【正文】 的問題。就產(chǎn)品本身方面，理財產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽危機(jī)、產(chǎn)品設(shè)計 瓶頸以及風(fēng)險測評過于籠統(tǒng)等問題。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國個 人理財業(yè)務(wù)的問題主要反映在:產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏科學(xué)的完善的風(fēng) 險管理措施。金融 危機(jī)愈演愈烈，全球悲觀情緒進(jìn)一步蔓延，金融危機(jī)的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場猶如面臨大災(zāi)難，我國各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品也開始遭遇 嚴(yán)重的信譽危機(jī)，不少理財產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費者投訴事件 數(shù)量日益上升。但是，風(fēng) 險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。具體來說，個人理財業(yè)務(wù)是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險等財務(wù)現(xiàn)狀和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財 務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮(zhèn)居民的快速增長，使他們的財富的財富效應(yīng)也開始重新審視生活。三是在保險準(zhǔn)備金的比例穩(wěn)步上升。首先，現(xiàn)金對居民手中的比重持續(xù)下降。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財業(yè)務(wù)有了可理之財，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財?shù)男枨蟾悠惹小＃ㄈ﹤€人理財業(yè)務(wù)開展的必要性，對個人理財業(yè)務(wù)有巨大的市場需求?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。（二）個人理財業(yè)務(wù)分類理財顧問服務(wù)，理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客房提供財務(wù)分析與規(guī)劃，投資建議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務(wù)活動的信任。所有的金融交易都是可見的關(guān)系是建立在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，這是個人的，綜合性的服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的商務(wù)人士，而不是一般的業(yè)務(wù)咨詢的工作人員，以及相關(guān)專家能夠給其他企業(yè)和商務(wù)人士的個人理財活動提供這些專業(yè)服務(wù)。改革開放以來，商業(yè)銀行個人理財服務(wù)市場發(fā)展研究，從而促進(jìn)我國個人理財服務(wù)市場的健康發(fā)展。以選擇投資理性化、服務(wù)專業(yè)化為主要特征的個人理財活動，將在更多的國家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。因此，由于對我國商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展的經(jīng)過和過程的研究，總結(jié)商業(yè)銀行個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡(luò)、存在問題和解決之道，對促進(jìn)其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。個人理財作為重要 的一種銀行業(yè)務(wù)，其理財行為將對整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生越來越巨大的影響。(二)本文創(chuàng)新點本文的創(chuàng)新點，主要有以下內(nèi)容。就目前形勢來看，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)依舊屬于剛起步的時期，還有很大的發(fā)展?jié)摿?。由于我國?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時所具有的資金也越來越多，而由于個人理財業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較高的保值增值能力，因此，得到越來越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動力；前次，近幾年我國的金融業(yè)開放性越來越強(qiáng)，而同時由于銀行數(shù)量的驟增導(dǎo)致各大銀行之間競爭越來越激烈，因此促進(jìn)了個人理財業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動力。篇二：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究(1)(1)目錄一、引言二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述（一）個人理財業(yè)務(wù)概念………………………………………………1（二）個人理財業(yè)務(wù)分類………………………………………………1（三）個人理財業(yè)務(wù)開展的必要性……………………………………2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢（一）國外關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究………………………3（二）國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究………………………4四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重…………………………………………………5（四）高素質(zhì)理財人員匱乏……………………………………………5（五）銀行忽視理財風(fēng)險管理…………………………………………5五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策建議（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)………………………6（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變……………………………………6（三）加強(qiáng)個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財團(tuán)隊…………………………………………6（五）加強(qiáng)銀行理財風(fēng)險管理…………………………………………6六、結(jié)語參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………7致謝…………………………………………………………………………7商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究一、引言（一）選題背景和研究意義從1970年開始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導(dǎo)致國際范圍內(nèi)開始迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，然而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)的起步較晚，和國外相比，足足晚了將近二十年。另外，商業(yè)銀行為客戶提供的各種理財服務(wù)能夠為客戶提出投資的建議來最大限度的為客戶財產(chǎn)保值和增值。從最基本的層面上來講，個人理財業(yè)務(wù)是當(dāng)前發(fā)達(dá)國家的巨額利潤的主要來源之一。這些變化主要是加強(qiáng)了對資本充足率的看管、放寬了企業(yè)融資的界限，并且還加強(qiáng)了商業(yè)銀行市場化的腳步。通過從不同的角度對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問題進(jìn)行分析，研究我國商業(yè)銀行當(dāng)前在開展個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的問題和局限，并對產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行相關(guān)的分析，找出能夠緩解或者解決這些問題的對策，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。通過對本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展過程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一份參考。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，對于我國社會經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當(dāng)前社會極度匱乏。但是，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快，使得人們對金融理財?shù)男枨蠛鸵笤絹碓礁撸瑐€人理財產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足社會的需求，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來了全新的機(jī)遇。儲蓄卡的推出表面我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的開始。一、緒論（一）研究背景和意義研究的背景隨著時代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來越注重個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。Development。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a welloff life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current such a large market demand, our country mercial bank in the process of personal finance business is extremely providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, mercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of mercial bank personal financing , the study of our country mercial bank individual financing business development is particularly this paper, the concept and characteristics of our country mercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese mercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country mercial bank individual financing words: mercial Banks。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究顯得尤為重要。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中顯得異常乏力?？傊?我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段,需要在未來的一段時間內(nèi),實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變,從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型,以便對新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理。(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理銀行必須運用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。因此,商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家,他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個人理財業(yè)務(wù)中,能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素,對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明,使理財服務(wù)能真正立足于理財。以服務(wù)引領(lǐng)理財,通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為,滿足其潛在的理財需求,不斷挖掘客戶價值,與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實行差異化管理。在市場細(xì)分中,抓住目標(biāo)客戶群,進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分,以便提供更好的服務(wù)。(一)實施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件,因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進(jìn)進(jìn)行。對于個人理財產(chǎn)品的推介,僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設(shè)落后,未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對證券、保險等專業(yè)知識知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上,而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh,不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x,只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。(二)專業(yè)理財人員的缺乏銀行個人理財業(yè)務(wù),是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù),涉及市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域,對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上,關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力,為客戶提供個性化的理財計劃。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點,中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌,并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。第一篇：淺談我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)淺談我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今,隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高,理財意識的不斷增強(qiáng),個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日,國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題(一)理財產(chǎn)品單一,存在同質(zhì)化目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌,如招商銀行“金葵花”理財品牌,中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌,工行的“理財金賬戶”等。同時,我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重,一家能做的業(yè)務(wù),別人可以很快“復(fù)制”, 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品,其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn),盡管名目互不雷同,但功能特點類似、投資收益相當(dāng), 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識,具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點。(三)營銷宣傳渠道單一國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯(lián)動營銷,資源未能得到充分的利用。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持,尋找機(jī)會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘,完善內(nèi)部體系,更好地開展個人理財業(yè)務(wù),迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分,還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。通過客戶細(xì)分,進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,以品牌吸引客戶,以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。建立完整