【正文】 理財業(yè)務(wù)概述第二部分，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀第三部分，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題第四部分，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策三、資料收集計劃、劉彥斌：理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識，中國財政經(jīng)濟出版社，2011年2月，中國銀行從業(yè)個人理財，中國金融出版社，2010年四、論文寫作時間安排2011年11月11日： 文獻閱讀開始 2011年11月18日前：完成開題報告（畢業(yè)設(shè)計的需求分析） 2011年12月18日： 完成文獻綜述（畢業(yè)設(shè)計的可行性報告） 2011年12月23日前：完成畢業(yè)設(shè)計的系統(tǒng)設(shè)計，進行程序編碼 2012年1月24日前： 完成論文的粗綱（設(shè)計的框架） 2012年3月21日前： 完成論文終稿（設(shè)計成果），并且打印成冊，上交論文準備答辯五、完成論文所具備的條件因素 在這個信息高速發(fā)展的時代，學校為我們提供了萬方數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)和超星數(shù)字圖書館，讓我們可以獲得更多的資源、材料。 指導教師簽名： 日期：摘 要隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財觀念增強，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個重點。中國銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)正面臨著外資銀行的強大沖擊。論文運用經(jīng)濟學、金融學等理論，分析我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及與國外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，旨在闡明我國商業(yè)銀行面對市場機遇和挑戰(zhàn)所應(yīng)采取的措施及建議。第二部分，從國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，我國的個人理財業(yè)務(wù)市場廣闊，但國內(nèi)金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足客戶的多樣化需求。第四部分，也是本文的重點部分，針對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題提出策略與措施。本文主要從商業(yè)銀行自身如何發(fā)展的角度，認為我國商業(yè)銀行要借鑒經(jīng)驗，應(yīng)在以下幾個方面做出努力：樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念、塑造理財品牌、加快網(wǎng)絡(luò)化進程、鍛煉和培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍、等。美國理財師資格鑒定會認為個人理財?shù)母拍顬椋和ㄟ^收集整理個人客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，聽取客戶的目標、要求，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶實施的過程，以保證客戶財富和閑暇的終身消費。商業(yè)銀行按照是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務(wù)，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。布倫博格、A其中，F(xiàn)．莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎。也就是說，一個人綜合考慮其現(xiàn)在收入、未來收入、可預(yù)期的開支以及工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在各階段保持適當?shù)乃?，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。這四個階段的特征和財務(wù)狀況如表1所示。支出隨家庭成員減少而降低以理財收入及移轉(zhuǎn)性收入為主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計。1952年，馬柯維茨在《投資組合選擇》一文中，第一次提出了現(xiàn)代投資組合理論（也稱均值—方差模型）。一般而言，由于資產(chǎn)組合中沒兩項資產(chǎn)間具有不完全的相關(guān)關(guān)系，因此隨著資產(chǎn)組合中資產(chǎn)個數(shù)的增加，資產(chǎn)組合的風險會逐漸降低。那些只反映資產(chǎn)本身特性，由方差表示的各資產(chǎn)本身的風險，會隨著組合中資產(chǎn)個數(shù)的增加而逐漸減小，當組合中資產(chǎn)的個數(shù)足夠大時，這部分風險可以被消除。比如：財務(wù)風險、經(jīng)營風險、信用風險、偶然事件風險等。比如：市場風險、利率風險、匯率風險等。貨幣的時間價值本杰明?弗蘭克說：錢生錢，并且所生之錢會生出更多的錢。貨幣的時間價值，是指貨幣經(jīng)歷一定時間的投資（再投資）所增加的價值，或者是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值。人們通常將一定數(shù)量的貨幣在兩個時點之間的價值差異稱為貨幣時間價值。貨幣時間價值影響因素：1) 時間。2) 收益率或通貨膨脹率。3) 單利與復利。（三）、個人理財在國外的發(fā)展和現(xiàn)狀國外個人理財?shù)陌l(fā)展歷程個人理財業(yè)務(wù)最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個階段：A. 20世紀30年代到60年代通常被認為是個人理財業(yè)務(wù)的萌芽時期。這一時期沒有出現(xiàn)完全獨立意義上的個人理財，它的主要特征是，個人金融服務(wù)的重心都放在了共同基金和保險產(chǎn)品的銷售上。B. 20世紀60年代到80年代，通常被認為是個人理財業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期。直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務(wù)的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。在這一時期，出現(xiàn)了一些變化，理財人員獲得的財務(wù)策劃收入大幅增長；作為獨立的高等教育機構(gòu)，理財學院顯著擴張；理財日趨專業(yè)化，專門協(xié)會、認證組織紛紛成立，如國際注冊財務(wù)咨詢師協(xié)會、退休理財協(xié)會等。國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要發(fā)展特點與我國相比，發(fā)達國家的個人理財業(yè)務(wù)歷史悠久，種類繁多，并且可以混業(yè)經(jīng)營，個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括了廣泛的金融產(chǎn)品。國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的主要發(fā)展特點：“市場為導向、客戶至上”的營銷觀念。比如恒生銀行香港分行，該網(wǎng)點的自助銀行服務(wù)區(qū)都在一樓，自助理財設(shè)備種類齊全，包括多臺存取款機、多功能柜臺機、查詢機、上網(wǎng)電腦、電話、存折打印機、支票處理機、外幣自助兌換機、自助金庫。二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）、個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展狀況 20世紀80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段，當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。2002年，第一個銀行理財產(chǎn)品問世，標志著銀行個人理財業(yè)務(wù)達到了新的水平。中國理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%—20%的速度在增長，2005年達到了2000億元。2002年lO月，招商銀行針對個人高端客戶，首先在國內(nèi)各銀行推出了零售金融產(chǎn)品—“金葵花”。短短兩個月，金葵花貴賓客戶就達到3．07萬戶，與推出前比，增加了21％；其貴賓客戶的存款比例提高到28．9％，其存款增長貢獻率達到了49．8％；金葵花貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60％。另外，中國大型商業(yè)銀行工商銀行、中國銀行、交通銀行等以及股份制商業(yè)銀行浦發(fā)、興業(yè)、中信等都不同程度地推出了個人理財服務(wù)。 《中國銀行從業(yè)從業(yè)人員資格認證考試輔導教材》、2010年目前各家銀行都積極地創(chuàng)立了自己的品牌，如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財”、光大銀行的“陽光理財”、工商銀行的“理財金賬戶”等。以商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售規(guī)模為例，2005—。（二）、個人理財業(yè)務(wù)的供需現(xiàn)狀分析國內(nèi)金融個人理財市場經(jīng)過多年的發(fā)展，取得了一定的成果。第一，個人投資者的需求隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人可支配收入不斷增長，個人資產(chǎn)也相應(yīng)增加，這使人們對資產(chǎn)保值和增值的需要更加強烈。 張麗、《商業(yè)時代》、2006因此，個人理財業(yè)務(wù)潛在的市場需求相當旺盛。優(yōu)質(zhì)客戶的貸款營銷空間已相對不足，金融企業(yè)之間激烈的競爭也使得利潤越來越小。第三，國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展能使社會儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。同時，個人理財業(yè)務(wù)可以有效改變個人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)比例，防范和化解金融風險的發(fā)生，促進經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展。最基本的理財產(chǎn)品包括儲蓄、基金、外匯、期貨、股票、債券、保險、等金融資產(chǎn)和一些實物資產(chǎn)，國內(nèi)的金融產(chǎn)品也在不斷的創(chuàng)新中。第五，中介機構(gòu)目前可供投資者選擇的理財產(chǎn)品較多，但由于我國的投資環(huán)境還不夠完善與成熟，不確定因素較多，一般個人很難把握投資風險。因此，金融中介機構(gòu)也應(yīng)運而生了。在我國，傳統(tǒng)觀念深入人心，大部分居民對銀行都比較信任，因此銀行的個人理財業(yè)務(wù)開展得最為出色。保險公司的理財服務(wù)主要體現(xiàn)在其產(chǎn)品上， 現(xiàn)有保險公司的理財產(chǎn)品主要為人身保險、財產(chǎn)保險和投資型保險。個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。雖然在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是一項新興的銀行業(yè)務(wù)，尚處于起步發(fā)展階段，個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境正在不斷規(guī)范和完善，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(wù)（或個人業(yè)務(wù)）發(fā)展的戰(zhàn)略要點之一。如外資銀行的門檻一般在5萬美元以上，而國內(nèi)銀行的門檻一般則在20萬元以上。Visa國際組織曾經(jīng)對中國四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在2044歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財行為進行專項調(diào)查顯示： 1／3的人有興趣嘗試新的投資途徑，但他們使用理財咨詢服務(wù)的比率還相當?shù)?，其?5％的人仍然采用征求親朋好友意見的方式，只有10％的人選擇向?qū)I(yè)理財顧問進行咨詢。目前，我國銀行個人理財品種的開發(fā)設(shè)計尚還停留在以銀行自身為中心的階段，個人理財核心業(yè)務(wù)主要以銀行傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)為主，客戶多元化的理財需求都不能得到很好的滿足。雖然我國金融分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定控制了業(yè)內(nèi)風險