【正文】 （五）品牌營(yíng)銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的最終體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。專業(yè)的金融軟件公司了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能為銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金仍以投向風(fēng)險(xiǎn)較小的債券市場(chǎng)以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財(cái)資金的使用效率。同時(shí)，面對(duì)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行吸引高端客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增加利潤(rùn)的核心業(yè)務(wù)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng),如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。近年來(lái), 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)新推出的金融品種, 信息并沒有在客戶中普及, 這反映了營(yíng)銷工作沒有跟上。其次，我國(guó)的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理，并且對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。目前, 外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營(yíng)體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際業(yè)務(wù)、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 不足金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。所以，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到安全性，流動(dòng)性和盈利性的目的。各個(gè)銀行，無(wú)論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場(chǎng)及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題分析及解決對(duì)策》.商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2009年第23期[3]徐世杰,:國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、比較與借鑒[J].國(guó)際金融,2012,01:4345.[4][J].武漢金融,2011,04:6870.[5][J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011,13:124125.[6]應(yīng)海芬,[J].企業(yè)研究,2011,10.[7][J].銀行家,2010,01:5458.[8][J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9][J].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201第二篇：淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新【摘要】隨著中國(guó)金融業(yè)全面開放后，我國(guó)商業(yè)銀行直面國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐，從而快速提高我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)水平。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動(dòng)服務(wù)的能力, 加快了服務(wù)速度、拓寬了服務(wù)渠道、降低了服務(wù)成本、提升了服務(wù)質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進(jìn)一步需求。這也成為各銀行不愿將過(guò)多的精力投入到自主創(chuàng)新中來(lái)，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。投資銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面, 還處在待發(fā)展階段, 尚有廣闊的發(fā)展前景。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹和與理財(cái)相關(guān)的金融理論觀點(diǎn)的總結(jié)，深入分析中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，以此為借鑒對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展提出建議和對(duì)策。由于突破了行業(yè)的界線，銀行將能從事其它金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這將突破長(zhǎng)期困擾銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，這一比例還在不斷上升。而流動(dòng)性的缺乏正是銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中一個(gè)重大不足。當(dāng)然，在樹立品牌營(yíng)銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。（3）網(wǎng)上理財(cái)方案必須經(jīng)常更新修改。（三）部分銀行將理財(cái)產(chǎn)品作為競(jìng)爭(zhēng)手段，理財(cái)成本不斷提高通過(guò)調(diào)查和分析各行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略發(fā)現(xiàn),目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭(zhēng)攬客戶或避免客戶流失的競(jìng)爭(zhēng)工具, 同時(shí), 大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時(shí),由于其他銀行的競(jìng)相效仿、攀比, 很難在短期內(nèi)獲得收益。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問(wèn)題和差距。但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營(yíng)未必非常的適合其發(fā)展。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析是不可缺少的。金融創(chuàng)新。三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來(lái)發(fā)展與完善的建議我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融市場(chǎng)的實(shí)際需求, 在建立面向市場(chǎng)和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、健全新產(chǎn)品開發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理信息化、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足受國(guó)外金融創(chuàng)新的影響, 同時(shí)源于我國(guó)金融改革與發(fā)展的需要, 我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)的金融創(chuàng)新, 無(wú)論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程使得由單一的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的市場(chǎng), 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試?guó)有經(jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場(chǎng), 這一市場(chǎng)表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特