【正文】 財業(yè)務(wù)發(fā)展的擴展期從2006年開始，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務(wù)進入了大幅擴展時期。2007年我國商業(yè)銀行發(fā)行了3062款個人理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為8190億元人民幣。這一時期是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)爆炸式擴展時期。而經(jīng)歷了金融危機之后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展擴展期轉(zhuǎn)變?yōu)榱朔€(wěn)定。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不足之處據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受金融危機影響，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)暴露出了一些不足之處。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。因此加強對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓和業(yè)務(wù)營銷的高級人才的培養(yǎng)，是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的當務(wù)之急。商業(yè)銀行對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失，從而引起客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。（四）科技支撐力度不足以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托，但在高科技發(fā)達的今天，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。三、加快我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐,我國應(yīng)從了解客戶、注重理財品種、產(chǎn)品風險提示、信息披露、培養(yǎng)全能型金融人才、加快金融電子化建設(shè)等方面進一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。建立“以客戶為中心”的內(nèi)部組織模式。為貴賓客戶提供的“一站式”的服務(wù)流程。由個人理財中心、各級大堂經(jīng)理、網(wǎng)點的貴賓專柜以及客戶服務(wù)熱線構(gòu)成服務(wù)機構(gòu)屬于前臺服務(wù)界面,保證零售貴賓客戶在任何地點、任何時間、以任何方式都能享有同質(zhì)化貴賓服務(wù),后臺各部門應(yīng)前臺需求提供相應(yīng)的后續(xù)服務(wù)?？蛻艚?jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產(chǎn)品要及時打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行通過對自身核心理財品牌的塑造，取得客戶的信任和忠誠，從而提升市場競爭力。（三）完善風險管理，建立完整的信息披露機制理財業(yè)務(wù)的風險管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。按《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定及時向客戶充分披露相關(guān)信息，如給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，給客戶提供投資信息等。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。在國外客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競爭優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式,是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系的“大使”。因此,銀行管理層要加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學習和研究,統(tǒng)一認識,積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強對他們的培訓和管理。理財業(yè)務(wù)要進一步發(fā)展必須有一個個人理財系統(tǒng)的IT平臺,IT平臺就是要具有客戶信息維護、客戶需求分析、批量處理個性化需求、日常服務(wù)維護、協(xié)助產(chǎn)品營銷、客戶理財規(guī)劃等諸多功能的客戶關(guān)系管理體系。（六）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應(yīng)該按《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》等辦法和文件的相關(guān)規(guī)定加強理財業(yè)務(wù)管理，從而為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程具體的講我國當前個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力為客戶提供專業(yè)的個人投資建議幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求從消費者角度講個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配臵與投資并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息以達到個人資產(chǎn)收益最大化個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)如美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通人們對金融服務(wù)的要求也越來越多由于加強了溝通金融機構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系由此帶來“雙贏”的結(jié)果2001年美國商業(yè)銀行的存款增長了40%達到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行把金融服務(wù)當作產(chǎn)品來經(jīng)營按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展客觀上爭取了更多的客源當前匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心引起了市場普遍反響在我國國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊一項全國性調(diào)查顯示目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣41%表示需要個人理財服務(wù)可見多數(shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明預(yù)計2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達310億美元近兩年來國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點如中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風險管理等方面為深圳人提供全面財務(wù)分析和理財建議多方面的個性化服務(wù)二、銀行、證券、保險三大市場相互割裂個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約導致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)臵中個人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務(wù)部但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)而上述業(yè)務(wù)當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等及時了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質(zhì)客戶確定理財目標群體并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議實施理財服務(wù)實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的且客戶信息極為有限因此無法有效地加以分析利用導致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”始終無法確定目標群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、保險、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)理財師難以