【正文】 要引進海內(nèi)外產(chǎn)品創(chuàng)新人才，加快創(chuàng)新發(fā)展。我國商業(yè)銀行應樹立戰(zhàn)略意識，根據(jù)不同地域人們的特點，給人們提供個性化、便利化的金融服務，從而真正落實以客戶為中心的服務理念。而我國由于政治經(jīng)濟環(huán)境的限制，商業(yè)銀行人都采用“分頁經(jīng)營、分業(yè)管理”的框架，這就決定了我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要是在政府的推動下進行的。另外，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過分依賴模仿國外或國內(nèi)領先的創(chuàng)新，目前該類金融產(chǎn)品占我國金融產(chǎn)品的大部分份額。二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題（1） 產(chǎn)品整合程度不高從產(chǎn)品管理實踐來看，國內(nèi)銀行往往是以產(chǎn)品為中心，而不是以客戶為中心，缺乏為客戶創(chuàng)新的意識，是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新出來的產(chǎn)品并不一定是客戶所需。（2） 金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于較低層次原始型金融產(chǎn)品多集中在傳統(tǒng)的儲蓄存款領域，例如有獎儲蓄、耐用消費品定向儲蓄等品種，實際上變相地提高了儲蓄存款的利率，表現(xiàn)出一些以創(chuàng)新規(guī)避利率管制的傾向。隨著銀行業(yè)競爭愈演愈烈，商業(yè)銀行在加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中加大產(chǎn)品組合力度。同時，產(chǎn)品的開發(fā)和改進往往是從銀行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品?，F(xiàn)有的金融產(chǎn)品基本上是由總行設計，然后推廣到各地區(qū)分行，產(chǎn)品地區(qū)的差異性、附加值、科技含量都比較小，也是造成我國金融產(chǎn)品同質(zhì)化的原因之一。（4） 內(nèi)部因素1． 商業(yè)銀行現(xiàn)有制度制約產(chǎn)品創(chuàng)新我國商業(yè)銀行近年來加人了內(nèi)部控制力度，強調(diào)經(jīng)營管理制度的統(tǒng)一。（3） 科技創(chuàng)新策略知識經(jīng)濟時代，信息技術獲得了快速發(fā)展，并得到了廣泛應用。要制定綜合持續(xù)的培訓制度，加強員工培訓，提高員工素質(zhì)。其次，注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)。同時由于人們在家庭構(gòu)成、收入、工作等方而的差異，金融需求體現(xiàn)出個性化。西方商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是由商業(yè)銀行自發(fā)進行的，然后政府把這些創(chuàng)新型產(chǎn)品規(guī)范化、制度化，從而形成一種自上而下，以市場創(chuàng)新為主，制度創(chuàng)新為輔的形式。另一方面導致銀行部分產(chǎn)品閑置，造成資源的浪費日。這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件，也為銀行提供了極好的發(fā)展機遇。以中間業(yè)務為例，2014年四大國有商業(yè)銀行并購與重組等融資顧問新產(chǎn)品創(chuàng)造中間業(yè)務收入超過800億元，各行中間業(yè)務收入均有較高的增長，這些均說明了銀行的創(chuàng)新理念和動機正在變化。如針對中小企業(yè)融資，工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)務種類繁多，口益進步的技術和變化的市場為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間，但卻無法真正為客戶提供一套系統(tǒng)的解決方案，如美國花旗銀行為客戶提供儲蓄、信貸、證券、保險、信托、基金、則務咨詢、資產(chǎn)管理等全能式的金融服務，客戶為了真正滿足自己的需求，可能還需要選擇不同銀行的不同產(chǎn)品。三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素（1） 法制因素商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與外界法律環(huán)境有著密切的關系，現(xiàn)階段，我國法制環(huán)境建設與金融創(chuàng)新發(fā)展不相符，阻礙了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的