東財(cái)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策-預(yù)覽頁
【正文】 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策 近幾年來，隨著個(gè)人財(cái)富的增長以及金融市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。 一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)銀行在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括銀行自己開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。 二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析3 }* |0 A: M* e4 _7 k* n+ G( K中國城市金融圈人脈社區(qū)打造中國最具地域性特色最具互動(dòng)影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)（一）全球金融市場不穩(wěn)定,加大了利率和匯率風(fēng)險(xiǎn) 中國城市金融圈人脈社區(qū)打造中國最具 銀行人民幣、外幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國內(nèi)及國際金融市場,金融市場上利率、匯率的波動(dòng)隨時(shí)都會(huì)帶來新的交易風(fēng)險(xiǎn),折中交易風(fēng)險(xiǎn)一般要求市場交易者自行承擔(dān)。因此,商業(yè)銀行對相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)無法根據(jù)自己的產(chǎn)品特色靈活調(diào)整,主要采用的是“跟隨策略”,且為了避免其他銀行挖走客戶,理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率呈現(xiàn)上升趨勢,有可能使人民幣理財(cái)市場陷入一種無度的惡性競爭,抬高銀行的資金運(yùn)作成本,從而關(guān)系到投資者利益是否能夠兌現(xiàn)。面對這種情況,大部分商業(yè)銀行既缺乏風(fēng)險(xiǎn)對沖階段,也沒有建立起較為完善的風(fēng)險(xiǎn)評估、監(jiān)測和控制體系。一些商業(yè)銀行雖然在合同中設(shè)計(jì)了風(fēng)險(xiǎn)揭示的條款,但由于對理財(cái)產(chǎn)品營銷人員缺乏嚴(yán)格的要求和必要的培訓(xùn),在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中,風(fēng)險(xiǎn)揭示經(jīng)常被有意或無意忽略。在理財(cái)資金的管理上,部分商業(yè)銀行按照信托業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行分賬管理,但又無法實(shí)現(xiàn)理財(cái)資產(chǎn)的獨(dú)立性,部分商業(yè)銀行按照負(fù)債業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行管理,但又未按照有關(guān)要求提交準(zhǔn)備金和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備。 yamp。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外,還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。這導(dǎo)致銀行客戶關(guān)系管理水平不高,對客戶的長期聯(lián)系缺乏,對銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長期支持不夠,“一對一”的專家理財(cái)水平也下降很多,對個(gè)人理財(cái)?shù)娜鏍I銷造成很大影響。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過程的規(guī)范性。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核。(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。(五)建立個(gè)人信用體系，有效評估信用風(fēng)險(xiǎn)建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度。(六)合理確定理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn), 實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的“雙贏”銀行論壇|擔(dān)保論壇|保險(xiǎn) 理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題, 而收益與風(fēng)險(xiǎn)的核心問題是理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià), 但理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)是我國商業(yè)銀行至今未能很好解決的一個(gè)問題。 反之 , 客戶收益率在10%以內(nèi), 收益全部歸客戶, 超出10%, 超出部分由客戶和銀行分成。例如, 該行“穩(wěn)得利”產(chǎn)品推出后, 一開始就按表外業(yè)務(wù)進(jìn)行投資管理和會(huì)計(jì)核算, 并對理財(cái)資金進(jìn)行專門托管, 從而與表內(nèi)業(yè)務(wù)建立了嚴(yán)格的防火墻機(jī)制。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。 z0 J6 Z/ ^1商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其所開展的理財(cái)業(yè)務(wù),尤其是理財(cái)產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測制度和機(jī)制,就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。參考文獻(xiàn)[J].商業(yè)銀行實(shí)務(wù)，2007(02)施放。,2009年06期。在學(xué)習(xí)這門課程的時(shí)候，不僅僅學(xué)習(xí)到了專業(yè)的知識，也讓我心中多了一份金融管理
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