【正文】 ide targeted financial plan. Along with our country the ceaseless development of highend customers, customers personalized service the requirements of increasingly high. The bank must subdivide the market and the customers, a prehensive understanding of customer demand for personalized, for each customer39。s specific situation indepth analysis, according to the customer39。s risk preference, age, the purpose of investment and the amount of size, designed to meet the needs of customers service plan, actively to clients wealth management, raise capital to use benefit, realize customer money the value of.Training to provide prehensive financial services professional financial personnel. Customer demand for financial service with personalized, prehensive characteristics, therefore, the bank customer manager must be proficient in banking, finance, tax and estate planning, legal and accounting field of posite type expert personnel, and has rich experience. For example, the British bank Barclays private bank customer manager. With more than 15 years of experience, experienced economic cycle. For China39。s banks, must as soon as possible training qualified for financial service professionals, equipped with certification, through the relevant personal financial center and a corresponding background support, to ensure the financial service quality.To increase the pace of financial innovation. At present, in the market fashionable Chinese banks financial products are mostly from foreign banks copy and to import. In addition, in the more plex structured products, Chinesefunded banks have also mostly adopts this approach: the Chinesefunded mercial banks and foreign banks to issue financial products, signed a cooperation agreement, will raise funds to hand over by the foreign capital bank operating profit. At present, the French Paris bank, Societe Generale Bank, Deutsche Bank, and JP Morgan chase bank is a bank as their customers, to sell the bulk of foreign exchange financial products. This approach is the consequence of, while Chinese banks can get about 1 percentage points of return, however, the banks usually can get4 points profit. Therefore, if there is no strong financial innovation, our bank will defeat in petition. Actively carry out the financial innovation, we need not only the modeling, design, appearance and other aspects of the patent of invention, more needs in product design, services, increase strength, to apply for a patent.附錄二展望我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展2006年年底，我國(guó)銀行業(yè)全面開放后，拿到牌照的外資銀行迅速在國(guó)內(nèi)幾個(gè)重點(diǎn)城市落子布局，伴隨著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建立，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)迅速升溫。如近日，花旗銀行在濱海新區(qū)正式啟動(dòng)了一家新的個(gè)人零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，這也是花旗在國(guó)內(nèi)開設(shè)的第十五家零售網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)花旗銀行有關(guān)人士介紹，該行天津?yàn)I海支行現(xiàn)有9名訓(xùn)練有素、經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專員和貴賓理財(cái)經(jīng)理，能為市民提供國(guó)際一流品質(zhì)的全方位金融服務(wù)。隨后一周內(nèi)，招商銀行天津分行西康路支行“金葵花理財(cái)中心”開業(yè)，該網(wǎng)點(diǎn)是天津地區(qū)首家“金葵花理財(cái)中心”。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)既是一個(gè)充滿吸引力和巨大商機(jī)的市場(chǎng)，也是一個(gè)將要面臨激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和巨大挑戰(zhàn)的市場(chǎng)?！　∫?、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力個(gè)人理財(cái)服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)利用其產(chǎn)品、信息、投資等方面的優(yōu)勢(shì)，以個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象，為其提供投資理財(cái)、資金融通、信息咨詢、理財(cái)咨詢等全方位的綜合性金融服務(wù)，使個(gè)人能更好地確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)收益最大化，提高消費(fèi)水平和生活質(zhì)量。一般的，個(gè)人理財(cái)由現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、貸款、房地產(chǎn)投資、退休規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等部分構(gòu)成。中外資銀行之所以集中于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)率先展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，是因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)充滿吸引力和巨大商機(jī)的市場(chǎng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，面臨著良好的外部環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要等多種驅(qū)動(dòng)力。居民財(cái)富的快速增加為理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的發(fā)展空間。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，以及收入分配制度的改革，居民收入不斷上升，個(gè)人財(cái)富不斷積累。最突出的表現(xiàn)是，居民儲(chǔ)蓄存款從改革開放初期的200多億元開始一路攀升，到2006年12月末已超過16萬(wàn)億元，平均每年增長(zhǎng)20％以上。如此龐大的儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間。另根據(jù)央行發(fā)布的2006年第四季度全國(guó)城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查結(jié)果，居民家庭擁有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，基金成為居民家庭除儲(chǔ)蓄存款外擁有最多的金融資產(chǎn)。在如何支出中，選擇“購(gòu)買股票和基金”的人數(shù)占比達(dá)18．5％，躍升至歷史最高。調(diào)查顯示，我國(guó)居民的理財(cái)需求快速增加。居民收入的分化，豐富了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。在居民財(cái)富整體上漲的同時(shí)，收入的分化也在促進(jìn)富裕人群和中產(chǎn)階層逐步崛起。富裕人群按照美林集團(tuán)的定義，是指擁有百萬(wàn)美元金融資產(chǎn)的人，該公司公布的《2005年度全球財(cái)富報(bào)告》顯示2005年中國(guó)內(nèi)地的百萬(wàn)富翁人數(shù)有約32萬(wàn)，較去年上升逾6％，財(cái)富總額為1．59萬(wàn)億美元。中產(chǎn)階層按照家庭平均年收入達(dá)到1萬(wàn)美元，并擁有4萬(wàn)美元資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，估計(jì)目前國(guó)內(nèi)這一階層超過了2000萬(wàn)個(gè)家庭，這部分人群也積累了近萬(wàn)億美元的家庭財(cái)富。富裕人群和中產(chǎn)階層相對(duì)普通大眾的金融服務(wù)需求有很大的不同。普通大眾的預(yù)防性動(dòng)機(jī)和流動(dòng)性需求較強(qiáng)，側(cè)重簡(jiǎn)單的存取款服務(wù)；而富裕人群和中產(chǎn)階層投資性動(dòng)機(jī)和增值性需求較強(qiáng)，傾向財(cái)富管理等方面的產(chǎn)品和服務(wù)，這樣為銀行根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化、多樣性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了客觀條件。資本市場(chǎng)的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ倚碌睦麧?rùn)來(lái)源。從20世紀(jì)80年代開始，發(fā)達(dá)國(guó)家直接金融市場(chǎng)迅速發(fā)展，資金供求雙方不再集中依賴金融中介而直接在債券和股票等市場(chǎng)進(jìn)行資金融通，商業(yè)銀行依靠存貸利差生存的模式受到了極大沖擊。金融“脫媒”迫使商業(yè)銀行尋找新的盈利模式，與其他金融機(jī)構(gòu)開展競(jìng)爭(zhēng)，通過開拓非利息收入業(yè)務(wù)尋求突破，這些業(yè)務(wù)包括賬戶管理、信托業(yè)務(wù)、資金交易、資產(chǎn)證券化、投資銀行、保險(xiǎn)及基金等等。目前國(guó)外銀行業(yè)的收益結(jié)構(gòu)中，美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收益占比基本穩(wěn)定在43％左右，歐盟銀行業(yè)1998年非利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中占比已經(jīng)達(dá)到41％，2005非利息收入平均占比進(jìn)一步上升到54．6％。我國(guó)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展也將為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，改善收益結(jié)構(gòu)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，也急需發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?！　《⑽覈?guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種綜合性金融服務(wù)，往往需要集中大量不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，如零售銀行業(yè)務(wù)的支票、貸款、抵押，保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，信托公司的信托產(chǎn)品，零售的經(jīng)紀(jì)商業(yè)務(wù)，以及投資管理咨詢、稅收籌劃等業(yè)務(wù)。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，盡管具有網(wǎng)點(diǎn)、人文、客戶、資金等優(yōu)勢(shì)，但是在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面，仍存在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、人才、創(chuàng)新等方面的較大差距。我國(guó)銀行要大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就需要根據(jù)自身?xiàng)l件制定適當(dāng)?shù)陌l(fā)展路徑。制定務(wù)實(shí)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)體系。商業(yè)銀行要把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，在各方面給予政策傾斜，采取積極有效的措施拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這是大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前提和重要保障。其次，商業(yè)銀行必須建立高科技支撐的理財(cái)業(yè)務(wù)體系。在服務(wù)渠道、金融交易、產(chǎn)品服務(wù)、后臺(tái)賬務(wù)、客戶關(guān)系管理等諸多方面強(qiáng)化信息技術(shù)運(yùn)用，以高科技手段降低運(yùn)行成本，以高科技手段滿足客戶多層次的需求，以高科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擺脫依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的增加來(lái)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式?！　≈贫ㄟm應(yīng)市場(chǎng)變化的客戶發(fā)展戰(zhàn)略。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，沒有客戶就沒有業(yè)務(wù)，贏取新客戶、維系老客戶的戰(zhàn)略是非常重要的。與一般的銀行業(yè)務(wù)不同，理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)差異化和個(gè)性化，單個(gè)客戶的服務(wù)成本較高，因而在產(chǎn)品和服務(wù)方面必須設(shè)置一定的門檻要求，以實(shí)現(xiàn)成本和收益的平衡。如美林集團(tuán)對(duì)私人銀行客戶標(biāo)準(zhǔn)最低要求是100萬(wàn)美元金融資產(chǎn)，摩根大通和高盛要求是500萬(wàn)美元，花旗銀行和匯豐銀行(亞洲)則是300萬(wàn)美元。對(duì)于我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，需要針對(duì)理財(cái)服務(wù)的特性，找到適合國(guó)情的、適應(yīng)市場(chǎng)變化的客戶發(fā)展戰(zhàn)略?！　≡O(shè)計(jì)能夠滿足客戶需求的綜合化金融服務(wù)產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)服務(wù)通常是向客戶推銷各種標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品，還不能針對(duì)客戶個(gè)性化的需求提供有針對(duì)性的理財(cái)方案。隨著我國(guó)高端客戶的不斷發(fā)展，客戶對(duì)個(gè)性化服務(wù)的要求越來(lái)越高。銀行必須細(xì)分市場(chǎng)和客戶，全面了解客戶的個(gè)性化需求，對(duì)每個(gè)客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、投資目的和金額大小，設(shè)計(jì)出切合客戶需要的服務(wù)方案，主動(dòng)地對(duì)客戶的財(cái)富進(jìn)行管理，提高資金使用效益，實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富的保值增值?！　∨囵B(yǎng)能夠提供綜合化金融服務(wù)的專業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)客戶金融服務(wù)需求具有個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，因此，銀行客戶經(jīng)理必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收和不動(dòng)產(chǎn)策劃、法律以及會(huì)計(jì)等領(lǐng)域的復(fù)合型專家人才，并擁有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。比如英國(guó)巴克萊銀行要求私人銀行客戶經(jīng)理的人選要“具有15年以上的資歷，親身體驗(yàn)過經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)的人”。對(duì)于我國(guó)銀行而言，必須盡快培訓(xùn)能夠勝任理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，配備資質(zhì)認(rèn)證，通過相關(guān)的個(gè)人理財(cái)中心以及相應(yīng)的后臺(tái)支持，來(lái)保證理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。加大金融創(chuàng)新的步伐。目前，在市場(chǎng)上風(fēng)靡的中資銀行理財(cái)產(chǎn)品大多為從外資銀行“拷貝”而來(lái)的“舶來(lái)品”。此外，在比較復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中，中資銀行也大多采用這樣的做法：中資商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，與外資銀行簽訂合作協(xié)議，將募集資金交由外資銀行運(yùn)作獲取收益。目前，法國(guó)巴黎銀行、法國(guó)興業(yè)銀行、德意志銀行和摩根大通等銀行都是以中資銀行作為自己的客戶，向其批量兜售外匯理財(cái)產(chǎn)品。這種做法的后果是，盡管中資銀行可以獲得1個(gè)百分點(diǎn)左右的收益，但是，外資銀行通?？梢垣@得4個(gè)百分點(diǎn)的收益。因此，如果沒有強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力，我國(guó)銀行就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中敗北。積極開展金融創(chuàng)新，我們不僅需要造型、設(shè)計(jì)、外觀等方面的專利性發(fā)明，更需要在產(chǎn)品的內(nèi)容設(shè)計(jì)、服務(wù)方面加大力度，申請(qǐng)專利。