我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究-資料下載頁
2025-10-12 10:17本頁面
【正文】 （三）部分銀行將理財產(chǎn)品作為競爭手段，理財成本不斷提高通過調(diào)查和分析各行的個人理財產(chǎn)品營銷策略發(fā)現(xiàn),目前個人理財業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭攬客戶或避免客戶流失的競爭工具, 同時, 大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時,由于其他銀行的競相效仿、攀比, 很難在短期內(nèi)獲得收益。（四）理財人員專業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要調(diào)查發(fā)現(xiàn), 目前大多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)的理財人員往往由一線營銷人員兼任，在考核指標(biāo)的壓力下，理財人員在面對客戶時首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，而非客戶資產(chǎn)的保值增值，這就有違理財產(chǎn)品的設(shè)計初衷，容易造成不當(dāng)銷售，損害客戶的切身利益?，F(xiàn)有部分理財人員尚不能很好地掌握與個人理財有關(guān)的基本專業(yè)知識，正確解讀與投資有關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的能力、對理財過程中金融工具的遴選能力、獨(dú)立為客戶制定個性化理財規(guī)劃的能力等比較欠缺，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化個人理財市場發(fā)展的需要。三、創(chuàng)新發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的策略（一）加快對個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新根據(jù)上海尚道管理咨詢有限公司調(diào)查顯示，在被調(diào)查者中，%的個人理財產(chǎn)品客戶具有生活理財需求，%的個人理財產(chǎn)品客戶具有投資理財需求。而且，有30%理財客戶同時兼有生活理財和投資理財目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財需求。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財需求則是各個年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財產(chǎn)品。（二）網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新個人理財網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個隨時隨地可進(jìn)行個人理財服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個人理財?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，這一比例還在不斷上升。招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，可以方便地提供下列咨詢及服務(wù)：“一對一”的理財顧問，專屬的理財空間，豐富及時的理財資訊，全國漫游，理財套餐等。國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財系統(tǒng)，如中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、中國交通銀行等，都購買了專業(yè)個人理財系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展個人理財業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。具體措施如下：（1）建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心。（2）網(wǎng)上理財與網(wǎng)下柜臺理財有機(jī)地結(jié)合。（3）網(wǎng)上理財方案必須經(jīng)常更新修改。（三）人民幣理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新由于外幣理財產(chǎn)品可以間接投資于國外貨幣和債券市場，也可通過境外代客理財業(yè)務(wù)不斷推出新品。所以國內(nèi)的外幣理財產(chǎn)品與國際接軌較為緊密。國際上有的理財品種國內(nèi)基本上也存在。目前外幣理財產(chǎn)品己達(dá)20多個品牌、土百種理財產(chǎn)品品種。因此可以更好地把握我國客戶理財偏好、特點(diǎn)、需求，具有相對較高技術(shù)含量的本幣理財產(chǎn)品將是未來國內(nèi)銀行業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重心。換而言之，未來理財市場產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)將放在本幣和以本幣或本幣與外幣連接的品種上。（四）銀行理財產(chǎn)品流動性創(chuàng)新基金理財有兩大優(yōu)勢，其一在于它的相對穩(wěn)定增長的收益，其二流動性較好。但相對于銀行理財產(chǎn)品之所以有魅力，主要是良好的流動性。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級市場交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動性，在一定程度上滿足了偏好流動性的投資者的需要。而流動性的缺乏正是銀行理財產(chǎn)品設(shè)計中一個重大不足。銀行或是客戶只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，但是在獲得相關(guān)權(quán)利的同時，可能也會付出一些代價，比如說在某些產(chǎn)品設(shè)計中，就要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。而招商銀行推出的這款代客境外理財產(chǎn)品，借用開放式基金的申購和贖回模式，對于滿足投資者的流動性需求開辟新渠道。（五）品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財業(yè)務(wù)。而因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費(fèi)者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：(1)改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；(2)組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；(3)模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。盡管目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，但市場前景卻十分廣闊。通過細(xì)分客戶市場，不斷豐富理財內(nèi)涵，提升服務(wù)質(zhì)量，銀行理財將漸入佳境。
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