【正文】 其他業(yè)務，結(jié)合所處的經(jīng)濟時期，判斷銀行的信用級別，給銀行判斷自身的風險提供參考。發(fā)達國家都有發(fā)達的銀行行業(yè)協(xié)會，利用行業(yè)組織的監(jiān)管，使商業(yè)銀行在發(fā)放消費信貸時，自覺加強風險防范。要降低商業(yè)銀行消費信貸風險，就需要積極引導國內(nèi)的保險公司涉足消費信貸市場，為消費信貸提供保險，設計出合適的新險種，例如設立合同履約保證保險、住宅抵押貸款聯(lián)合人壽保險等。二、健全社會擔保體系發(fā)達的消費信貸需要完善的社會擔保體系支持，社會擔保體系主要由政府擔保機構(gòu)以及商業(yè)性保險公司組成。完善的個人信用制度需要規(guī)范的征信公司。為此，首先要推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的完整的個人信用信息記錄，成為個人信用檔案的基礎；第二步，以銀行的個人信用信息為基礎，由政府出面，聯(lián)合公安、財政、工商、政法等機構(gòu)，共享信息資源，建立區(qū)域性個人信用信息數(shù)據(jù)庫。但是，消費信貸面對的是極其分散的消費者，單個貸款額較小，貸款期限長，和其他銀行業(yè)務一樣也面臨著一系列風險，如違約風險、利率風險、流動性風險及操作風險等。我國建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫可以由小到大，先建立區(qū)域性的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的信息共享，逐漸推進到全國，組建全國個人信用信息交換系統(tǒng)。如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，而在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，直至列入黑名單。建立我國的個人信用制度需要積極利用先進的電子技術，信用信息的采集，信息的處理，信用報告的輸出都離不開先進技術的支持。國外為了保證消費信貸的良性運轉(zhuǎn)，都建立有相應的保險制度。因此，我國監(jiān)管部門應該逐漸改變監(jiān)管方式和范圍，強化對不同風險級別貸款的監(jiān)管。[2]顧偉，關于構(gòu)建我國個人信用體系的建議，《財經(jīng)研究》2000年第7期。對于消費信貸的監(jiān)管，就是控制消費信貸的規(guī)模和不同種類消費信貸的比例，降低消費信貸的風險對銀行的不良影響。其次，由政府出面組建政策性的擔保機構(gòu)，為符合條件的消費者提供貸款擔保。目前我國的信用管理職能集中在中國人民銀行，隨著我國個人信用制度的發(fā)展，信用管理日益復雜，需要一個專門的信用管理局進行征信活動管理。綜合考慮我國的現(xiàn)實情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導，以股份制有限公司為主體的模式來建設我國的信用制度。目前，在我國按照第一種模式建立一套個人信用調(diào)查和報告系統(tǒng)，相應的投資和維護費用很大，國家財政負擔較重，而且市場化程度較低，難免會缺乏效率；如果按照第二種模式，由于我國有關個人數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集的困難，從而制約個人信用制度的建設。各區(qū)域征信公司在競爭的基礎上借助電子網(wǎng)絡不斷加強聯(lián)系，互通信息，并允許征信公司進行跨區(qū)域競爭；其次，各征信公司在互相滲透的基礎上，互相聯(lián)合兼并，在政