【正文】 所在學(xué)院： 專(zhuān) 業(yè)： 財(cái)務(wù)管理 學(xué) 號(hào)： 40801610 指導(dǎo)教師： 2022 年 3 月 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 摘 要 隨 著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)。 同時(shí)，中國(guó)加入 WTO 以后，銀行業(yè)的開(kāi)放時(shí)間是加入 WTO 兩年內(nèi)允許外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)允許外資銀行具有完全的市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許開(kāi)辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定的地區(qū)可享受?chē)?guó)民待遇。 本文就是在這樣的背景下針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以期找到中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)拓展的可行之策。 本文由四部分組成： 第一部分，介紹了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概況，包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類(lèi)，個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展情況，并對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)作了分析總結(jié)。 第三部分，剖析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題。 本文經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在外部環(huán)境如政策、金融市場(chǎng)等和自身經(jīng)營(yíng)管理如營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及人員素質(zhì)等方面存在劣勢(shì)，制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展 對(duì)策 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 Abstract With the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result， the financial services are diversified. Individual Assets Management is being a key sector for mercial banks． There are four parts in this thesis： The first part is a general introduction of personal finance services. The second part, in current situation of personal financial services. The third part is the problem of the mercial banks in personal finance services. The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures for China’s banks in personal finance services． Key word： Commercial Banks Personal financial services Development Strategy 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 目 錄 一、 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 ................................................................................................... 1 （一）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容 ................................................................... 1 （二）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ) ............................................................................... 2 生命周期理論 ..................................................................................................................... 2 投資組合理論 ..................................................................................................................... 4 貨幣的時(shí)間價(jià)值 ................................................................................................................. 5 （三）、個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展和現(xiàn)狀 ....................................................................................... 6 國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程 ................................................................................................. 6 國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要發(fā)展特點(diǎn) ..................................................................... 7 二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 ....................................................................................... 8 （一）、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r ................................................................................... 8 （二）、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需現(xiàn)狀分析 ..................................................................................... 10 三、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 ................................................................................... 12 （一）、服務(wù)門(mén)檻過(guò)高導(dǎo)致需求不足 ......................................................................................... 12 （二）、產(chǎn)品大同小異，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足 ................................................................. 13 （三）、分業(yè)管理的金融體制制約了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展 ............................................................. 13 （四）、科技手段落后 ................................................................................................................. 14 （五）、高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏 ......................................................................................... 14 四、 推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 ................................................................................... 15 （一）、樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念 ..................................................................................... 15 （三）、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響 ......................................................... 17 （四）、建立健全信息服務(wù)系統(tǒng)，提高服務(wù)的信息支持水平 ................................................. 18 （五）、發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)人才隊(duì)伍 ......................................................................................... 18 文獻(xiàn)綜述 ................................................................................................................................................ 19 參考文獻(xiàn) ................................................................................................................................................ 27 致謝 ........................................................................................................................................................ 29 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 1 一、 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 （一）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱(chēng)為“私人銀行業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等，國(guó)外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品、服務(wù) 、操作和管理也相對(duì)成熟。 1 根據(jù) 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。 2 理 財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。 綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投 1 黎旭、《我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及 對(duì)策研究》、 2022 年 2 《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試個(gè)人理財(cái)輔導(dǎo)教材》、 2022 年 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 2 資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 （二）、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的理論基礎(chǔ) 生命周期理論 生命周期理論是由 F．莫迪利安尼與 R安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論對(duì)人們的消費(fèi)行為提供了全新的解釋?zhuān)摾碚撝赋觯瑐€(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置。 家庭的生命周期是指 家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個(gè)過(guò)程。 表 1 家庭生命周期各階段特征及財(cái)務(wù)狀況 家庭形成期 家庭成長(zhǎng)期 家庭成熟期 家庭衰老期 從結(jié)婚到子女出生，家庭成員隨子從子女出生到完成學(xué)業(yè)為止，家庭從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均 退 休 為從夫妻均退休到夫妻一方 過(guò) 世 為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策 3 特征 女出生而增加 成員數(shù)固定 止，家庭成員隨數(shù)隨子女獨(dú)立而減少 止，家庭成員只有夫妻兩人 收入及支出 收入以薪酬為主，支出隨家庭成員增加而上升 收入以薪酬為主，支出隨家庭 成員固定