季度全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調查結果，居民家庭擁有的金融資產結構發(fā)生變化，基金成為居民家庭除儲蓄存款外擁有最多的金融資產。在如何支出中，選擇“購買股票和基金”的人數(shù)占比達18．5％，躍升至歷史最高。調查顯示，我國居民的理財需求快速增加。居民收入的分化，豐富了個人理財業(yè)務的內涵。在居民財富整體上漲的同時，收入的分化也在促進富裕人群和中產階層逐步崛起。富裕人群按照美林集團的定義，是指擁有百萬美元金融資產的人，該公司公布的《2005年度全球財富報告》顯示2005年中國內地的百萬富翁人數(shù)有約32萬，較去年上升逾6％，財富總額為1．59萬億美元。中產階層按照家庭平均年收入達到1萬美元，并擁有4萬美元資產的標準，估計目前國內這一階層超過了2000萬個家庭，這部分人群也積累了近萬億美元的家庭財富。富裕人群和中產階層相對普通大眾的金融服務需求有很大的不同。普通大眾的預防性動機和流動性需求較強，側重簡單的存取款服務；而富裕人群和中產階層投資性動機和增值性需求較強，傾向財富管理等方面的產品和服務，這樣為銀行根據客戶需求提供個性化、多樣性的個人理財服務創(chuàng)造了客觀條件。資本市場的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行在理財業(yè)務領域尋找新的利潤來源。從20世紀80年代開始，發(fā)達國家直接金融市場迅速發(fā)展，資金供求雙方不再集中依賴金融中介而直接在債券和股票等市場進行資金融通，商業(yè)銀行依靠存貸利差生存的模式受到了極大沖擊。金融“脫媒”迫使商業(yè)銀行尋找新的盈利模式，與其他金融機構開展競爭，通過開拓非利息收入業(yè)務尋求突破，這些業(yè)務包括賬戶管理、信托業(yè)務、資金交易、資產證券化、投資銀行、保險及基金等等。目前國外銀行業(yè)的收益結構中，美國商業(yè)銀行的非利息收益占比基本穩(wěn)定在43％左右，歐盟銀行業(yè)1998年非利息收入在經營收入中占比已經達到41％，2005非利息收入平均占比進一步上升到54．6％。我國資本市場的快速發(fā)展也將為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，借鑒國外商業(yè)銀行經驗，改善收益結構，降低貸款風險，也急需發(fā)展個人理財業(yè)務。　　二、我國銀行理財業(yè)務發(fā)展的路徑選擇個人理財業(yè)務是一種綜合性金融服務，往往需要集中大量不同的金融服務產品，如零售銀行業(yè)務的支票、貸款、抵押，保險公司的各種保險產品，信托公司的信托產品，零售的經紀商業(yè)務，以及投資管理咨詢、稅收籌劃等業(yè)務。對我國商業(yè)銀行而言，盡管具有網點、人文、客戶、資金等優(yōu)勢，但是在高端客戶的理財業(yè)務方面，仍存在戰(zhàn)略、產品、人才、創(chuàng)新等方面的較大差距。我國銀行要大力發(fā)展個人理財業(yè)務，就需要根據自身條件制定適當?shù)陌l(fā)展路徑。制定務實的個人理財業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務體系。商業(yè)銀行要把發(fā)展個人理財業(yè)務作為業(yè)務發(fā)展的重點，在各方面給予政策傾斜，采取積極有效的措施拓展個人理財業(yè)務，這是大力發(fā)展個人理財業(yè)務的前提和重要保障。其次，商業(yè)銀行必須建立高科技支撐的理財業(yè)務體系。在服務渠道、金融交易、產品服務、后臺賬務、客戶關系管理等諸多方面強化信息技術運用，以高科技手段降低運行成本，以高科技手段滿足客戶多層次的需求，以高科技手段提升風險管理能力，擺脫依賴物理網點和人員數(shù)量的增加來發(fā)展理財業(yè)務的傳統(tǒng)模式。　　制定適應市場變化的客戶發(fā)展戰(zhàn)略。在市場競爭中，沒有客戶就沒有業(yè)務，贏取新客戶、維系老客戶的戰(zhàn)略是非常重要的。與一般的銀行業(yè)務不同，理財業(yè)務強調差異化和個性化，單個客戶的服務成本較高，因而在產品和服務方面必須設置一定的門檻要求，以實現(xiàn)成本和收益的平衡。如美林集團對私人銀行客戶標準最低要求是100萬美元金融資產，摩根大通和高盛要求是500萬美元，花旗銀行和匯豐銀行(亞洲)則是300萬美元。對于我國銀行來說，需要針對理財服務的特性，找到適合國情的、適應市場變化的客戶發(fā)展戰(zhàn)略?！　≡O計能夠滿足客戶需求的綜合化金融服務產品。目前國內銀行的理財服務通常是向客戶推銷各種標準的理財產品，還不能針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案。隨著我國高端客戶的不斷發(fā)展，客戶對個性化服務的要求越來越高。銀行必須細分市場和客戶，全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進行深度分析，針對客戶的風險偏好、年齡、投資目的和金額大小，設計出切合客戶需要的服務方案，主動地對客戶的財富進行管理，提高資金使用效益，實現(xiàn)客戶財富的保值增值。　　培養(yǎng)能夠提供綜合化金融服務的專業(yè)理財人員。理財客戶金融服務需求具有個性化、綜合化的特點，因此，銀行客戶經理必須是精通銀行、財務、稅收和不動產策劃、法律以及會計等領域的復合型專家人才，并擁有豐富的從業(yè)經驗。比如英國巴克萊銀行要求私人銀行客戶經理的人選要“具有15年以上的資歷，親身體驗過經濟景氣循環(huán)的人”。對于我國銀行而言，必須盡快培訓能夠勝任理財業(yè)務的專業(yè)人員，配備資質認證，通過相關的個人理財中心以及相應的后臺支持，來保證理財業(yè)務的服務質量。加大金融創(chuàng)新的步伐。目前，在市場上風靡的中資銀行理財產品大多為從外資銀行“拷貝”而來的“舶來品”。此外，在比較復雜的結構性理財產品中，中資銀行也大多采用這樣的做法：中資商業(yè)銀行發(fā)行理財產品，與外資銀行簽訂合作協(xié)議，將募集資金交由外資銀行運作獲取收益。目前，法國巴黎銀行、法國興業(yè)銀行、德意志銀行和摩根大通等銀行都是以中資銀行作為自己的客戶，向其批量兜售外匯理財產品。這種做法的后果是，盡管中資銀行可以獲得1個百分點左右的收益，但是，外資銀行通常可以獲得4個百分點的收益。因此，如果沒有強大的金融創(chuàng)新能力，我國銀行就會在競爭中敗北。積極開展金融創(chuàng)新，我們不僅需要造型、設計、外觀等方面的專利性發(fā)明，更需要在產品的內容設計、服務方面加大力度，申請專利。