【正文】 商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理方式和所開展的理財業(yè)務(wù)特點，制定具體而有針對性的風(fēng)險管理體系。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。內(nèi)部組織體系應(yīng)包括:客戶經(jīng)理對貴賓客戶“一對一”的服務(wù)模式。（三）對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不夠，對客戶的了解不夠，披露的信息不充分部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風(fēng)險提示不夠，只是簡單的列示，如 “本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”之類的話語，而不對客戶面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等到進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。在這一時期，投資者的理財觀念也愈發(fā)成熟，把目光更多地轉(zhuǎn)向收益穩(wěn)定、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%~20%的速度在增長，到2005年我國商業(yè)銀行發(fā)行了687款個人理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣。目前，外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點客戶，強(qiáng)化營銷意識，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。客戶對理財服務(wù)的需求存在著很大差異。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導(dǎo)有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。第二，營銷理念落后?？梢钥闯鼋陙黼S著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強(qiáng)烈。 要加快金融創(chuàng)新我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：(1)不斷推進(jìn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。(2)建立健全個人信用制度。(2)完善我國的資本市場。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。 制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素 分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個人理財業(yè)務(wù)極為重要。而個人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。個人理財。文章介紹了我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，提出了對策和建議。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。(2)個人理財業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險。個人理財業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點之一。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點表現(xiàn)為：銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少。同時，理財機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機(jī)構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。(4)信息系統(tǒng)不健全。當(dāng)前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計一些簡單的金融理財服務(wù)方案。 要提高理財人員的整體素質(zhì)(1)要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。第一，缺乏專業(yè)理財人員。由于這種片面的認(rèn)識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財業(yè)務(wù)營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。同時規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營銷，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的差異化和個性化服務(wù)。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩大類。（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的形成期21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的形成時期，2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2007年我國商業(yè)銀行發(fā)行了3062款個人理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為8190億元人民幣。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。（四）科技支撐力度不足以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托，但在高科技發(fā)達(dá)的今天，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。由個人理財中心、各級大堂經(jīng)理、網(wǎng)點的貴賓專柜以及客戶服務(wù)熱線構(gòu)成服務(wù)機(jī)構(gòu)屬于前臺服務(wù)界面,保證零售貴賓客戶在任何地點、任何時間、以任何方式都能享有同質(zhì)化貴賓服務(wù),后臺各部門應(yīng)前臺需求提供相應(yīng)的后續(xù)服務(wù)。重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。（六）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應(yīng)該按《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》等辦法和文件的相關(guān)規(guī)定加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)管理，從而為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。因此,銀行管理層要加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)和研究,統(tǒng)一認(rèn)識,積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)和管理。（三）完善風(fēng)險管理，建立完整的信息披露機(jī)制理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。建立“以客戶為中心”的內(nèi)部組織模式。因此加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)營銷的高級人才的培養(yǎng)，是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。而經(jīng)歷了金融危機(jī)之后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)展期轉(zhuǎn)變?yōu)榱朔€(wěn)定。在這一時期，理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。客戶是理財業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理