我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究-免費(fèi)閱讀
【正文】 產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵，在這個(gè)問(wèn)題上，要對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)以及新興的金融衍生品市場(chǎng)進(jìn)行深入研究。不管是開(kāi)放式基金還是封閉式基金，都在申購(gòu)、贖回或是二級(jí)市場(chǎng)交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動(dòng)性，在一定程度上滿足了偏好流動(dòng)性的投資者的需要。（三）人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新由于外幣理財(cái)產(chǎn)品可以間接投資于國(guó)外貨幣和債券市場(chǎng)，也可通過(guò)境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)不斷推出新品。結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類(lèi)，并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。（四）理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要調(diào)查發(fā)現(xiàn), 目前大多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)人員往往由一線營(yíng)銷(xiāo)人員兼任，在考核指標(biāo)的壓力下，理財(cái)人員在面對(duì)客戶時(shí)首先想到的是推銷(xiāo)自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，而非客戶資產(chǎn)的保值增值，這就有違理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷，容易造成不當(dāng)銷(xiāo)售，損害客戶的切身利益。中國(guó)將會(huì)是以商業(yè)銀行為主體的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。相對(duì)于國(guó)際大銀行來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)用于客戶個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y工具還相對(duì)落后，現(xiàn)階段用于個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぞ呷砸詡鹘y(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐步壯大與個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐步多樣化成為商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。在開(kāi)展上述各類(lèi)業(yè)務(wù)的時(shí)候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險(xiǎn),信托等。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營(yíng)。主要是針對(duì)金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類(lèi)的產(chǎn)品創(chuàng)新。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無(wú)非是用來(lái)吸存促貸,多樣化的金融手段并沒(méi)有被充分使用,無(wú)法通過(guò)創(chuàng)新給銀行帶來(lái)實(shí)際直接的利潤(rùn)。產(chǎn)品創(chuàng)新論文摘要:對(duì)于地方中小銀行來(lái)說(shuō),金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的法寶。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦, 仍處于探索階段。具體應(yīng)包括以下幾個(gè)方面:, 明確創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，加強(qiáng)內(nèi)生力。另一方面，現(xiàn)階段我國(guó)尚缺少對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開(kāi)發(fā)銀行預(yù)期利潤(rùn)降低。但是必須看到, 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)等。近幾年, 尤其是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化, 這種形勢(shì)也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。資本項(xiàng)目的放開(kāi)，將使國(guó)際資本對(duì)我國(guó)的影響日益增強(qiáng)，中國(guó)的金融市場(chǎng)與國(guó)外的金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是：建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、組織管理以及制度等【1】方面的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。然而，我國(guó)的信息處理能力相對(duì)較差，信息分享程度相對(duì)較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力, 有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心, 以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中鞏固和擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略, 并且重點(diǎn)在國(guó)際結(jié)算、消費(fèi)信貸、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。為此, 要高度重視人力資源開(kāi)發(fā), 加強(qiáng)對(duì)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。所以, 作為商業(yè)銀行, 要想使推出的金融品種占有市場(chǎng)及客戶, 就要主動(dòng)向客戶宣傳各項(xiàng)創(chuàng)新品種的優(yōu)點(diǎn), 使創(chuàng)新品種走進(jìn)尋常百姓家。在不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)條件下,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)這種非市場(chǎng)行為破壞了開(kāi)展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開(kāi)始談產(chǎn)品創(chuàng)新?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤(rùn)率的一個(gè)有力武器。這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場(chǎng)比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場(chǎng)。Financial development and economic growth in underdevelopment countries[J].Economic Develop
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