【正文】 中間業(yè)務涉及面廣，對人員的綜合素質要求很高，而當前適應業(yè)務需要的高素質人員不足，這已成為不能發(fā)展具有高技術含量中間業(yè)務的瓶頸。相關部門設置專人管理中間業(yè)務，對涉及的中間業(yè)務產品進行詳細的研究，尋找與同業(yè)產品的差距，定期歸集各支行產品反饋的信息，提出優(yōu)化我行產品的建議；對下級開展培訓，同時加強本條線相關中間業(yè)務的研究，對每類重點業(yè)務收入和每項重點產品業(yè)務量制定清晰的計劃表，做到每月跟蹤、及時分析、尋找對策。同時要培養(yǎng)高素質的科技人才，提高中間業(yè)務的科技含量，實現(xiàn)規(guī)模經營，提高工作效率和經濟效益。上述問題的存在，意味著商業(yè)銀行的品牌策略在中間業(yè)務發(fā)展中的重要地位。而現(xiàn)在隨著基金和其他投資工具的發(fā)展，投資和理財行為已經走進大部分中產階層的家庭。在混業(yè)經營的環(huán)境下，發(fā)達國家商業(yè)銀行積極擴展在金融服務業(yè)的傳統(tǒng)領域，并且逐漸發(fā)展成為基金和保險產品的銷售渠道。由于它所具有操作復雜和高附加值的特點，已經成為許多商業(yè)銀行針對優(yōu)質企業(yè)的主打和核心中間業(yè)務產品之一。以網上銀行為代表的電子渠道，是在銀行卡業(yè)務聯(lián)網基礎上擴展出來的更為便利的服務載體。我國銀行業(yè)必須樹立以客戶為中心的經營理念，發(fā)現(xiàn)市場對金融服務的需求，選擇適合市場需要，能發(fā)揮銀行優(yōu)勢的中間業(yè)務品種，滿足客戶多元化的需求。要認識到發(fā)展中間業(yè)務是提高我國商業(yè)銀行盈利能力的重要方面。而不能繼續(xù)依靠高息差和存貸款高速增長帶來的利息收入，而僅僅將中間業(yè)務作為傳統(tǒng)資產和負債業(yè)務的附庸。上述差別其實體現(xiàn)了內地與香港銀行業(yè)在金融市場開放程度方面的不同，以及面臨的競爭壓力與外部影響程度的區(qū)別。對于香港銀行業(yè)而已，起于大洋彼岸的金融風暴，自己也不能獨善其身，利潤大幅下降。由于息率持續(xù)低企及貸款業(yè)務競爭激烈，在2010年，%%（圖11）。收費與傭金收入增長，以及呆壞賬撥備下降，是上述升勢的主要原因。而在世界發(fā)達國家，上述問題無論在發(fā)展歷史、發(fā)展程度、制度的規(guī)范等方面來看，都明顯領先于內地。隨著中間業(yè)務日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領域，為了占市場、上規(guī)模，國內商業(yè)銀行紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼費用，只要搶占市場份額的做法，這種跑馬圈地式的粗放型發(fā)展模式嚴重威脅這中間業(yè)務市場的健康發(fā)育，可能產生的后果之一就是，中間業(yè)務量與中間業(yè)務收入不成比例，市場無法形成獎優(yōu)懲劣的有效機制。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務目前存在的諸多問題，既暴露出創(chuàng)新的動力和活力不足，產品研發(fā)滯后等缺點，也從另一方面反映出現(xiàn)行金融監(jiān)管中的問題，需要進一步完善?，F(xiàn)代銀行的管理理念日趨成熟，對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行了準確的定位，各家商業(yè)銀行紛紛在經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為三大支柱業(yè)務之一大力發(fā)展。，投資銀行、理財收入、業(yè)務等作用凸顯。中間業(yè)務凈收入占營業(yè)收入的比例從2004年的6%上升至2008年底的15%。目前國內商業(yè)銀行的主要客戶仍然以政府機構、跨國企業(yè)、大中型國有企業(yè)等大客戶為主，對于此類客戶各家銀行都可以說是不計成本、全力付出，此時銀行與客戶關系的親疏遠近就成為了決定產品成功與否的關鍵所在。中間業(yè)務的發(fā)展受到政策和法規(guī)限制，無法在綜合經營方面取得突破性進展。為了達到這一目標，巴塞爾委員會根據(jù)國際金融環(huán)境和情勢的變化，對商業(yè)銀行表外業(yè)務的監(jiān)管主要提出了資本充足率、表外業(yè)務的透明度、銀行表外業(yè)務的內部控制以及加強與其他監(jiān)管機構的合作等原則，并在隨后對此不斷加以完善和強化。同時，由于客戶轉換銀行成本很低，使得銀行留住客戶的難度越來越大，這也迫使銀行重新思考如何鞏固和發(fā)展與客戶之間的聯(lián)系。但在收入如此依賴存貸利差收入的發(fā)展方式下，如何面對越來越開放的金融市場，如何面對日益增加的國際知名競爭對手，相信我國銀行業(yè)還有一段艱辛的旅程。雖然由于貸款長期化和存款活性化的趨勢，從結果來看商業(yè)銀行的凈利息差沒有收到太大影響。筆者認為，未來通過此種傳統(tǒng)模式進一步提升利潤的空間恐怕相對有限。流動性比例本外幣合并指標的參考值為25%，此項指標屬于合理范圍。6．盈利水平穩(wěn)步提高2010年，銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)稅后利潤8,991億元，%；%，；%。因此，必須對當前的銀行資產質量多加關注。因此，在當前貨幣政策緊縮的大環(huán)境下，未來我國銀行業(yè)在資本充足率方面的壓力可能持續(xù)較長時間。儲蓄存款與企事業(yè)單位存款增量大體持平，而中長期貸款增量與增速遠超短期貸款，使得長期貸款匹配短期存款的現(xiàn)象得以延續(xù)，商業(yè)銀行的凈利息差保持在較高位置。從近幾年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，銀行業(yè)金融機構始終保持了規(guī)?？焖贁U張的勢頭，且資產負債增量有加速上升的趨勢。繼2001年頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》后，中國人民銀行于2002年發(fā)出了《關于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定〉有關問題的通知》。在這些業(yè)務中，銀行都是直接作為當事一方參與的，需要承擔與這些業(yè)務相關的一切責任。按收入來源標準分類是國際上商業(yè)銀行中間業(yè)務最基本的分類標準，美國的商業(yè)銀行向金融機構上報其中間業(yè)務收入時就是從收入來源角度出發(fā)，就我國的商業(yè)銀行的會計報表上顯示，基本有下面幾種收入來源形式：手續(xù)費收入，包括國內結算手續(xù)費、代理收費、信用卡收費、擔保承兌收費等；匯兌收益，主要是指在買賣外匯獲取的中間價差；其他業(yè)務收入。而表外業(yè)務（Off Balance Sheet Activities，OBSA）是相對于表內業(yè)務而言的，它有廣義和狹義之分。金融服務類業(yè)務是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務，目的是為了獲取手續(xù)費收入。第四部分：香港銀行業(yè)與我國銀行業(yè)盈利模式的比較。本文希望結合國內外經濟形勢和國外銀行業(yè)經驗，對我國當前商業(yè)銀行的盈利模式進行研究與探討，以期發(fā)現(xiàn)其中的風險和不足，并對我國商業(yè)銀行未來的盈利模式提出具體的建議，旨在促進我國銀行業(yè)的順利轉型，實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。國際上銀行利差收入占比這一指標相對要低得多。而存款準備金率從2010年1月18日起也開始上調，%%，銀行的信貸擴張能力受到極大影響。 從國際視野來看，全球金融危機后的時期，商業(yè)銀行對信貸風險有了更深刻的認識，進行了更嚴格的監(jiān)管與限制。本文希望結合國外銀行業(yè)經驗，對我國當前商業(yè)銀行的盈利模式進行研究與探討，以期發(fā)現(xiàn)其中的不足，對我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展提出具體的建議，旨在促進我國銀行業(yè)的順利轉型，實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。關鍵詞：后危機時期，中間業(yè)務，盈利模式目錄第1章 導論 1 1 2第2章 商業(yè)銀行中間業(yè)務概述 4 4 5第3章 我國商業(yè)銀行盈利模式分析 7 7 7 12 13 15 15 17第4章 香港銀行業(yè)與內地銀行業(yè)盈利模式的比較 19第5章 轉變商業(yè)銀行盈利模式 大力發(fā)展中間業(yè)務 23 23，推進中間業(yè)務產品的開發(fā) 24 26，明確管理責任 26，高效開拓中間業(yè)務 27，建立中間業(yè)務發(fā)展的專業(yè)隊伍 27參考文獻 28附錄 美國商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重 2930 / 33第1章 導論按照現(xiàn)代商業(yè)銀行傳統(tǒng)上業(yè)務的劃分，商業(yè)銀行業(yè)務大致可分為資產業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務三大類。2010年9月12日，27個成員國的代表就《巴塞爾協(xié)議III》達成一致。在2010年末結束的中央經濟工作會議也提出要實行穩(wěn)健貨幣的政策，未來銀行信貸增速要制定出更合理的目標，很可能要有所下降，并在較長時間內保持相對低位。以香港銀行業(yè)為例，根據(jù)最新公布的上市銀行財務報表，恒生銀行這一指標約為40%，東亞銀行約為68%。本文擬分析我國商業(yè)銀行在后危時期代盈利模式面臨的轉型問題,在結合我國經濟形勢的基礎上,借鑒國外發(fā)達市場商業(yè)銀行的經驗,針對我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀與未來發(fā)展有針對性地提出可行的經營建議, 旨在促進我國銀行業(yè)的順利轉型，實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。采用比較研究法，考察了不同地區(qū)商業(yè)銀行在盈利模式上的差異，并初步探究了此種差異產生的原因。主要包括：支付結算類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、基金托管類業(yè)務和咨詢顧問類業(yè)務。狹義的表外業(yè)務是指商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會計準則不納入資產負債表內核算，不影響銀行的資產和負債總額，但能改變當期損益和營運資金，從而提高銀行資產報酬率的經營活動，它在一定條件下可以轉化為表內業(yè)務，所以又稱為或有資產和或有負債。2. 按銀行在開展中間業(yè)務時的身份劃分。3. 按是否與信用活動有關劃分。在這一份通知的附件中，中國人民銀行列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務的參考分類及定義。從市場份額來看，雖然五家大型商業(yè)銀行份額始終占據(jù)主導地位，但優(yōu)勢正在縮小，資產份額從2003年的60%左右下降到2010年的50%以下；與此同時，股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行份額上升，體現(xiàn)出了發(fā)展速度上的優(yōu)勢。3．商業(yè)銀行資本充足率水平持續(xù)提升截至2010年底，%，；%。4．資產質量持續(xù)改善截至2010年底，比年初減少1,696億元，%。5．撥備水平進一步提高截至2010年底，比年初增加1,557億元；商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率水平首次超過200%，%，風險抵補能力進一步提高（見圖6）。從結構看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費及傭金凈收入是收入構成的3個主要部分。通過對上述資料的了解和分析，當前我國商業(yè)銀行盈利模式主要存在以下問題：1. 資產規(guī)模與信貸規(guī)模增長較快，利差收入保持高增速難度較大。2. 收入結構不均衡，利差收入占營業(yè)收入的絕對比重。但基準利率調整這種對商業(yè)銀行而言的外部因素卻像一把懸于頭頂?shù)倪_摩克利斯之劍，將可能長期對銀行經營收入產生巨大的影響，不利于銀行的長期持續(xù)穩(wěn)健經營，也降低了商業(yè)銀行自身的抗風險能力。，以及商業(yè)銀行對傳統(tǒng)資產負債業(yè)務的長期過度依賴，導致了商業(yè)銀行對中間業(yè)務重視程度不足。而各種中間業(yè)務作為豐富服務內容、滿足客戶需求的重要手段也就應運而生。但從我國目前的監(jiān)管機構設置及其發(fā)揮監(jiān)管效用的能力來看，既有的以“一行三會”為核心的金融監(jiān)管格局，加之現(xiàn)有的監(jiān)管手段比較難以有效把握和控制中間業(yè)務中可能產生的各種風險。，收費隨意性較強。這種特殊關系導致的商業(yè)銀行營銷模式的扭曲也嚴重束縛了中間業(yè)務的發(fā)展，各家銀行往往將更多精力投入到發(fā)展、維護與客戶關系方面，中間產品的創(chuàng)新發(fā)展一定程度上受到冷落和忽視。據(jù)2010年最新披露的年報顯示，%。當前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入中，傳統(tǒng)的支付結算類業(yè)務依然占中間業(yè)務收入的最大份額，充分說明傳統(tǒng)類中間業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展對國內商業(yè)銀行的經營依然起著重要作用，結算業(yè)務、代理業(yè)務和卡業(yè)務等傳統(tǒng)業(yè)務是中間業(yè)務收入的主要來源。部分商業(yè)銀行還在機構設置方面成立了專門的中間業(yè)務管理部門，具體負責中間業(yè)務發(fā)展過程中統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)劃、業(yè)務指導和組織協(xié)調。