我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀-展示頁
2025-07-09 12:25本頁面
【正文】 客戶辦理理財業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場發(fā)展的自發(fā)行為。但是，一直實行的金融分業(yè)經(jīng)營令各銀行缺乏復(fù)合型人才。(四)缺少合格的專業(yè)理財人才銀行界普遍缺少合格的專業(yè)理財人才已經(jīng)成為制約國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。(三)產(chǎn)品供給問題我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，在投資領(lǐng)域,幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，業(yè)務(wù)范圍也更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。其四，銀行理財服務(wù)的實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低。其二，在“財不外露”的保守思想下，不少個人對銀行的理財服務(wù)業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度，個人理財業(yè)務(wù)還沒有深入人心。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上，國內(nèi)銀行一般“門檻”也在5萬元以上。因此，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行理財只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、投資方案設(shè)計及辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，至多也不過是傳統(tǒng)的儲貸、外匯業(yè)務(wù)的整合，并不是真正意義上的個人理財。 (一)政策“瓶頸”問題我國金融業(yè)目前采用的是分業(yè)經(jīng)營模式,銀行不能全面涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)。雖然個人理財業(yè)務(wù)日益受到國內(nèi)商業(yè)銀行的重視，理財產(chǎn)品也日益豐富，業(yè)務(wù)擴展十分迅速。而在國內(nèi)，長期以來,我國銀行對個人的金融服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。此后，國外商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛，幾乎深入每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的35％以上，對應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤的40％左右。淺議商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展策略一、我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的現(xiàn)狀及問題西方有關(guān)調(diào)查資料表明，未經(jīng)專家理財?shù)募彝ィ?0％以上存在財務(wù)不合理的問題，隨時都可能導(dǎo)致財務(wù)危機。因此，從90年代開始，在一些歐美國家，先后開辦了銀行利用其信息、設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢為客戶提供個人投資理財業(yè)務(wù)。如美國花旗銀行個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻度超過60％，其中個人理財業(yè)務(wù)利潤貢獻度接近50％。隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，20世紀90年代中后期我國真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)才開始出現(xiàn)。但從長遠來看，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在著一些制約性的問題。這一政策規(guī)定一方面導(dǎo)致國內(nèi)銀行只能代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品,而不能充分的運用這些產(chǎn)品，讓其真正的服務(wù)于大眾；另一方面，也因市場的割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值,制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。(二)客戶需求問題其一，目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，壓制了大量客戶的理財需求。其三，市場營銷觀念不強,理財拓展不足,老百姓對理財產(chǎn)品的了解不夠。上述原因造成銀行推出的理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還沒有在市場上形成一定的氣候，社會大眾對其現(xiàn)實的需求有限。個人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限。另外，就規(guī)模上來看，其他個人金融業(yè)務(wù)指標如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。理財業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合,還包括幫客戶進行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。我國商業(yè)銀行中多數(shù)客戶經(jīng)理是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主,遠遠不能達到理財客戶經(jīng)理所需要具備的素質(zhì)。至今，并沒有非常完善的相關(guān)法規(guī)對銀行理財業(yè)務(wù)進行規(guī)范。就目前而言，人民幣理財產(chǎn)品的資金較多地集中在銀行間市場，隨著人民幣理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，銀行間市場不能保證有足夠的市場容量來接納。另外，一些外匯理財產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進行掛鉤,由此也會將境外外匯市場的波動風(fēng)險傳遞給商業(yè)銀行。甚至一家大銀行網(wǎng)站的個人理財連接里面，竟然是儲蓄、匯款等內(nèi)容，最高級的不過是個人信貸。二、發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的必要性隨著我國商業(yè)銀行競爭的加劇及人們可支配收入的增加，個人金融業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，因此，我國商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)是非常的必要。截至2008年初，全國居民儲蓄存款余額已達18億元，居民已取代政府和企業(yè)成為我國財富的最大持有者。根據(jù)國家信息部門儲蓄調(diào)查的結(jié)果表明，目前，占城鎮(zhèn)人口17％的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的30％，占城鎮(zhèn)人口
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