【正文】 和資格考試，比如理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格，將有效提高理財(cái)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問(wèn)題，而應(yīng)建立在對(duì)客戶需求的了解、未來(lái)需求變化的分析和預(yù)測(cè)基礎(chǔ)之上，結(jié)合靈活的定價(jià)策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。其次，細(xì)分客戶市場(chǎng)。這種差異不僅體現(xiàn)在對(duì)銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對(duì)服務(wù)方式、服務(wù)渠道及服務(wù)內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面調(diào)查和分析市場(chǎng)后，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，即按照客戶特點(diǎn)，把整個(gè)客戶市場(chǎng)細(xì)分為若干個(gè)需求不同的子市場(chǎng)，其中任何一個(gè)子市場(chǎng)都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)環(huán)境和自身特點(diǎn)，選擇目標(biāo)市場(chǎng)，并在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營(yíng)銷方案，整合所有資源，提供差異化服務(wù)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異化和個(gè)性化服務(wù)。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較和分類，重點(diǎn)對(duì)自身有比較優(yōu)勢(shì)和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進(jìn)行研究和完善，并集中力量進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷?？蛻羰抢碡?cái)業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施以客戶開(kāi)發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查、分析營(yíng)銷環(huán)境、研究營(yíng)銷戰(zhàn)略、制定營(yíng)銷目標(biāo)、擬定營(yíng)銷組合、實(shí)施營(yíng)銷管理、加強(qiáng)與客戶和社會(huì)的溝通營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)金融營(yíng)銷供給方、需求方與社會(huì)的多向互動(dòng)發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩大類。綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的萌芽期與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫。（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的形成期21世紀(jì)初到2005年是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的形成時(shí)期，2000年9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。三我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的擴(kuò)展期從2006年開(kāi)始，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期。2007年我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行了3062款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為8190億元人民幣。這一時(shí)期是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)爆炸式擴(kuò)展時(shí)期。而經(jīng)歷了金融危機(jī)之后，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)展期轉(zhuǎn)變?yōu)榱朔€(wěn)定。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不足之處據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受金融危機(jī)影響，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暴露出了一些不足之處。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對(duì)較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。因此加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷的高級(jí)人才的培養(yǎng)，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失，從而引起客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。（四）科技支撐力度不足以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托，但在高科技發(fā)達(dá)的今天，我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。三、加快我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐,我國(guó)應(yīng)從了解客戶、注重理財(cái)品種、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露、培養(yǎng)全能型金融人才、加快金融電子化建設(shè)等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。建立“以客戶為中心”的內(nèi)部組織模式。為貴賓客戶提供的“一站式”的服務(wù)流程。由個(gè)人理財(cái)中心、各級(jí)大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)的貴賓專柜以及客戶服務(wù)熱線構(gòu)成服務(wù)機(jī)構(gòu)屬于前臺(tái)服務(wù)界面,保證零售貴賓客戶在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、以任何方式都能享有同質(zhì)化貴賓服務(wù),后臺(tái)各部門應(yīng)前臺(tái)需求提供相應(yīng)的后續(xù)服務(wù)。客戶經(jīng)理要對(duì)貴賓客戶做定期的回訪，過(guò)生日和過(guò)節(jié)要打電話問(wèn)候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛(ài)好和投資取向來(lái)提出建議。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)自身核心理財(cái)品牌的塑造，取得客戶的信任和忠誠(chéng)，從而提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完整的信息披露機(jī)制理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。按《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息，如給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，給客戶提供投資信息等。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。在國(guó)外客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式,是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系的“大使”。因此,銀行管理層要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)的學(xué)習(xí)和研究,統(tǒng)一認(rèn)識(shí),積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理。理財(cái)業(yè)務(wù)要進(jìn)一步發(fā)展必須有一個(gè)個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)的IT平臺(tái),IT平臺(tái)就是要具有客戶信息維護(hù)、客戶需求分析、批量處理個(gè)性化需求、日常服務(wù)維護(hù)、協(xié)助產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶理財(cái)規(guī)劃等諸多功能的客戶關(guān)系管理體系。（六）營(yíng)造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應(yīng)該按《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》等辦法和文件的相關(guān)規(guī)定加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)管理，從而為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究》提綱一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其經(jīng)濟(jì)學(xué)分析二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的分析三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因分析四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題五、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑六、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議