【正文】 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一份參考。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。我國(guó)在改革開(kāi)放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)極度匱乏。但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快，使得人們對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蠛鸵笤絹?lái)越高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿足社會(huì)的需求，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來(lái)了全新的機(jī)遇。儲(chǔ)蓄卡的推出表面我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)始。一、緒論（一）研究背景和意義研究的背景隨著時(shí)代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來(lái)越注重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。Development。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a welloff life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current such a large market demand, our country mercial bank in the process of personal finance business is extremely providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, mercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of mercial bank personal financing , the study of our country mercial bank individual financing business development is particularly this paper, the concept and characteristics of our country mercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese mercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country mercial bank individual financing words: mercial Banks。因此，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究顯得尤為重要。面臨如此大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中顯得異常乏力。同時(shí)在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查、分析營(yíng)銷環(huán)境、研究營(yíng)銷戰(zhàn)略、制定營(yíng)銷目標(biāo)、擬定營(yíng)銷組合、實(shí)施營(yíng)銷管理、加強(qiáng)與客戶和社會(huì)的溝通營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)金融營(yíng)銷供給方、需求方與社會(huì)的多向互動(dòng)發(fā)展?？蛻羰抢碡?cái)業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施以客戶開(kāi)發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較和分類，重點(diǎn)對(duì)自身有比較優(yōu)勢(shì)和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進(jìn)行研究和完善，并集中力量進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異化和個(gè)性化服務(wù)。這種差異不僅體現(xiàn)在對(duì)銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對(duì)服務(wù)方式、服務(wù)渠道及服務(wù)內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面調(diào)查和分析市場(chǎng)后，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，即按照客戶特點(diǎn)，把整個(gè)客戶市場(chǎng)細(xì)分為若干個(gè)需求不同的子市場(chǎng)，其中任何一個(gè)子市場(chǎng)都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)環(huán)境和自身特點(diǎn)，選擇目標(biāo)市場(chǎng)，并在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營(yíng)銷方案，整合所有資源，提供差異化服務(wù)。其次，細(xì)分客戶市場(chǎng)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問(wèn)題，而應(yīng)建立在對(duì)客戶需求的了解、未來(lái)需求變化的分析和預(yù)測(cè)基礎(chǔ)之上，結(jié)合靈活的定價(jià)策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。同時(shí)規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格，將有效提高理財(cái)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。問(wèn)題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展？我認(rèn)為：第一，加強(qiáng)與高校合作培養(yǎng)理財(cái)人才，規(guī)范理財(cái)人才培訓(xùn)和考試。目前，居民理財(cái)?shù)膶哟涡浴⑿枨蟮亩鄻有匀找婷黠@，高端客戶的個(gè)性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴(kuò)大，但國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。由于不能深入了解客戶的需求，很難對(duì)客戶實(shí)行差異化服務(wù)，不能抓住真正的贏利客戶。由于這種片面的認(rèn)識(shí)，使有的銀行仍然不自覺(jué)地將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認(rèn)識(shí)，營(yíng)銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。另一方面，一些在崗理財(cái)人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。這就要求理財(cái)人員有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。第一，缺乏專業(yè)理財(cái)人員。面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)，超過(guò)2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長(zhǎng)23%。第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究匯豐銀行（中國(guó)）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國(guó)家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國(guó)家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）?？梢钥闯鼋陙?lái)隨著中國(guó)家庭的財(cái)富積累增長(zhǎng)迅速，對(duì)財(cái)富管理的需求日趨強(qiáng)烈。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出種種問(wèn)題。商業(yè)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶提供包括儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財(cái)、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個(gè)人理財(cái)方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)。但第三屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)披露出我國(guó)理財(cái)業(yè)高端理財(cái)人才缺口超10萬(wàn)，銀行理財(cái)專業(yè)人才緊缺。第二，營(yíng)銷理念落后。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷只是簡(jiǎn)單地將市場(chǎng)營(yíng)銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場(chǎng)營(yíng)銷策略。因此，在營(yíng)銷活動(dòng)中很難真正做到“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”。第三，理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有以客戶需求為主導(dǎo)有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。以上的種種短板最根本的原因是理財(cái)人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對(duì)口人才可以大大擴(kuò)大人才源。第二，加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力?？蛻魧?duì)理財(cái)服務(wù)的需求存在著很大差異。再次，合理進(jìn)行市場(chǎng)定位。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準(zhǔn)潛在消費(fèi)者，然后由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的組織體系。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化營(yíng)銷意識(shí)，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究篇一：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要我國(guó)在改革開(kāi)放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)極度匱乏。然而，通過(guò)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，為客戶指定財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)和計(jì)劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報(bào)酬的同時(shí)能夠有效的提高自己在市場(chǎng)中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要說(shuō)明，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出相關(guān)的對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。Personal financing business。research目錄摘要..............................................................1Abstract............................................................3一、緒論............................................................5（一）研究背景和意義............................................5研究的背景................................................5研究的意義................................................5（二）主要研究?jī)?nèi)容..............................................6二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹及其特點(diǎn)分析............................6（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述..................................6（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)................................6三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中面臨的問(wèn)題分析........................7（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人顧問(wèn)的依賴過(guò)度..................7（三）對(duì)客戶需求了解不足，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)性不強(qiáng)................7（四）營(yíng)銷體系和定價(jià)機(jī)制不健全影響長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展......................8（五）服務(wù)體系不健全影響業(yè)務(wù)質(zhì)量................................9四、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施..............................9（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會(huì)誠(chéng)信體系.....................10（二）減輕對(duì)外界依賴度.........................................10（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10（四）完善業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理...........................10（五）加強(qiáng)差異化激勵(lì)措施的運(yùn)用.................................11五、總結(jié)...........................................................11參考文獻(xiàn)：.........................................................12附 錄..............................................................14 致謝..............................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。從上世紀(jì)90年代開(kāi)始，國(guó)際商業(yè)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)當(dāng)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所占的比重越來(lái)越大，并且從中獲得的收益相當(dāng)可觀，使得商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了良好的發(fā)展。伴隨著改革開(kāi)放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展異常迅速。研究的意義人們收入的快速增加促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。面臨如此大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中顯得異常乏力。我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，于是就出現(xiàn)了眾多商業(yè)銀行引進(jìn)和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。（二）主要研究?jī)?nèi)容本文主要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行概述，并對(duì)其特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)的研究。二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹及其特點(diǎn)分析（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的