【正文】 提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質(zhì)的個人理財市場了，更是國家經(jīng)濟(jì)的有一次飛速的提升！金融074 張楠0713452第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究姓名：陳磊學(xué)號：10422101班級：10級11班摘要：本文首先介紹了與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)知識理論，主要包括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，理財產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個人理財業(yè)務(wù)的必要性等幾個方面。在此章，本文細(xì)致分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在目前發(fā)展的各方面的情況，認(rèn)為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前仍處于發(fā)展的初級階段，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展主要以銷售理財產(chǎn)品為主。通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)現(xiàn)狀及基礎(chǔ)知識的介紹，本文運(yùn)用信息不對稱理論重點(diǎn)分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的分業(yè)經(jīng)營對個人理財業(yè)務(wù)不良影響、服務(wù)體系不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化高、創(chuàng)新力度不夠、營銷體系不健全、定價機(jī)制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。針對這些問題，本文以美國和日本為例介紹了發(fā)達(dá)國家發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，以及其發(fā)展經(jīng)驗對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的啟示。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品個人理財業(yè)務(wù)又稱為“家庭理財”、“對私金融服務(wù)”和“個人金融理財業(yè)務(wù)”等。最初發(fā)源于瑞士，然后在美國普及，之后歐洲及亞洲的發(fā)達(dá)國家和地區(qū)也相繼開展、迅速推廣，一現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為世界各大銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分。從國外業(yè)務(wù)開展情況來看，個人理財產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理已經(jīng)相對成熟。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財市場發(fā)展勢頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2004年起，我國的理財業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18%，2011年前三季度規(guī)模達(dá)到300億美元。2005年11月1日，我國下實(shí)施《商業(yè)銀行個人金融理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定義并對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展提供法律依據(jù)。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開展了個人理財業(yè)務(wù)，工商銀行推出“理財金帳戶”為客戶進(jìn)行一對一的理財服務(wù)，為客戶打造適合的理財方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財服務(wù)根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財計劃；中國銀行推出“中銀理財”理財計劃并率先推出了 “一對多”的專戶理財業(yè)務(wù)等。同時我國商業(yè)銀行理財市場整體規(guī)模也有很大的發(fā)展，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計,2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，%,從整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。（二）理財產(chǎn)品種類逐漸增加在2005年以前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)比較單一，理財產(chǎn)品種類比較簡單 ,當(dāng)時理財?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡單的儲蓄、購買債券、基金等。隨著我國商業(yè)理財市場發(fā)展，在資產(chǎn)組合理論等現(xiàn)代金融理論的運(yùn)用下39。目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類有了很大的增加。理財產(chǎn)品的種類有貨幣性理財產(chǎn)品，債券型理財產(chǎn)品、股票型理財產(chǎn)品等多種產(chǎn)品種類；期限也有1月以內(nèi)、13個月，36個月等多種期限的理財產(chǎn)品；從幣種上看，目前我國理財產(chǎn)品己經(jīng)從以前單一：的人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展成現(xiàn)在的以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種型理財理財產(chǎn)品并重的局面等。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中面臨的問題（一）分業(yè)經(jīng)營限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)能力的提升目前我國對于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國商業(yè)銀行不能涉足于保險和證券行業(yè)。同時我國銀行法規(guī)定，我國商業(yè)銀行不能夠運(yùn)用自有資金進(jìn)行股票和金融衍生品投資，這將嚴(yán)重影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。投資規(guī)劃以及保險規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產(chǎn)的保值增值的手段、保險規(guī)劃是客戶的風(fēng)險保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風(fēng)險。由于分業(yè)經(jīng)營的限制，商業(yè)銀行不能有效的掌握保險市場或證券市場的各方面的信息，使得我國商業(yè)銀行在保險型理財產(chǎn)品和證券型理財產(chǎn)品競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險公司和證券公司。分業(yè)經(jīng)營方式目前已經(jīng)成為阻礙個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展因素。（二）信用危機(jī)影響我國商業(yè)銀行理財客戶的滿意度信息不對稱是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對稱理論。根據(jù)非對稱信息出現(xiàn)在交易進(jìn)行之前或交易進(jìn)行之后，可以分為逆向選擇和道德風(fēng)險。在理財產(chǎn)品開發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對理財產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行理財產(chǎn)品基本信息的培訓(xùn)，銷售人員在向理財者進(jìn)行銷售過程時已經(jīng)對理財產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財產(chǎn)品信息優(yōu)勢方。理財者對理財人員所推介的理財產(chǎn)品了解程度不高，只停留在理財產(chǎn)品說明書顯現(xiàn)的情況，但是理財產(chǎn)品說明書中“天書”般的文字以及含糊的字詞讓理財者頭痛，理財產(chǎn)品說明書并不能給理財者帶來什么有用的信息。對于理財產(chǎn)品的信息，理財者是信息劣勢方。在此情況下，這種理財是否適合投資者只有理財產(chǎn)品的銷售人員是最清楚。但是理財產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢對理財者進(jìn)行欺騙，過高的宣傳此理財產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財產(chǎn)品的的風(fēng)險，并且說明此理財產(chǎn)品對客戶適合度較高，事實(shí)上此理財產(chǎn)品可能極不適合客戶。理財產(chǎn)品銷售人員通過在理財產(chǎn)品銷售過程中客戶的信息劣勢，極力騙取理財者對理財產(chǎn)品的購買以達(dá)到自身效用最大化。銷售人員基本的誠信在此過程中喪失。三、發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗（一）美國美國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在此方面已經(jīng)具備了其特有的特點(diǎn)，以花旗銀行為例加以分析，其特點(diǎn)主要有：根據(jù)生命周期制定理財方案。美國花旗銀行理財規(guī)劃師在制定投資理財計劃時充分考慮到客戶的家庭生命周期，對剛畢業(yè)的學(xué)生和剛工作人士來說，理財?shù)闹攸c(diǎn)是尋找時機(jī)并尋求資金支持，以此來開創(chuàng)事業(yè)。對于家庭事業(yè)成長期的理財者，制定的理財計劃的重點(diǎn)是增加收益率積累財富和規(guī)劃生活，理財計劃中為他們合理的規(guī)劃円常消費(fèi)支出，根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好，理財期望的目標(biāo)，運(yùn)用行為資產(chǎn)組合理論的分析，制定出符合客戶的投資計劃，并且合理的規(guī)劃客戶的保險、子女的教宵、客戶以后的養(yǎng)老等。提供個性化的理財服務(wù)?；ㄆ煦y行擁有豐富的客戶資源，這些客戶分布在各個財富段。在理財業(yè)務(wù)開展過程中其把目標(biāo)客戶分成三個類型：第一類型的客戶是資產(chǎn)在8000美元左右的客戶，其稱之為Citible,針對這類型的客戶，其主要是提供一般化、多種類的理財服務(wù)滿足客戶的多元化的需求，此種理財服務(wù)主要包括消費(fèi)銀行服務(wù)和信貸、投資銀行服務(wù)以及經(jīng)紀(jì)、保險、教育、養(yǎng)老等一般類的服務(wù)、規(guī)劃。（二）日本日本商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗與西方發(fā)達(dá)國家有些相近，但是其仍有國家特有的特點(diǎn)，總括其特點(diǎn)主要有：注重專業(yè)人才培養(yǎng)。日本在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，非常重視專業(yè)人才的培訓(xùn)。目前日本的有兩個單位具有理財資格認(rèn)證的權(quán)力，一個單位是金融財政事情研究會，其舉辦的金融理財師資格考試要應(yīng)試人員具有一定金融機(jī)構(gòu)實(shí)務(wù)經(jīng)驗，要求較為嚴(yán)格，考試難度較大。加強(qiáng)聯(lián)合開發(fā)的創(chuàng)新力度。n本的商業(yè)銀行較為重視與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過合作把自身具有的優(yōu)勢與其他金融機(jī)構(gòu)具有的優(yōu)勢相結(jié)合、共同協(xié)作，使兩個金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合產(chǎn)生出1 + 12的效用，讓自身在合中取得收益高于自身單獨(dú)開發(fā)取得的收益。三、啟示西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了其特有發(fā)展經(jīng)驗，對于這些經(jīng)驗可以給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的啟示。（一）我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重專業(yè)理財人員培養(yǎng)在國外發(fā)達(dá)國家中，商業(yè)銀行把理財人員培養(yǎng)和訓(xùn)練看成幵展理財方業(yè)務(wù)的第一步。本在過去數(shù)十年中培養(yǎng)了 30多萬的的理財人員，并且以國際性服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)來訓(xùn)練其理財人員，其培養(yǎng)出來的理財服務(wù)人員兼有業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，理論基礎(chǔ)扎實(shí)，溝通交流能力良好等品質(zhì)。（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)個性化理財方案設(shè)計國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中較為注重客戶的實(shí)際情況。在理財業(yè)務(wù)的幵展過程中，理財人員通過與客戶的溝通交流，了解到客戶目前所處的生命周期，這樣為客戶投資重點(diǎn)和風(fēng)格進(jìn)行定調(diào)，然后很據(jù)客戶的資產(chǎn)的數(shù)量為客戶適當(dāng)加入服務(wù)項目，使客戶能夠在實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由的同時享受到更多樣化的金融和非金融服務(wù)，使客戶生活幸福指數(shù)大幅度提升。（三）我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)全方位的服務(wù)能力科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已經(jīng)把網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行以及自助服務(wù)終端運(yùn)用到銷售理財產(chǎn)品或者計劃的渠道中去，在科學(xué)技術(shù)的支持下，客戶可以做到隨時實(shí)地進(jìn)行投資、消費(fèi)以及分析信息。同時，美國花旗銀行也利用了科學(xué)技術(shù)，在全球建立起一套客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶可以通過這個系統(tǒng)24小時査閱自己的賬戶情況，以及向商業(yè)銀行反饋?zhàn)约旱囊庖姾瓦M(jìn)行網(wǎng)上咨詢，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的反饋信息給客戶不斷調(diào)整理財方案。參考文獻(xiàn)[1]中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫httP://~.ceigovc“/[2]王松奇，中國商業(yè)銀行競爭力報告，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006 {3}謝懷筑，金融理財原理，中信出版社，2007[4」饒育蕾，劉達(dá)鋒，行為金融學(xué)，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2003第五篇：關(guān)于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)研究關(guān)于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)研究摘要：隨著我國金融國際化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。我國人均收入水平不斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道。因此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。本文針對我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀以及存在的一些問題進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；國外經(jīng)驗；解決思路近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。但是，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在諸多問題，我們可以參考國外個人理財?shù)某晒?jīng)驗為我國商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展尋找出路一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述個人理財業(yè)務(wù)的概念個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人(或個人客戶)為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。直到上世紀(jì)90年代中后期，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立起了自己的理財品牌。如工行的“理財金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙理財”、交通銀行的“交銀理財”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”等品牌。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。據(jù)統(tǒng)計，到2009年，中國大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬億美元。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已成為各家銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶市場的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)，它是我國商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的一個主要方向。我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品主要分為人民幣理財產(chǎn)品與外匯理財產(chǎn)品兩大類，各商業(yè)銀行的大部分理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設(shè)計和適銷對路。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是仍然處在初級階段。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題(一)缺乏專業(yè)理財人員銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財是從財會崗位轉(zhuǎn)來的，缺乏理財專業(yè)知識，對銀行全面業(yè)務(wù)了解也不夠。理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。專業(yè)理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。(二)理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個結(jié)構(gòu)，或是以模仿為主，而不是自行設(shè)計，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，易于復(fù)制和模仿，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。缺乏競爭力，無法滿足市場需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)變革的不斷深人，社會各經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行問的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產(chǎn)品。(三)理財產(chǎn)品存在信用風(fēng)險?，F(xiàn)階段，大部分國有商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險量化評級機(jī)制。通常銀行會將一款理財產(chǎn)品的最高收益率作為賣點(diǎn)，加大宣傳炒作，而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風(fēng)險以輕描淡寫的方式放在產(chǎn)品說明書的角落。對于大多不具備投資敏感性的普通客戶來說，無疑會被最高收益率所蒙蔽，認(rèn)為自己能獲得最高收益。當(dāng)客戶無法得到承諾的高收益率理財產(chǎn)品的利息，銀行信譽(yù)受到的損失將難以估量。這其實(shí)是對銀行信譽(yù)的透支，為銀行埋下了信譽(yù)風(fēng)險的隱患。(四)理財產(chǎn)品宣傳不足，渠道單一。在我國各大銀行的營業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財產(chǎn)品的小冊子或者宣