【正文】 其他業(yè)務(wù)，結(jié)合所處的經(jīng)濟(jì)時(shí)期，判斷銀行的信用級(jí)別，給銀行判斷自身的風(fēng)險(xiǎn)提供參考。發(fā)達(dá)國(guó)家都有發(fā)達(dá)的銀行行業(yè)協(xié)會(huì)，利用行業(yè)組織的監(jiān)管，使商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)，自覺(jué)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。要降低商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，就需要積極引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司涉足消費(fèi)信貸市場(chǎng)，為消費(fèi)信貸提供保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)出合適的新險(xiǎn)種，例如設(shè)立合同履約保證保險(xiǎn)、住宅抵押貸款聯(lián)合人壽保險(xiǎn)等。二、健全社會(huì)擔(dān)保體系發(fā)達(dá)的消費(fèi)信貸需要完善的社會(huì)擔(dān)保體系支持，社會(huì)擔(dān)保體系主要由政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及商業(yè)性保險(xiǎn)公司組成。完善的個(gè)人信用制度需要規(guī)范的征信公司。為此，首先要推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個(gè)具有行為能力公民的完整的個(gè)人信用信息記錄，成為個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)；第二步，以銀行的個(gè)人信用信息為基礎(chǔ)，由政府出面，聯(lián)合公安、財(cái)政、工商、政法等機(jī)構(gòu)，共享信息資源，建立區(qū)域性個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。但是，消費(fèi)信貸面對(duì)的是極其分散的消費(fèi)者，單個(gè)貸款額較小，貸款期限長(zhǎng)，和其他銀行業(yè)務(wù)一樣也面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，如違約風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以由小到大，先建立區(qū)域性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的信息共享，逐漸推進(jìn)到全國(guó)，組建全國(guó)個(gè)人信用信息交換系統(tǒng)。如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，而在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，直至列入黑名單。建立我國(guó)的個(gè)人信用制度需要積極利用先進(jìn)的電子技術(shù)，信用信息的采集，信息的處理，信用報(bào)告的輸出都離不開先進(jìn)技術(shù)的支持。國(guó)外為了保證消費(fèi)信貸的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，都建立有相應(yīng)的保險(xiǎn)制度。因此，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)該逐漸改變監(jiān)管方式和范圍，強(qiáng)化對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別貸款的監(jiān)管。[2]顧偉，關(guān)于構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用體系的建議，《財(cái)經(jīng)研究》2000年第7期。對(duì)于消費(fèi)信貸的監(jiān)管，就是控制消費(fèi)信貸的規(guī)模和不同種類消費(fèi)信貸的比例，降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的不良影響。其次，由政府出面組建政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為符合條件的消費(fèi)者提供貸款擔(dān)保。目前我國(guó)的信用管理職能集中在中國(guó)人民銀行，隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展，信用管理日益復(fù)雜，需要一個(gè)專門的信用管理局進(jìn)行征信活動(dòng)管理。綜合考慮我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以股份制有限公司為主體的模式來(lái)建設(shè)我國(guó)的信用制度。目前，在我國(guó)按照第一種模式建立一套個(gè)人信用調(diào)查和報(bào)告系統(tǒng)，相應(yīng)的投資和維護(hù)費(fèi)用很大，國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)較重，而且市場(chǎng)化程度較低，難免會(huì)缺乏效率；如果按照第二種模式，由于我國(guó)有關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全，純粹的商業(yè)化運(yùn)作可能帶來(lái)信用數(shù)據(jù)收集的困難，從而制約個(gè)人信用制度的建設(shè)。各區(qū)域征信公司在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上借助電子網(wǎng)絡(luò)不斷加強(qiáng)聯(lián)系，互通信息，并允許征信公司進(jìn)行跨區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)；其次，各征信公司在互相滲透的基礎(chǔ)上，互相聯(lián)合兼并，在政