【正文】 業(yè)銀行的管理和市場營銷學的原理有機結(jié)合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細分和市場定位、銀行理財工具的創(chuàng)新等方面進行了研究。此外，一些經(jīng)濟 學家對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進行了介紹。夏普(Williamshape)、1965年約翰1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論。當創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復(fù)，社會經(jīng)濟便會不斷向前發(fā)展。奧裔美籍經(jīng)濟學家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務(wù)風險問題，具 有較強的現(xiàn)實意義和研究價值。從長遠目標來看，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風險管理和監(jiān)管。要保證商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財業(yè)務(wù)中存在的風險問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務(wù)風險的監(jiān)管水平。金融風暴改變了投資者的理財心 態(tài)，使投資者的理財意愿開始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險”。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益。甚至到現(xiàn)在，誤導(dǎo)投資者購買與其風險承受能力不匹配的營銷行為 依然存在。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。.2研究意義風險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時也是金融產(chǎn)品的基本特征。很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風暴這其中就包括大量參與加強銀行在個人理財業(yè)務(wù)過程中對投資風險的管理被提高到空前的高度，對個人理財業(yè)務(wù)面臨的金融風險進行認識、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進行風險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題。無數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當中。短短的幾年中，國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)市場上推出的人民幣和外匯 理財產(chǎn)品已達上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規(guī)模。進入21世紀以后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展。縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務(wù)開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。隨著金融市場的放開以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒有時 間或沒有專業(yè)理財知識的富裕人會樂于將資金交由銀行為其打理。巧.................................??巧.........................??巧...................??18.........................??22...............??23.....................??29.......................................??30.......................................??32.......................................??33.......................................??363發(fā)達國家和地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)風險防范的啟示........??41.......................??41.......................??41..?，...............??43.......................??44.......................??45...................??46...........??474我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險防范對策.............??50八曰︸9口互d乃」我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險研究5結(jié)論...........................................??62.?參考文獻:1緒論隨著我國經(jīng)濟的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。風險。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行。文章從商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務(wù)這個新視角，提出我國商業(yè)銀行加強個人理財業(yè)務(wù)風險管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹立正確的風險管理理念、健全 理財業(yè)務(wù)風險管理體系、提高理財業(yè)務(wù)風險管理技術(shù)等，尤其應(yīng)該針對業(yè)務(wù)中可 能存在的操作風險采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個人理財業(yè)務(wù)核心競爭力，降低個人理財業(yè)務(wù)風險的重中之重。完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè) 務(wù)風險的管理水平，加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強的現(xiàn)實意義和 實用價值。銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益 和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業(yè)務(wù)及商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù) 必須針對理財業(yè)務(wù)的特點制定相應(yīng)的風險管理制度和內(nèi)部控制制度”。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。在業(yè)務(wù)運作方式上，理財產(chǎn)品的銷售、管理、資金運用等方面尚待 進一步規(guī)范。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在風險控制方 面確實面臨著一些困難，存在許多問題。特別是在當前國際金融市場動蕩時期。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個人 金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營的重點業(yè)務(wù)，而個人金融業(yè)務(wù)中的個人理財業(yè)務(wù)更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務(wù)之一。篇三：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險研究摘要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是銀行使用客戶的各項財富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實現(xiàn)人生財富目標的過程。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。其次，儲蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務(wù)分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。依據(jù)資料顯示，2009年末我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款額為260712億元，；全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長45倍。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的活動。理財顧問服務(wù)是針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲蓄存款，信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。中國的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務(wù)，外國法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。另一種是投資人答應(yīng)后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務(wù)顧問的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務(wù)活動是兩個屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動的性質(zhì)和代銷。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述（一）個人理財業(yè)務(wù)概念私人銀行服務(wù)提供給個人客戶專業(yè)財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，是指商業(yè)銀行。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實相結(jié)合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實問題；綜合辯證的分析各種相關(guān)因素在國內(nèi)個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。在全球經(jīng)濟環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個人理財服務(wù)市場迎來了更為廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行的個人理財位于經(jīng)濟體制中的關(guān)鍵位置，經(jīng)濟體制的深化和改革過程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場，個人理財服務(wù)市場的健康蓬勃發(fā)展是帶領(lǐng)這個新興市場發(fā)展的主要驅(qū)動力之一。首先，針對國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的實際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進建議。本文首先對個人理財業(yè)務(wù)的概念、分類以及目前我國國內(nèi)推出個人理財業(yè)務(wù)的必要性進行了簡練的闡述，然后進一步剖析了我國當前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，最后按照現(xiàn)狀的分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個人理財業(yè)務(wù)當中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應(yīng)的解決措施，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。雖然個人理財業(yè)務(wù)傳入我國已經(jīng)有大約十年時間，并且目前來看各種各樣的個人理財產(chǎn)品大量涌入市場，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關(guān)報告可以看出，我國國內(nèi)理財產(chǎn)品的運作模式存在著非常多的問題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個人理財產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤，然而卻忽視了其中存在的各種風險。個人理財業(yè)務(wù)在國際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個：首先,個人理財業(yè)務(wù)和其它銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較強的保值與增值能力。通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關(guān)理財服務(wù)，從而達到客戶和商業(yè)銀行共贏的結(jié)果。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念無法為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中增加競爭力。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點分析（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。（二）主要研究內(nèi)容本文主要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行概述，并對其特點進行相關(guān)的研究。我國商業(yè)銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個人理財業(yè)務(wù)的開展中獲得巨大的經(jīng)濟利益，于是就出現(xiàn)了眾多商業(yè)銀行引進和創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中顯得異常乏力。研究的意義人們收入的快速增加促進了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展給商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤。伴隨著改革開放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展異常迅速。從上世紀90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)當中個人理財業(yè)務(wù)所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)得到了良好的發(fā)展。research目錄摘要..............................................................1Abstract............................................................3一、緒論............................................................5（一）研究背景和意義............................................5研究的背景................................................5研究的意義................................................5（二）主要研究內(nèi)容..............................................6二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點分析............................6（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述..................................6（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點................................6三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中面臨的問題分析........................7（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對個人顧問的依賴過度..................7（三）對客戶需求了解不足，個人理財業(yè)務(wù)針對性不強................7（四）營銷體系和定價機制不健全影響長遠發(fā)展......................8（五）服務(wù)體系不健全影響業(yè)務(wù)質(zhì)量................................9四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的措施..............................9（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會誠信體系.....................10（二）減輕對外界依賴度.........................................10（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10（四）完善業(yè)務(wù)營銷體系，加強風險管理...........................10（五）加強差異化激勵措施的運用.................................11五、總結(jié)...........................................................11參考文獻：.........................................................12附 錄..............................................................14 致謝..............................................錯誤！未定義書簽。Personal financing business。本文對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念及特點進行了簡要說明，并對我國商業(yè)銀行當前在個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題進行分析，提出相關(guān)的對策，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而，通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能