我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀-在線瀏覽
2024-08-10 12:25本頁面
【正文】 55％的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58％，占城鎮(zhèn)人口38％的低收入階層僅持有12％的金融資產(chǎn)。目前，國內(nèi)能夠滿足投資需要、可供居民選擇的投資工具主要有：銀行儲蓄、國債、金融及企業(yè)債券、儲蓄性保險。商業(yè)銀行如能助其理財，謀求資金增值的最大化，正符合廣大居民的迫切需要。促使銀行重視個人客戶和個人業(yè)務(wù)，使個人業(yè)務(wù)與企業(yè)業(yè)務(wù)一起成為商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務(wù)。加入WTO后，金融服務(wù)相關(guān)規(guī)定將清除成員國金融服務(wù)自由貿(mào)易的障礙，金融市場的進(jìn)一步開放將加劇國內(nèi)獨(dú)資、合資商業(yè)銀行與外資銀行間的競爭。能否提供高質(zhì)量的個人投資理財服務(wù)，將是未來商業(yè)銀行之間角逐的焦點(diǎn)。因此，銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)工具和服務(wù)手段已越來越不能滿足客戶的新需求，必須加快調(diào)整和創(chuàng)新，大力發(fā)展居民金融業(yè)務(wù)，形成對居民的金融投資、理財、代理收付等業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配套,合聯(lián)動的服務(wù)格局，以保證在激烈的競爭中占有一席之地。隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累。另一方面，在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯。此外，可以說，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務(wù)的需求。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。對商業(yè)銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時，會將主要精力放在爭取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。（五）個人金融業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計：銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2％4％的利潤空間。個人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。三、我國中小商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展取向按照國外的經(jīng)驗，個人金融業(yè)務(wù)一般按照客戶資產(chǎn)的大小，可以分為私人銀行業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)和大眾市場業(yè)務(wù)三個領(lǐng)域。（一）中小商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的市場定位在市場定位方面，從世界各國銀行發(fā)展的經(jīng)驗、我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)實資源稟賦、機(jī)構(gòu)布局和人力資本狀況看，中小商業(yè)銀行不可能在個人金融方面全面均衡的快速發(fā)展并全方位的取得競爭優(yōu)勢，更為有效的選擇應(yīng)該是重點(diǎn)突破戰(zhàn)略，即通過定位于某一類細(xì)分市場集中應(yīng)下達(dá)到低成本，從而構(gòu)建差異化和建立品牌，并領(lǐng)先于競爭對手。由于國內(nèi)金融市場和客戶資源的現(xiàn)狀，個人金融領(lǐng)域的高端市場——批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)的開展很大程度上受到限制。因此中短期我國中小商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的突破口仍然在于個人理財和新興業(yè)務(wù)。在這種條件下開展個人投資理財業(yè)務(wù)必須因地制宜，立足我國國情，充分考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、商業(yè)銀行實力、客戶的服務(wù)需求，凡條件成熟的新業(yè)務(wù)要積極開辦，條件不成熟的要逐步開發(fā)，分層次推進(jìn)，切忌“一哄而上”。3．理財服務(wù)高效原則對辦理客戶理財項目從申請、審查到審批都要規(guī)定時限，不得延誤，以體現(xiàn)高效理財?shù)慕?jīng)營特色。4．依法經(jīng)營原則要根據(jù)國家有關(guān)財經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇開發(fā)項目，依法穩(wěn)鍵經(jīng)營，使新業(yè)務(wù)一開始就納人法制化軌道。第一，個人金融理財需求日益增長。統(tǒng)計表明，2002年至2008年，％，％.而其中居民在住房、教育、％。因素之二：住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革，生活目標(biāo)的實現(xiàn)有賴于個人理財。因素之三：金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。因此，誰能夠優(yōu)先在客戶心中有效占位，誰就能夠領(lǐng)先一步搶占市場先機(jī)，為日后發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。 各外資銀行摩拳擦掌，以其理財技術(shù)之先進(jìn)性，理財產(chǎn)品之多樣性，理財服務(wù)之專業(yè)性等方面來吸引客戶。國內(nèi)銀行也已經(jīng)認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的巨大潛力，以個貸產(chǎn)品或外匯產(chǎn)品為依托，紛紛推出了所謂的個人理財業(yè)務(wù)，如工行金賬戶、建行金秘書、中行私人理財中心、民生非凡理財工作室等。盡管如此，我國的存貸利差水平仍較成熟的金融市場高，從長遠(yuǎn)來看，存貸利差還有可能進(jìn)一步縮小。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢不可擋，而個人金融業(yè)務(wù)正是開拓中間業(yè)務(wù)的最有效手段。保險代理方面，保險代理人隊伍達(dá)到一定規(guī)模以后，管理成本上升而平均產(chǎn)能下降，因此需要開拓新的銷售渠
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