【正文】 理財(cái)也可以簡(jiǎn)稱(chēng)為財(cái)務(wù)規(guī)劃，分為資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)、負(fù)債類(lèi)個(gè)人理財(cái)、中間業(yè)務(wù)類(lèi)理財(cái)，也可以說(shuō)銀行零售業(yè)務(wù)中與個(gè)人財(cái)務(wù)安排有關(guān)的業(yè)務(wù)。早在 1996 年 ,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部 ,為最低 10 萬(wàn)元存款的客戶(hù)提供多種金融咨詢(xún)服務(wù) ,標(biāo)志著國(guó)內(nèi)銀行界個(gè)人理財(cái)業(yè) 4 務(wù)的起步。個(gè)人財(cái)富的積累和理財(cái)觀念的逐漸轉(zhuǎn)變 ,為我國(guó)商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了先決條件。我國(guó)改革開(kāi)放 30 年 ,經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展令世人矚目 ,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平不斷提高 ,從 1980 年 477 元到 20xx 年 19109 元 ,增長(zhǎng)了 40倍 。它是由銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人客戶(hù)的生活水平、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、未來(lái)人生規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)富管理目標(biāo) ,為客戶(hù)的資產(chǎn)保值增值 ,而制定一系列理財(cái)方案的綜合金融服務(wù)。本文將結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用 SWOT 分析方法 ,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)進(jìn)行分析研究 ,對(duì)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析與闡述。 1 鄭州大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育 畢 業(yè) 論 文 題目 : 淺談我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策 入 學(xué) 年 月 姓 名 學(xué) 號(hào) 專(zhuān) 業(yè) 聯(lián) 系 方 式 學(xué) 習(xí) 中 心 指 導(dǎo) 教 師 完 成 時(shí) 間 2 目 錄 摘 要 .............................................................. 3 關(guān)鍵詞 .............................................................. 3 引 言 .............................................................. 3 一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀 .......................... 4 （一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 .............................................. 4 （二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀 ...................................... 4 二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的不足 .................................. 6 （一） 與外資銀行相比存在的不足 ...................................... 6 理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴(yán)重 ....................... 6 理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)投資收益率，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng) ............................. 6 缺乏全能型的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，亟待 充實(shí)和全方位提升素質(zhì) ............... 7 （二）與國(guó)內(nèi)其他理財(cái)方式相比存在的不足之處 .......................... 7 銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置較高，抑制部分理財(cái)需求 ................... 7 銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性相對(duì)差一些 ................................... 8 資金流向不夠透明 ................................................. 8 銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益假象 ........................................... 8 三、解決限制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 .......................... 8 （一）提高理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的素質(zhì)、培養(yǎng)全能型理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員 ................ 8 （二）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化管理 ................................................ 9 （三）健全考核激勵(lì)機(jī)制 .............................................. 9 （四）加大創(chuàng)新力度，推行“客戶(hù)關(guān)系管理”模式 ........................ 9 （五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 ........................... 10 結(jié) 語(yǔ) ............................................................. 10 參考文獻(xiàn) ........................................................... 11 致 謝 ............................................................ 11 3 摘 要 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，一句讓所有國(guó)人都不得不理的口號(hào)“你不理財(cái)、財(cái)不理你”，讓國(guó)人知道了理財(cái)?shù)闹匾裕?一路上漲的房?jī)r(jià)以及壓在國(guó)人頭上接踵而至的沉重的養(yǎng)老和育兒費(fèi)用，又讓國(guó)人感受到了理財(cái)?shù)钠惹行裕谑呛?，一個(gè)個(gè)原本理財(cái)知識(shí)近乎為“小白”的男女老少踏上了“騷動(dòng)”的理財(cái)之路，而銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，各大國(guó)有銀行、股份制銀行和部分城市商業(yè)銀行都推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，創(chuàng)建了自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，并以此作為全新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為參與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一，如工商銀行相繼推出的“幸?？燔?chē)”、“理財(cái)金賬戶(hù)”，招商銀行的“金葵花”理財(cái)，光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”等。但銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在著一些問(wèn)題沒(méi)有解決 ,一些瓶頸沒(méi)有突破。 關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)、現(xiàn)狀分析、發(fā)展策略 引 言 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早起源于瑞士 ,上世紀(jì) 30 年代后成長(zhǎng)于美國(guó)。它包括居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù) 規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額快速增長(zhǎng) ,從 1980年 399億元到 20xx年 303302億元 ,增長(zhǎng)了 760 倍 。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入 ,商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。 20xx 年 9 月 ,銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù) ,從而推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新和快速發(fā)展 ,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)之所以叫做個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是因?yàn)樯婕暗綄⒄麄€(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及財(cái) 務(wù)計(jì)劃，將客戶(hù)未來(lái)的職業(yè)選擇、子女 及自身教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個(gè)人所須面對(duì)各種稅收等各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使目前與未來(lái)各種資金需要得到保證，一般包括投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、人生風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)安排等。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩大類(lèi)。綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行 在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先 約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 （二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀 20 世紀(jì) 70 年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。事實(shí)上，外資銀行 40%的利潤(rùn)都是來(lái)自于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行最重要的利潤(rùn)來(lái)源，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是外資銀行最重要 5 的核心業(yè)務(wù)之一。這對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的的個(gè)人金融服務(wù)提出了新的需求，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為了我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一 ,而銀行個(gè)人理財(cái)近些年也取得了顯著的進(jìn)步，主要表現(xiàn)在： 從簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品向多樣化的 產(chǎn)品組合轉(zhuǎn)變 商業(yè)銀行只提供單一的或者某一種類(lèi)型產(chǎn)品，已經(jīng)很難滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品和投資工具多樣化的要求，因此，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷的創(chuàng)新發(fā)展，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，目前我國(guó)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為準(zhǔn)貨幣市場(chǎng)基金類(lèi)型、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和固定收益組合理財(cái)產(chǎn)品等三大類(lèi)，而結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品根據(jù)存款所掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)因素不同，又可氛圍利率區(qū)間掛鉤存款、人民幣匯款掛鉤存款與波動(dòng)率相關(guān)的產(chǎn)品等。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍組不拓寬，通過(guò)與保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，逐步向客戶(hù)推出包括證券投資、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等理財(cái)組合產(chǎn)品，服務(wù)平臺(tái)向綜合化轉(zhuǎn)變 . 從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行原來(lái)的服務(wù)基本上是以網(wǎng)點(diǎn)為單位的，服務(wù)渠道單一。 24 小時(shí)自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶(hù)的青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn) 數(shù)量比重逐年下降。 從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變 傳統(tǒng)的個(gè)人業(yè)務(wù)一直以來(lái)是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的重要手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)市場(chǎng)細(xì)分理念的引人，使商業(yè)銀行確立了“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)不同的客戶(hù)群體，開(kāi)始設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體金融需求的服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn) 6 行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，為高端客戶(hù)提供“一對(duì)一”的全程服務(wù)，以便將銀行有限的資源進(jìn)行合理的分配，為自身業(yè)務(wù) 發(fā)展帶來(lái)巨大的發(fā)展空間，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度和滿(mǎn)意度。 理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)投資收益率，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng) 銀行為客戶(hù)提供的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是各種風(fēng)險(xiǎn)因素選擇、組合、消減和搭配的過(guò)程