【正文】 務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。我國(guó)公民的理財(cái)意識(shí)也在不斷的加西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 20 強(qiáng)，越來(lái)越多的老百姓將自己多余的資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。 正文 ： 一、 國(guó)外研究綜述 （一）、 美國(guó)維克托?霍爾曼和杰利 ?S?諾森布魯門(mén)著的《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》一直以來(lái)都被認(rèn)為是私人和專(zhuān)業(yè)理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)計(jì)劃工具。 自二戰(zhàn)結(jié)束以來(lái) ， 經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化 ， 這使得理財(cái)計(jì)劃對(duì)越來(lái)越多的個(gè)人來(lái)說(shuō)變得非常重要了。 在作者寫(xiě)作本書(shū)第六版的時(shí)候 ， 美國(guó)的經(jīng)濟(jì)和股票市場(chǎng)正在經(jīng)歷著前所未有的擴(kuò)張和繁榮，作者將其大部分因素歸功于科學(xué)技術(shù)的巨大影響。 因此，很明顯的一點(diǎn)是 ， 需要制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的環(huán)境已經(jīng)出現(xiàn)，制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的時(shí)機(jī)已經(jīng)來(lái)臨 ， 而且個(gè)人理財(cái)計(jì)劃正在廣泛地得到運(yùn)用 。 許多金融機(jī)構(gòu)都意識(shí)到了這一點(diǎn) ，正在將其產(chǎn)品和服務(wù)瞄準(zhǔn)普通大眾的理財(cái)計(jì)劃需求。 還有許多理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)也正通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以革命性的方式將其產(chǎn)品提供給消費(fèi)者。 在這一過(guò)程中，作者將個(gè)人或者家庭的所有財(cái)務(wù)事務(wù) —— 比如投資、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、年金、退休計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等等，當(dāng)作一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整 體來(lái)考慮，而不是單獨(dú)地考慮每項(xiàng)事務(wù)。 該書(shū)用平實(shí)、易懂的語(yǔ)言闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)脑砑斑\(yùn)用，對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃具有一定的指導(dǎo)作用。家庭隨著家庭組織者的年齡增長(zhǎng)，而表現(xiàn)出 明顯的階段性，并隨著家庭組織者的壽命而消亡。 一個(gè)典型的家庭生命周期可以劃分為以下六個(gè)階段：形成、擴(kuò)展、穩(wěn)定、收縮、空巢與解體六個(gè)階段。比如，某個(gè)社會(huì)時(shí)期一批婦女的最后一個(gè)孩子離家時(shí)（即空巢階段的開(kāi)始），平均年齡是 55 歲，她們的丈夫死亡時(shí)（空巢階段的結(jié)束）的平均年齡為 65 歲，那么這批婦女的空巢階段為 l0 年。這時(shí)的 收入 比較低，消費(fèi)支出大。這個(gè)時(shí)期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來(lái)的獲得能力。 家庭形成期： 指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為 15 年。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經(jīng)有一定的 財(cái)力 和基本生活用品。 家庭成長(zhǎng)期： 指小孩從出生直到上大學(xué)前，一般為 915 年。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)， 投資能力大大增強(qiáng)。這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。 這一階段里自身的 工作能力 、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立， 債務(wù) 已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。 以上是一個(gè)普通家庭生命周期的劃分。 二、 國(guó)內(nèi)研究綜述 我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在 20 世紀(jì) 90 年代中后期才開(kāi)始逐步發(fā)展起來(lái)的，因此，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的專(zhuān)著并不多。個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專(zhuān)家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。總之，可以把個(gè)人理財(cái)歸結(jié)為三個(gè)方面：提供理財(cái)規(guī)劃建議；提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；提供績(jī)效管理。 （二） 、 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)的判斷 潘玲在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》 (2022)一文中指出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)： 準(zhǔn)服務(wù)； ； ； 益擴(kuò)大，理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)； 。 （三） 、 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的歸納 程艷在《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展》 (2022)一文中指出，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題： ； 個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置過(guò)高； 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 25 色，同質(zhì)性高； ，對(duì)客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)不夠；； 。 （四） 、 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討 錢(qián)用道在《發(fā)展廣東省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考》 (2022)一文中指出了應(yīng)該建立發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu) 。一是要建立貼近市場(chǎng)對(duì)市場(chǎng)作出快速反應(yīng) 、 有利于發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)；二是要建立和完善責(zé)任清晰、考核合理、獎(jiǎng)懲到位的激勵(lì)約束機(jī)制 。 許會(huì)斌在《個(gè)人銀行業(yè)務(wù)漸露崢嶸》 (2022)提出 ，為了迎接金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn) ， 商業(yè)銀行必須加快在四個(gè)方面的轉(zhuǎn)變 。 在管理模式上 ， 要由地域管理向業(yè)務(wù)條線(xiàn)管理轉(zhuǎn)變 。 在服務(wù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 26 體系上 ， 要由同質(zhì)化向差別化轉(zhuǎn)變，提供差別化服務(wù)。 一些著作也對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的介紹 。 謝懷筑編著的《個(gè)人理財(cái)》對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行了系統(tǒng)詳細(xì)的論述 ， 包括個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念和內(nèi)容、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的理論與技能、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)務(wù) 。 總結(jié)： 與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展日趨成熟。雖然在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù) ，但由于其巨大的市場(chǎng)潛力，已被很多銀行列為業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。其次， 感謝西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)給我提供了一個(gè)良好 的學(xué)習(xí)與生活環(huán)境，學(xué)院的老師授予我豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技能，使我能夠順利地完成本科階段的學(xué)習(xí) ，同時(shí)也度過(guò)了一個(gè)豐富而又難忘的大學(xué)生活 。 還要感謝我的同學(xué)以及朋友，沒(méi)有你們的幫助我想困難會(huì)增大許多，為我找資料、幫我分析文章、精神上自始至終的鼓勵(lì)，一直是我能進(jìn)行下去的關(guān)鍵動(dòng)力。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。 本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸西南財(cái)經(jīng)大學(xué)所有。 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）作者簽名： 作者專(zhuān)業(yè)：財(cái)務(wù)管理 作者學(xué)號(hào)： 40801610 _______年 ____月 ____日 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 31 西南 財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院本科學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開(kāi)題報(bào)告表 論文（設(shè)計(jì)）名稱(chēng) 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 論文（設(shè)計(jì)）來(lái)源 自選 論文（設(shè)計(jì)）類(lèi)型 A— 理論研究 導(dǎo) 師 彭穎 學(xué)生姓名 徐冰瑩 學(xué) 號(hào) 40801610 專(zhuān) 業(yè) 財(cái)務(wù)管理 一、研究目的和意義 在我國(guó)，過(guò)去，人們溫飽問(wèn)題尚不能解決，更談不上“為他人做嫁衣”，替別人“規(guī)劃理財(cái)”了。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在國(guó)內(nèi)，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)各種理財(cái)中心也在如火如荼地建設(shè)中。但是我國(guó) 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著許多的不足，例如經(jīng)營(yíng)理念、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有很多工作需要去做。 二、研究思路 本文大致可分為四個(gè)部分： 第一部分，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 第二部分，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 第三部分，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題 第四部分，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 三、資料收集計(jì)劃 、劉彥斌：理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 2022 年 2 月 ，中國(guó)銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)，中國(guó)金融出版社， 2022 年 四、論文寫(xiě)作時(shí)間安排 2022 年 11 月 11 日： 文獻(xiàn)閱讀開(kāi)始 2022 年 11 月 18 日前：完成開(kāi)題報(bào)告（畢業(yè)設(shè)計(jì)的需求分析） 2022 年 12 月 18 日： 完成文獻(xiàn)綜述（畢業(yè)設(shè)計(jì)的可行性報(bào)告） 2022 年 12 月 23 日前：完成畢業(yè)設(shè)計(jì)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，進(jìn)行程序編碼 2022 年 1 月 24 日前： 完成論文的粗綱（設(shè)計(jì)的框架） 2022 年 3 月 21 日前： 完成論文終稿（設(shè)計(jì)成果），并且打印成冊(cè)，上交論文準(zhǔn)備答辯 五、完成論文所具備的條件因 素 在這個(gè)信息高速發(fā)展的時(shí)代，學(xué)校為我們提供了萬(wàn)方數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)和超星數(shù)字圖書(shū)館，讓我們可以獲得更多的資源、材料。 指導(dǎo)教師簽名： 日期： 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 32 g an employment tribunal claim Employment tribunals sort out disagreements between employers and employees. You may need to make a claim to an employment tribunal if: ? you don39。t appealed against the disciplinary action your employer has taken against you. However, if you win your case, the tribunal may reduce any pensation awarded to you as a result of your failure to appeal. Remember that in most cases you must make an application to an employment tribunal within three months of the date when the event you are plaining about happened. If your application is received after this time limit, the tribunal will not usually accept it. If you are worried about how the time limits apply to you, take advice from one of the anisations listed under Further help. Employment tribunals are less formal than some other courts, but it is still a legal process and you will need to give evidence under an oath or affirmation. Most people find making a claim to an employment tribunal challenging. If you are thinking about making a claim to an employment tribunal, you should get help straight away from one of the anisations listed under Further help. If you are being represented by a solicitor at the tribunal, they may ask you to sign an agreement where you pay their fee out of your pensation if you win the case. This is known as a damagesbased agreement. In England and Wales, your solicitor can39。re clear about the terms of the agreement. It might be best to get advice from an experienced adviser, for example, at a Citizens Advice Bureau. To find your nearest CAB, including those that give advice by , click on nearest CAB. For more information about making a claim to an employment tribunal, see Employment tribunals. The (lack of) air up there Watch mCayman Islandsbased Webb, the head of Fifa39。s 150th anniversary celebrations and will attend City39。s about how he felt and I would like to speak to him first to find out what his experience was. Uefa has opened disciplinary proceedings against CSKA for the racist behav