我國商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境建設-深圳金融信息網(wǎng)-預覽頁
【正文】 公司，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的信用信息聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)消費者信用評級的全國性。在我國可以由中國人民銀行根據(jù)“5C”原則制定統(tǒng)一的評價指標，建立信用分模型，各地根據(jù)當?shù)氐那闆r進行合理浮動；各征信公司要積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)的信用評估人才，增強信用評級的能力和水平，提高信用評級的準確性。根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。在公司的商業(yè)化運作過程中，政府只起監(jiān)督作用而不是參與征信公司的經(jīng)營。第二，要建立監(jiān)管組織，成立政府機關性質(zhì)的信用管理局，全面負責全國的個人征信管理。行業(yè)協(xié)會的主要任務是開展個人信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關個人信用管理法律草案；制定個人征信行業(yè)評價標準；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府以及各方面的關系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓等。第五，相關法律制度的完善。當私人保險公司不愿意承擔此類風險時，政府有必要直接介入，為中、低收入消費者申請貸款提供信用保險或擔保。該組織和組織成員一起對申請貸款的居民進行調(diào)查，并互相監(jiān)督。另外，北京已經(jīng)設立了對消費者消費信貸風險進行擔保的專項資金，具體的運行方式由市政府出資設立北京市消費信貸信用擔保風險保證資金，專項用于個人消費信貸信用擔保，具體由消費信貸信用擔保資金監(jiān)督管理委員會（監(jiān)管會）和消費信貸信用擔保資金管理機構(gòu)（管委會）管理，由前者委托專門機構(gòu)從事日常資金管理和具體運作事宜；經(jīng)監(jiān)管會批準，由管委會聘請第三方作為風險控制中心，從事具體的信用評估和債務追索工作。美國在汽車貸款中，要求借款人有足額的人身保險、駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險。在具體操作時，銀行可以要求借款人按保險金額為購房款的40%、保險期限等于銀行貸款期限的條件投保人壽保險，并在貸款合同中明確規(guī)定當借款人因故死亡或其他原因喪失勞動力后，其家人必須用保險金首先償還銀行的貸款本息。對于商業(yè)銀行的外部監(jiān)管目標一般是：維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全；確保銀行系統(tǒng)的競爭性與效率；監(jiān)督貨幣政策的貫徹執(zhí)行；保護消費者利益。我國的外部監(jiān)管可以從以下方面入手：首先，要完善銀監(jiān)會和審計機關聯(lián)合監(jiān)管的外部監(jiān)管體制，從傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向注重風險監(jiān)管和銀行內(nèi)部控制。銀監(jiān)會已經(jīng)注意到對消費信貸進行監(jiān)管的重要性，其頒布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引（征求意見稿）》中規(guī)定：商業(yè)銀行對于成立不滿3年且開發(fā)項目較少的專業(yè)性集團性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款應審慎發(fā)放；將每個住房貸款人的月還款額與月收入比控制在50%以下（含），月債務支出與收入比在55%以下（含）。在目前個人信用制度不完善的情況下，銀行行業(yè)協(xié)會還可以促進各商業(yè)銀行加強聯(lián)系，實現(xiàn)信息資源共享，防止消費者的多頭貸款，防范風險。參考文獻[1]陳彩虹，消費信貸論，《金融研究》1992年第4期。作者單位：中國人民銀行上?？偛可虾Ｊ衅謻|發(fā)展銀行博士后工作站責任編輯：何順強5 / 5
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