【正文】 此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開(kāi)始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開(kāi)始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書(shū)，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門(mén)檻過(guò)高。側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠。 制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素 分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。 金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。 銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展(1)理財(cái)品種不豐富。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒(méi)有一個(gè)專門(mén)部門(mén)來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展處于自發(fā)狀況，部門(mén)之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。 促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議 要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐(1)盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。(2)完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門(mén)外。(2)建立健全個(gè)人信用制度。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。(2)強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)。(3)實(shí)行資格準(zhǔn)入制。 要加快金融創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：(1)不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。(2)開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰Ｒ嬲芙o客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。銀行的中間業(yè)務(wù)大約有260多種，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)很少?，F(xiàn)在商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是從外國(guó)照搬照套的，所以產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)的需要來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。客戶受傳統(tǒng)觀念的影響比較深，很多人不愿意透露出自己有多少錢(qián)，這種怕透露的心理制約了理財(cái)師去了解客戶。其次就是商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行整合，提升商業(yè)銀行服務(wù)層次。在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，要準(zhǔn)確找到自身的市場(chǎng)定位，確定自身理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)。建立和運(yùn)用客戶資料是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，通過(guò)客戶管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品。四、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的決策，營(yíng)造利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境對(duì)銀行現(xiàn)有的體制進(jìn)行梳理，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和管理流程，對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行細(xì)分，完善運(yùn)行機(jī)制，發(fā)揮機(jī)制的作