【正文】 現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論是由美國經(jīng)濟學家馬柯維茨提出的。表1 家庭生命周期各階段特征及財務(wù)狀況家庭形成期家庭成長期家庭成熟期家庭衰老期特征從結(jié)婚到子女出生，家庭成員隨子女出生而增加從子女出生到完成學業(yè)為止，家庭成員數(shù)固定從子女完成學業(yè)到夫妻均退休為止，家庭成員隨數(shù)隨子女獨立而減少從夫妻均退休到夫妻一方過世為止，家庭成員只有夫妻兩人收入及支出收入以薪酬為主，支出隨家庭成員增加而上升收入以薪酬為主，支出隨家庭成員固定而趨于穩(wěn)定，子女上大學費用負擔重收入以薪酬為主，事業(yè)發(fā)展和收入達到巔峰。家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。生命周期理論對人們的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費和儲蓄的最佳配置。安多共同創(chuàng)建的。（二）、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)生命周期理論生命周期理論是由F．莫迪利安尼與R綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。 《中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試個人理財輔導(dǎo)教材》、2010年理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。 黎旭、《我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策研究》、2007年根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展 對策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services are diversified. Individual Assets Management is being a key sector for mercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the mercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures for China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目 錄一、 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述 1（一）、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容 1（二）、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ) 2生命周期理論 2投資組合理論 4貨幣的時間價值 5（三）、個人理財在國外的發(fā)展和現(xiàn)狀 6國外個人理財?shù)陌l(fā)展歷程 6國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要發(fā)展特點 7二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 8（一）、個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展狀況 8（二）、個人理財業(yè)務(wù)的供需現(xiàn)狀分析 10三、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 12（一）、服務(wù)門檻過高導(dǎo)致需求不足 12（二）、產(chǎn)品大同小異，差異化和個性化嚴重不足 13（三）、分業(yè)管理的金融體制制約了理財產(chǎn)品的發(fā)展 13（四）、科技手段落后 14（五）、高素質(zhì)的綜合理財人員匱乏 14四、 推進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 15（一）、樹立以客戶為中心的營銷理念 15（三）、加強金融機構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響 17（四）、建立健全信息服務(wù)系統(tǒng)，提高服務(wù)的信息支持水平 18（五）、發(fā)展理財產(chǎn)品專門人才隊伍 18文獻綜述 19參考文獻 27致謝 29一、 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述（一）、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容個人理財業(yè)務(wù)又稱為“私人銀行業(yè)務(wù)”、“對私金融服務(wù)”和“家庭理財”等，國外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對成熟。本文經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境如政策、金融市場等和自身經(jīng)營管理如營銷技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及人員素質(zhì)等方面存在劣勢，制約了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展。第三部分，剖析了個人理財業(yè)務(wù)開展中存在的問題。本文由四部分組成：第一部分，介紹了個人理財業(yè)務(wù)的概況，包括商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類，個人理財在國外的發(fā)展情況，并對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢作了分析總結(jié)。本文就是在這樣的背景下針對國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析，以期找到中國銀行業(yè)個人業(yè)務(wù)拓展的可行之策。同時，中國加入WTO以后，銀行業(yè)的開放時間是加入WTO兩年內(nèi)允許外資銀行對國內(nèi)企業(yè)開辦人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)允許外資銀行具有完全的市場準入，允許開辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定的地區(qū)可享受國民待遇。論文的寫作需要對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有一些了解，具備相關(guān)的專業(yè)知識，圖標制作、分析與數(shù)據(jù)收集困難較多，但本人相信在導(dǎo)師的引導(dǎo)與講解下一定能夠克服困難，完成畢業(yè)論文。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品就具有了實際的意義。我國公民的理財意識也在不斷的加強，越來越多的老百姓將自己多余的資金用來購買理財產(chǎn)品。而在我國的香港特別行政區(qū)，貼身的個人理財服務(wù)也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動了港島整體個人理財服務(wù)水平的不斷提升。改革開放以來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，以及個人收入的增加，理財問題開始提上了個人和家庭的“議事日程”。特此聲明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔。西南財經(jīng)大學天府學院 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策西南財經(jīng)大學天府學院2012 屆本科畢業(yè)論文論文題目：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策學生姓名： 所在學院： 專 業(yè)： 財務(wù)管理 學 號： 40801610 指導(dǎo)教師： 2012 年 3 月西南財經(jīng)大學天府學院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性及知識產(chǎn)權(quán)聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。對本論文（設(shè)計）的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。本畢業(yè)論文（設(shè)計）成果歸西南財經(jīng)大學所有。畢業(yè)論文（設(shè)計）作者簽名：作者專業(yè)：財務(wù)管理作者學號：40801610_______年____月____日西南財經(jīng)大學天府學院本科學生畢業(yè)論文（設(shè)計）開題報告表論文（設(shè)計）名稱我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策論文（設(shè)計）來源自選論文（設(shè)計）類型A—理論研究導(dǎo) 師彭穎學生姓名徐冰瑩學 號40801610專 業(yè)財務(wù)管理一、研究目的和意義 在我國，過去，人們溫飽問題尚不能解決，更談不上“為他人做嫁衣”，替別人“規(guī)劃理財”了。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在國內(nèi)，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財產(chǎn)品同時各種理財中心也在如火如荼地建設(shè)中。但是我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還存在著許多的不足，例如經(jīng)營理念、理財產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有很多工作需要去做。二、研究思路本文大致可分為四個部分：第一部分，個人