我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的外部環(huán)境建設(shè)-深圳金融信息網(wǎng)-預(yù)覽頁
【正文】 公司，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的信用信息聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)的全國性。在我國可以由中國人民銀行根據(jù)“5C”原則制定統(tǒng)一的評(píng)價(jià)指標(biāo)，建立信用分模型，各地根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行合理浮動(dòng)；各征信公司要積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)的信用評(píng)估人才，增強(qiáng)信用評(píng)級(jí)的能力和水平，提高信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。在公司的商業(yè)化運(yùn)作過程中，政府只起監(jiān)督作用而不是參與征信公司的經(jīng)營。第二，要建立監(jiān)管組織，成立政府機(jī)關(guān)性質(zhì)的信用管理局，全面負(fù)責(zé)全國的個(gè)人征信管理。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要任務(wù)是開展個(gè)人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個(gè)人信用管理法律草案；制定個(gè)人征信行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府以及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。第五，相關(guān)法律制度的完善。當(dāng)私人保險(xiǎn)公司不愿意承擔(dān)此類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府有必要直接介入，為中、低收入消費(fèi)者申請(qǐng)貸款提供信用保險(xiǎn)或擔(dān)保。該組織和組織成員一起對(duì)申請(qǐng)貸款的居民進(jìn)行調(diào)查，并互相監(jiān)督。另外，北京已經(jīng)設(shè)立了對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保的專項(xiàng)資金，具體的運(yùn)行方式由市政府出資設(shè)立北京市消費(fèi)信貸信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)保證資金，專項(xiàng)用于個(gè)人消費(fèi)信貸信用擔(dān)保，具體由消費(fèi)信貸信用擔(dān)保資金監(jiān)督管理委員會(huì)（監(jiān)管會(huì)）和消費(fèi)信貸信用擔(dān)保資金管理機(jī)構(gòu)（管委會(huì)）管理，由前者委托專門機(jī)構(gòu)從事日常資金管理和具體運(yùn)作事宜；經(jīng)監(jiān)管會(huì)批準(zhǔn)，由管委會(huì)聘請(qǐng)第三方作為風(fēng)險(xiǎn)控制中心，從事具體的信用評(píng)估和債務(wù)追索工作。美國在汽車貸款中，要求借款人有足額的人身保險(xiǎn)、駕駛責(zé)任保險(xiǎn)和對(duì)新購汽車的汽車保險(xiǎn)。在具體操作時(shí)，銀行可以要求借款人按保險(xiǎn)金額為購房款的40%、保險(xiǎn)期限等于銀行貸款期限的條件投保人壽保險(xiǎn)，并在貸款合同中明確規(guī)定當(dāng)借款人因故死亡或其他原因喪失勞動(dòng)力后，其家人必須用保險(xiǎn)金首先償還銀行的貸款本息。對(duì)于商業(yè)銀行的外部監(jiān)管目標(biāo)一般是：維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全；確保銀行系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)性與效率；監(jiān)督貨幣政策的貫徹執(zhí)行；保護(hù)消費(fèi)者利益。我國的外部監(jiān)管可以從以下方面入手：首先，要完善銀監(jiān)會(huì)和審計(jì)機(jī)關(guān)聯(lián)合監(jiān)管的外部監(jiān)管體制，從傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和銀行內(nèi)部控制。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)注意到對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行監(jiān)管的重要性，其頒布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引（征求意見稿）》中規(guī)定：商業(yè)銀行對(duì)于成立不滿3年且開發(fā)項(xiàng)目較少的專業(yè)性集團(tuán)性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款應(yīng)審慎發(fā)放；將每個(gè)住房貸款人的月還款額與月收入比控制在50%以下（含），月債務(wù)支出與收入比在55%以下（含）。在目前個(gè)人信用制度不完善的情況下，銀行行業(yè)協(xié)會(huì)還可以促進(jìn)各商業(yè)銀行加強(qiáng)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，防止消費(fèi)者的多頭貸款，防范風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)[1]陳彩虹，消費(fèi)信貸論，《金融研究》1992年第4期。作者單位：中國人民銀行上?？偛可虾Ｊ衅謻|發(fā)展銀行博士后工作站責(zé)任編輯：何順強(qiáng)5 / 5
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