【正文】 理財(cái)中介機(jī)構(gòu)當(dāng)前，盡管可供個(gè)人選擇的理財(cái)工具較多，但由于我國的投資環(huán)境還不夠完善和成熟，不確定因素過多，一般個(gè)人很難把握，而且個(gè)人由于時(shí)間和知識(shí)的限制，不可能對每種金融產(chǎn)品都很了解，因此，金融中介機(jī)構(gòu)的作用日益增強(qiáng)。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給狀況1．基本理財(cái)產(chǎn)品隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，可供個(gè)人選擇的理財(cái)產(chǎn)品越來越多。商業(yè)銀行通過大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可增加服務(wù)項(xiàng)目，為個(gè)人客戶產(chǎn)生更大的吸引力，從而帶動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著我國金融體制的改革和加入WTO，我國金融市場打破了四大商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面，廣發(fā)、招商、浦發(fā)、光大、民生等一大批股份制銀行的出現(xiàn)和眾多可全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行的涌入，使國內(nèi)人民幣金融市場競爭越來越激烈。商業(yè)銀行是以利潤為其主要經(jīng)營目標(biāo)的，在經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)時(shí)，面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。2．商業(yè)銀行生存和發(fā)展的要求隨著經(jīng)濟(jì)改革深入發(fā)展，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，股票、基金、金融衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)、等新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，客戶會(huì)感到眼花撩亂，不知所從。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。國家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國范圍而言，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。主要業(yè)務(wù)有：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)、以銀行卡為載體的業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)對沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。具體而言，組合式理財(cái)就是將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品組合起來，向客戶銷售，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，使客戶獲得更高的收益率。同時(shí)，銀行內(nèi)部也進(jìn)行相關(guān)部門的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、最優(yōu)化地服務(wù)于客戶。金融機(jī)構(gòu)為了提高客戶的忠誠度，滿足客戶的實(shí)際需求，提升自身的競爭能力，普遍實(shí)行以客戶為中心的經(jīng)營策略。最初主要是保險(xiǎn)公司的銷售人員為促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購買保險(xiǎn)的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷售。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。6．綜合理財(cái)服務(wù)由專職客戶經(jīng)理提供量身定制的綜合存款、貸款及綜合類投資方案設(shè)計(jì)，以及有助于客戶資產(chǎn)增值的專業(yè)建議等。理財(cái)顧問在客戶需要進(jìn)行融資時(shí)提供的融資建議。5．個(gè)人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)銀行利用自己的信息網(wǎng)絡(luò)和積累的金融經(jīng)濟(jì)信息資料，為個(gè)人客戶查詢資料數(shù)據(jù)及提供儲(chǔ)蓄、人身保險(xiǎn)、購買證券、投資基金、外匯買賣、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)等方面的信息咨詢。4．個(gè)人代理類服務(wù)業(yè)務(wù)現(xiàn)在，銀行與通信公司、公交公司等各種各樣的服務(wù)機(jī)構(gòu)都簽訂了代理協(xié)議，通過銀行卡可以打IP電，招行“一卡通”開發(fā)了手機(jī)“神州行”充值服務(wù)，農(nóng)行江蘇分行開發(fā)了“蘇通卡”充值服務(wù)等等。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款小額質(zhì)押貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、憑證式國債質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合授信貸款等。銀行卡也衍生了許多功能，持卡人除可在自助服務(wù)終端進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢外，還可以在各大超市、酒樓、醫(yī)院POS終端進(jìn)行刷卡消費(fèi)，銀行再按照事先的約定與消費(fèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算。今年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到9100億元，已超過去年全年的募集量。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年以來，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額逐漸成倍增長。2008年6月18日在福州召開的“海峽兩岸銀行業(yè)財(cái)富管理高端論壇”獲悉，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品去年銷售總額達(dá)8190億元人民幣，同比增長了1倍多，而今年第一季度的銷售額已超過去年全年。目前的理財(cái)產(chǎn)品也由單一固定型收益向高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，可以分為：證券類理財(cái)產(chǎn)品，新一代的QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，更好的結(jié)合了市場。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫顯示，2004年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2005年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2006年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2．個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。近年來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點(diǎn)。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。（三）發(fā)展現(xiàn)狀1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。匯豐銀行，香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出個(gè)人理財(cái)中心，引起了市場普遍反響。目前，各家商業(yè)銀行都有自己具有特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，服務(wù)項(xiàng)目各不相同。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被銀行看作是取之不盡的“金礦”,美國私人銀行過去幾年里個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35%,年平均贏利增長12% 15%。（二）發(fā)展進(jìn)程在西方發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，服務(wù)內(nèi)容豐富、方式多樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已超過30%。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此過程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和 存在的問題。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。 12（三）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究 13（四）細(xì)分客戶市場 14（五）加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)人才的培養(yǎng) 14（五）加大理財(cái)市場的培育 15結(jié) 論 17致謝 18參考文獻(xiàn) 19附錄一 20附錄二 2527 緒 論隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。 3。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究畢業(yè)論文目 錄摘 要 IAbstract II目 錄 III緒 論 1一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 2（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義 2（二）發(fā)展進(jìn)程 2（三）發(fā)展現(xiàn)狀 21．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。 22．個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。 3（四）當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類 31．個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù) 32．個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 43．個(gè)人投資業(yè)務(wù) 44．個(gè)人代理類服務(wù)業(yè)務(wù) 45．個(gè)人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù) 46．綜合理財(cái)服務(wù) 5（五）國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和特點(diǎn) 5二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義 7（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況 71．客戶日益多樣化的需求 72．商業(yè)銀行生存和發(fā)展的要求 7（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給狀況 81．基本理財(cái)產(chǎn)品 82．理財(cái)中介機(jī)構(gòu) 8三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 9（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間 9（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高 9（三）理財(cái)方案大眾化、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化 9（四）國際貨幣體系的成因 10（五）產(chǎn)品體系不完善 10（六）高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏 10四、推進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 12（一）加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行合作，實(shí)行規(guī)范的混合經(jīng)營 12（二）拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使的 人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。 競爭的焦點(diǎn)已從網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象 ,根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo) ,按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況 ,圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況 ,形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則 ,人生不同階段(青年、中年和老年)的個(gè)人財(cái)務(wù)安排 ,并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。西方早期的個(gè)人理財(cái)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，主要包括：1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、 1998年工商銀行在上海等五地的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)、1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立個(gè)人理財(cái)中心、2001年農(nóng)業(yè)銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。從2005年起，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的出現(xiàn)標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入綜合開拓階段。在我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模還是內(nèi)容上,還不能與發(fā)達(dá)國家相提并論,但是在銀行業(yè)已經(jīng)開放的今天,隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和我國居民個(gè)人消費(fèi)水平的提高，大力推廣商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得由為重要和緊迫。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。中國銀行在上海的私人理財(cái)中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司紛紛推出自己各自的理財(cái)服務(wù)，為個(gè)人提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議等多面的個(gè)性化服務(wù)。2007年是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要載體之一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2007年發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開展時(shí)間不長，但發(fā)展非?？臁?007年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190億元，比上年同期增加4144億元，增長102．4％。（四）當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類1．個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)包括個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人支付業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、個(gè)人匯款業(yè)務(wù)、各類委托轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等，還包括提供銀行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等服務(wù)幫助客戶隨時(shí)進(jìn)行賬戶查詢、資金調(diào)度：提供支票結(jié)算開戶、境內(nèi)外存款托收、銀行卡業(yè)務(wù)、各類代收代付業(yè)務(wù)，如：代發(fā)工資、代繳水、電、煤氣、電話、有線電視費(fèi)等。2．個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于個(gè)人理財(cái)特色服務(wù)中的信貸服務(wù)業(yè)務(wù)，主要指個(gè)人消費(fèi)貸款，一般不包括信用卡透支貸款和對個(gè)體工商戶的貸款。3．個(gè)人投資業(yè)務(wù)針對證券投資市場:提供代理開立股東賬戶、辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通、提供開放式基金投資開戶、認(rèn)購、申購、贖回、分紅、轉(zhuǎn)托管、非交易過戶等各種服務(wù)；針對外匯投資市場：辦理柜臺(tái)及電話外匯買賣交易服務(wù)的開戶手續(xù)，并充分利用銀行的先進(jìn)技術(shù)、設(shè)備和信息，提供外匯買賣和外幣兌換的便利，滿足客戶外匯資產(chǎn)升值的需求；針對保險(xiǎn)投資市場：充分利用銀行與客戶聯(lián)系廣的優(yōu)勢，開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代付投保人保費(fèi)、到期給付款及理賠款、代理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保費(fèi)繳付等全方位服務(wù)。其他各具特色的代理服務(wù):如中信銀行推出的“出國金融服務(wù)中心”服務(wù)、代理美國使館領(lǐng)“免面談”簽證資料傳遞業(yè)務(wù)；中國銀行的“出國留學(xué)一站通”；招商銀行推出的酒店預(yù)訂服務(wù)等。理財(cái)顧問就各種投資工具的介入方法、投資技巧、風(fēng)險(xiǎn)分析、收益比較、未來發(fā)展趨勢等回答客戶提出的問題來對客戶提供投資咨詢。如當(dāng)個(gè)人在財(cái)物周轉(zhuǎn)方面遇到困難時(shí)，就其是否有條件向銀行申請個(gè)人貸款、可以申請哪些貸款品種、申請的程序怎樣、辦理貸款的費(fèi)用、辦理貸款所需花費(fèi)的時(shí)間等方面提供建議，滿足客戶的需求。商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。（五）國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和特點(diǎn)個(gè)人理財(cái)在西方發(fā)達(dá)國家的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外的發(fā)展大體上分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段：20世紀(jì)30年代到60年代這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時(shí)期。第二個(gè)階段：20世紀(jì)60年代到80年代這個(gè)時(shí)期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營管理的主要理論依據(jù)，商業(yè)銀行開始認(rèn)識(shí)到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和重要性。通過對客戶自身特點(diǎn)的分析，對客戶的需求進(jìn)行全面的了解，以滿足客戶需求防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在這個(gè)階段，理財(cái)業(yè)務(wù)開始向“產(chǎn)品化”的方向發(fā)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)，組合式理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，到80年代末期已成為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。第三個(gè)階段：20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開始根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，使用各類衍生品，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。隨著美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況1．客戶日益多樣化的需求隨著改革的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，個(gè)人可支配收入不斷增長，個(gè)人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對資產(chǎn)保值和增值的需要。與此同時(shí)，個(gè)人高端客戶資產(chǎn)保值增值愿望強(qiáng)烈，投資需求旺盛。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，需要通過一定的投資理財(cái)手段化解不確定性對生活產(chǎn)生的危害。由于客戶普遍缺乏專業(yè)的金融投資知識(shí)，面對多樣化的金融產(chǎn)品和不斷變化的金融市場，難以進(jìn)行科學(xué)合理的決策，迫切