【正文】 識(shí)的增強(qiáng)，銀行客戶有越來越強(qiáng)烈的保險(xiǎn)需求，但卻對投資了解甚少、理財(cái)意識(shí)較為淡薄，而且我國商業(yè)保險(xiǎn)的普及程度較低。作為商業(yè)銀行要牢牢把握這一機(jī)會(huì)，大力發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境下，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行積極擴(kuò)展在金融服務(wù)業(yè)的傳統(tǒng)領(lǐng)域，并且逐漸發(fā)展成為基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道。由于商業(yè)銀行具有廣泛的個(gè)人客戶群體，并且大量充當(dāng)了客戶投資顧問的角色，這使其在保險(xiǎn)產(chǎn)品以及其他投資產(chǎn)品的銷售方面擁有優(yōu)勢。因此，銀行與保險(xiǎn)在產(chǎn)品和服務(wù)上的融合成為了一種重要的發(fā)展方向。在金融控股公司的運(yùn)作方式下，商業(yè)銀行利用自身的優(yōu)勢，為客戶提供“一站式”的金融服務(wù)，滿足了客戶對低成本的金融產(chǎn)品分銷的需求。4. 重視和發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行已不再是過去那個(gè)簡單的吸收存款、發(fā)放貸款的中介機(jī)構(gòu)，而開始提供一系列的投資產(chǎn)品。在這場變革的背后是作為銀行客戶的企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)需求所發(fā)生的變化。在過去提起財(cái)富管理，那是少數(shù)富有人群享有的特權(quán)。而現(xiàn)在隨著基金和其他投資工具的發(fā)展，投資和理財(cái)行為已經(jīng)走進(jìn)大部分中產(chǎn)階層的家庭。銷售投資和理財(cái)產(chǎn)品成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要方向，這代表了未來發(fā)展的趨勢。在我國，隨著百姓理財(cái)觀念的形成，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笕缁鹕桨惚虐l(fā)出來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也面臨著前所未有的發(fā)展契機(jī)。居民儲(chǔ)蓄率居高不下，已經(jīng)形成了較大規(guī)模的中產(chǎn)和富裕群體；資本市場長期低迷，通脹水平處于高位，使得居民個(gè)人迫切尋求資產(chǎn)安全和保值增值的渠道；利率水平持續(xù)上升，同業(yè)拆借利率持續(xù)攀升，又為銀行推出低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品提供了天賜良機(jī)。這些都成為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)大發(fā)展的基礎(chǔ)。從去年到今年上半年，各家商業(yè)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品銷售火爆，產(chǎn)品剛推出就被“秒殺”的情況屢屢出現(xiàn)。無論是從產(chǎn)品的銷售額，都呈現(xiàn)出了巨額的增長，由此帶來的中間業(yè)務(wù)收入也一躍成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。5. 實(shí)施商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品牌戰(zhàn)略商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同質(zhì)性和可復(fù)制性，以及客戶轉(zhuǎn)換銀行成本較低的特點(diǎn)，決定了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻不高，對于單個(gè)銀行而言產(chǎn)品的可識(shí)別性不強(qiáng)，客戶黏性差，客戶流失可能性高。上述問題的存在，意味著商業(yè)銀行的品牌策略在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要地位。從國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，對中間業(yè)務(wù)品牌的定位經(jīng)歷了四個(gè)階段，分別是微笑服務(wù)階段、宣傳廣告階段、創(chuàng)新階段，以及銀行品牌定位階段。所謂品牌定位就是通過商業(yè)銀行對品牌的推廣，使某家銀行在市場分布、客戶分布和目標(biāo)客戶等方面與競爭對手區(qū)別開來，讓客戶產(chǎn)生特別的印象。在實(shí)行品牌戰(zhàn)略時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)盡量采取辨識(shí)度高、認(rèn)知性強(qiáng)的標(biāo)志，并將盡量多得銀行產(chǎn)品納入其中，盡可能通過各種方式和渠道宣傳品牌形象、品牌理念。在我國，招商銀行的“金葵花”系列品牌、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列品牌，都是實(shí)施品牌戰(zhàn)略的成功案例。 銀行中間業(yè)務(wù)的開展需要依托強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，先進(jìn)銀行憑借強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，獲得了巨額的中間業(yè)務(wù)收入。而我國銀行在中間業(yè)務(wù)技術(shù)的財(cái)力上投入不足，電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，覆蓋面有限。因此應(yīng)加快銀行業(yè)科技化發(fā)展步伐，在實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)要培養(yǎng)高素質(zhì)的科技人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。，明確管理責(zé)任在對中間業(yè)務(wù)的管理上，商業(yè)銀行要形成一個(gè)統(tǒng)一安排、多方聯(lián)動(dòng)的管理體系，做到統(tǒng)籌安排；要明確各相關(guān)業(yè)務(wù)部門的管理責(zé)任，做到職責(zé)清晰、責(zé)任明確，使各級(jí)部門都能發(fā)揮最大效用。（1） 明確中間業(yè)務(wù)管理責(zé)任，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)組織領(lǐng)導(dǎo)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)引起商業(yè)銀行全員的關(guān)注，各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的第一責(zé)任人。由于中間業(yè)務(wù)品種多，同時(shí)各部門應(yīng)確定較高級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)干部主抓這項(xiàng)工作，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新，確定重點(diǎn)產(chǎn)品，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出可行性建議。（2） 設(shè)立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，充實(shí)高素質(zhì)的人員，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)統(tǒng)籌管理建議商業(yè)銀行在省一級(jí)分行及以上層面成立一個(gè)專業(yè)管理部門，負(fù)責(zé)牽頭組織與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)工作。一是制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，提出指導(dǎo)性意見，研究激勵(lì)措施，制定計(jì)劃并實(shí)施考核；二是加強(qiáng)與同業(yè)及本行內(nèi)的交流與溝通，匯總先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并形成分析報(bào)告；三是在本行內(nèi)牽頭實(shí)施各個(gè)層面的經(jīng)驗(yàn)交流工作，將好的經(jīng)驗(yàn)和做法推廣；四是組織中間業(yè)務(wù)委員會(huì)，切實(shí)發(fā)揮中間業(yè)務(wù)委員會(huì)作用。加大對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展項(xiàng)目的研究，研究各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、不足及提升發(fā)展水平措施等。（3） 其他相關(guān)部門專人專管中間業(yè)務(wù)，將管理精細(xì)化。相關(guān)部門設(shè)置專人管理中間業(yè)務(wù)，對涉及的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的研究，尋找與同業(yè)產(chǎn)品的差距，定期歸集各支行產(chǎn)品反饋的信息，提出優(yōu)化我行產(chǎn)品的建議；對下級(jí)開展培訓(xùn)，同時(shí)加強(qiáng)本條線相關(guān)中間業(yè)務(wù)的研究，對每類重點(diǎn)業(yè)務(wù)收入和每項(xiàng)重點(diǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量制定清晰的計(jì)劃表，做到每月跟蹤、及時(shí)分析、尋找對策。通過上述工作將中間業(yè)務(wù)的管理做得更為細(xì)致。，高效開拓中間業(yè)務(wù)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運(yùn)用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)也包含著風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)變數(shù)較多，在2008年全球金融風(fēng)暴中，雖然中國銀行業(yè)所面臨的直接風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)，但是由于市場信心不足，金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具較少，加之人員專業(yè)知識(shí)和操作經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理水平離市場風(fēng)險(xiǎn)防控要求差距較大，均造成相應(yīng)市場風(fēng)險(xiǎn)日益增加。因此，積極穩(wěn)妥地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)顯得尤為重要。因此我國商業(yè)銀行必須把握風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，完善內(nèi)部控制制度，實(shí)行穩(wěn)健經(jīng)營的方針。一是大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的中間業(yè)務(wù)；二是為企業(yè)和個(gè)人提供金融投資理財(cái)服務(wù)，積極參與企業(yè)收購、兼并重組、項(xiàng)目融資、理財(cái)顧問、投資管理、信息咨詢等業(yè)務(wù)；三是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，盡可能規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新在完善的制度和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行。，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)隊(duì)伍有沒有高素質(zhì)的人員也是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。中間業(yè)務(wù)涉及面廣，對人員的綜合素質(zhì)要求很高，而當(dāng)前適應(yīng)業(yè)務(wù)需要的高素質(zhì)人員不足，這已成為不能發(fā)展具有高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)的瓶頸。因此，必須要重視人才培訓(xùn)，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)隊(duì)伍。一要采取多種辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行綜合培訓(xùn)，通過理論和實(shí)務(wù)培訓(xùn)結(jié)合，使業(yè)務(wù)人員不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)，以適應(yīng)發(fā)展的需要；二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、善于鉆研、具有開拓意識(shí)的人員到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并對他們進(jìn)行較高層次的培訓(xùn)；三要面向社會(huì)公開招聘，引進(jìn)具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍中來；四要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，給予較高的待遇，吸引留住優(yōu)秀人才。參考文獻(xiàn)[1] [2] 《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年報(bào)》.2011[3] [4] 《香港金融管理局2010年年報(bào)》.2011[5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] . [17] [18] [19] [20] [21] Annual Ine and Expense of FDICInsured Commercial Banks and Savings [22] HK Economic History 附錄 美國商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重20102009200820031984Number of institutions reporting7,6588,0128,3059,18117,901Total interest ine536,906541,166603,210404,186358,521 Domestic office loans395,112383,430412,286289,714226,913 Foreign office loans25,76926,36838,88620,07933,623 Lease financing receivables6,0126,5534,5368,9112,170 Balances due from depository institutions4,2935,23210,4172,76516,924 Securities86,76797,41691,35367,00065,488 Trading accounts12,44415,93725,2467,9002,398 Federal funds sold4,0183,44216,4605,05210,958 Other interest ine2,4912,7884,0272,765N/ATotal interest expense106,886143,508245,537122,325268,207 Domestic office deposits58,86988,665131,58968,048190,293 Foreign office deposits8,5109,06434,63610,64035,782 Federal funds purchased3,6274,83420,0408,55419,744 Trading liabilities and other borrowed money31,47535,15952,16530,55921,051 Subordinated notes and debentures4,4055,7867,1074,524956Net interest ine430,019397,657357,674281,86190,314Provision for loan and lease losses157,906249,647176,21837,32213,884Total noninterest ine235,714260,633207,697202,92437,954Total noninterest ine/Total ine%%%%%數(shù)據(jù)來源：FDICAnnual Ine and Expense of FDICInsured Commercial Banks and Savings Institution