【正文】 大阻力，難以在短期內(nèi)完成；通過引入外資參股，借助外力的推動(dòng)，進(jìn)而展開一系列的改革則是解決這一問題的行之有效的方法。因?yàn)?，通過引入外國戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以在短期內(nèi)取得以下突破：一是借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運(yùn)行機(jī)制；二是引入國外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金。 1．降低不良資產(chǎn)占比 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 要主動(dòng)尋求債務(wù)重組，降低不良資產(chǎn)率，不要抱有不切實(shí)際的幻想，不要“等、靠、要”。不良資產(chǎn)高是城市商業(yè)銀行主要的問題，而這個(gè)問題不被人注意有很多原因，有城市商業(yè)銀行信息不充分披露的問題，有城市商業(yè)銀行分布分散、媒體多關(guān)心四大國有商業(yè)銀行的原因等等。目前作為股份制的城市商業(yè)銀行出現(xiàn)虧損，不可能通過中央政府的注資來解決，要叫股東拿錢現(xiàn)在又很難，股東負(fù)有限責(zé)任，即使地方政府愿意拿錢，地方政府的財(cái)力也有限。一些不良資產(chǎn)嚴(yán)重的銀行只能捂著問題拖時(shí)間，但拖時(shí)間的結(jié)果，并不能排除破產(chǎn)關(guān)門的可能性。所以不良資產(chǎn)的問題不能拖了，拖的結(jié)果最終是被關(guān)掉，所以正確的辦法不是等、靠、要，而是要通過各種方法來解決不良貸款問題。 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 主要的工作之一是降低不良資產(chǎn)，這個(gè)是非常非常關(guān)鍵的，將來的發(fā)展無論是上市還是要引進(jìn)新的投資者，還是要和別人合作，你要做好后備的工作，降低不良資產(chǎn)是非常重要的工作。要達(dá)到上市要求，不良資產(chǎn)是一個(gè)硬問題。要找合作伙伴，（也同樣如此。）除非銀行就是爛攤子，把所有的權(quán)利讓出去，把所有權(quán)也讓出去了，當(dāng)然你可以當(dāng)一個(gè)爛攤子賣。如果你想把銀行經(jīng)營好，吸引新的投資者來，就要控制不良資產(chǎn)，（以便）增資擴(kuò)股的時(shí)候有一個(gè)比較好的溢價(jià)。所以這個(gè)是很關(guān)鍵的，至于說另外的象治理結(jié)構(gòu)方面的問題、內(nèi)部控制等問題，都是在降低不良資產(chǎn)方面同時(shí)應(yīng)做的工作，都是要解決的硬問題。 2．補(bǔ)充資本金，完善法人治理結(jié)構(gòu) 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 另一個(gè)重要的工作是補(bǔ)充資本金，這是跟將來改制上市，吸引新的投資者聯(lián)系在一起的。資本金沒有達(dá)到相應(yīng)的要求，很難說滿足條件，不一定找到一個(gè)很好的合作伙伴。 濟(jì)南市商業(yè)銀行郝文剛、中國人民銀行濟(jì)南分行田恒柱 在我國，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度從國家股“一股獨(dú)大”的產(chǎn)權(quán)制度向分權(quán)式的公司法人產(chǎn)權(quán)制度徹底轉(zhuǎn)變，既是實(shí)質(zhì)性飛躍，又是一個(gè)漸進(jìn)過程。當(dāng)前監(jiān)管部門應(yīng)選擇部分城市商業(yè)銀行作為法人治理結(jié)構(gòu)改革的試點(diǎn)，創(chuàng)造條件來改變城市商業(yè)銀行與地方政府捆在一起的現(xiàn)狀，只有地方政府控股這種股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，有效的法人治理結(jié)構(gòu)才可能建立。 （三）根據(jù)資源和市場原則與其他城市商業(yè)銀行實(shí)施兼并重組 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 從化解不良貸款這個(gè)角度看，我認(rèn)為監(jiān)管層應(yīng)該腦子稍微靈活一些，應(yīng)該采取獎(jiǎng)優(yōu)限劣，通過發(fā)展幫助解決問題的方針，因此我建議，政策上要做調(diào)整，第一要千方百計(jì)鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，只要符合銀監(jiān)會(huì)有關(guān)股東入股的規(guī)定，都應(yīng)該給予鼓勵(lì)和支持，而且手續(xù)要簡單，他拿錢以來你進(jìn)來你不用怕，他抽逃資本你給予處置。第二，鼓勵(lì)好銀行收購合并壞銀行，鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行收購合并城市商業(yè)銀行，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行直接互相收購合并，政策上給予優(yōu)惠，允許商業(yè)銀行之間收購合并以后，可以在兩銀行注冊(cè)地新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)。第三，制定一定的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，允許資本實(shí)力比較強(qiáng)的，經(jīng)營業(yè)績比較好的，經(jīng)營管理也規(guī)范的城市商業(yè)銀行，允許在注冊(cè)地之外城市、在注冊(cè)地的省外、鄰近省內(nèi)開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，新業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)他們與股份制商業(yè)銀行競爭，與國有銀行競爭。 中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍 對(duì)一些有相當(dāng)業(yè)績的商業(yè)銀行，鼓勵(lì)其在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)擴(kuò)大發(fā)展空間，根據(jù)資源和市場原則與其他城市商業(yè)銀行實(shí)施兼并重組，這能夠解決幾個(gè)方面的問題，第一個(gè)就是解決規(guī)模的問題，因?yàn)楝F(xiàn)在從每個(gè)單個(gè)的城市商業(yè)銀行來說，規(guī)模較小，通過兼并重組可以增加規(guī)模，擴(kuò)大市場份額。另外還有就是對(duì)于資本充足率相對(duì)比較低的銀行來講，這些銀行兼并、重組，使總的資本充足率達(dá)到要求。如果你現(xiàn)在沒有這樣的考慮，將來就可能被其他的銀行給并掉，主要是外資和新的股份制銀行或者是四大國有銀行改完以后，等到他們重新考慮又來開拓業(yè)務(wù)的時(shí)候，首先會(huì)考慮先并掉（一些城市商業(yè)銀行）。 （四）合理定位，不單純依賴存貸款，不盲目追求市場擴(kuò)張 中國人民銀行副行長吳曉靈 我奉勸很多商業(yè)銀行，做好自己的市場定位，中國不缺全國性大銀行，不缺跨區(qū)域性設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行，缺踏踏實(shí)實(shí)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)的中小銀行。……中國現(xiàn)在缺很多很多，可以說是幾千幾萬個(gè)真正踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)內(nèi)為社區(qū)服務(wù)的，人民銀行之所以要擴(kuò)大貸款的浮動(dòng)范圍，農(nóng)村信用社貸款利率上浮幅度擴(kuò)大到基準(zhǔn)貸款利率的2倍，我們還想將來能夠把貸款上限全部放開，就是想為中小金融機(jī)構(gòu)在為地方服務(wù)的時(shí)候給予充分的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展來說，他們首要的問題不是利率高低的問題，而是能不能貸到款的問題。對(duì)于地區(qū)商業(yè)銀行來說，不是敢不敢貸的問題，而是風(fēng)險(xiǎn)能不能通過利率足以彌補(bǔ)的問題。 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 城市商業(yè)銀行要主動(dòng)按照銀監(jiān)會(huì)的績效考核指標(biāo)。面對(duì)大銀行的跨省、跨境的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，中小銀行單純靠與大銀行競爭存貸款，優(yōu)勢將逐步減少。銀監(jiān)會(huì)在中行、建行股份制改革試點(diǎn)方案中提出的七項(xiàng)指標(biāo)，既然是對(duì)建行、中行的要求，我認(rèn)為也是體現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)對(duì)其他各類銀行經(jīng)營方向的要求。對(duì)城市商業(yè)銀行沒有提出這樣的要求，只是說明有相當(dāng)多的商業(yè)銀行根本達(dá)不到這個(gè)要求，對(duì)此，城市商業(yè)銀行不要存在僥幸心理，“今天”是對(duì)中行和建行的要求，“明天”就會(huì)變成監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管的指標(biāo)，成為衡量城市商業(yè)銀行能否繼續(xù)生存、會(huì)否成為被其他銀行合并收購的一道門檻。所以對(duì)城市商業(yè)銀行而言所剩時(shí)間不多了，應(yīng)該主動(dòng)地按照這七條標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格意義地審視自己，不要再盲目擴(kuò)張了。 仁達(dá)方略管理咨詢公司咨詢師李明 無論在資本上，還是在金融信息技術(shù)與服務(wù)技術(shù)上，與競爭對(duì)手相比，城市商業(yè)銀行都不具備比較優(yōu)勢，抗衡只會(huì)造成無謂的犧牲。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于自己的社區(qū)文化，脫胎于城市信用合作社的我國城市商業(yè)銀行在信用社時(shí)代便積淀了濃厚的社區(qū)文化，城市商業(yè)銀行的主體源自本地社區(qū)，其股東、管理層和一般員工都比外資銀行甚至是四大國有商業(yè)銀行更了解本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和人文狀況。為本地社區(qū)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，將是我國城市商業(yè)銀行在國際商業(yè)銀行競爭體系下勝出的文化優(yōu)勢。 在中國的金融機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行是一個(gè)頗為獨(dú)特的群體。之所以稱其“獨(dú)特”，主要是基于以下幾點(diǎn)原因：其一，從資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模上看，城市商業(yè)銀行遠(yuǎn)遜于四大國有商業(yè)銀行群體，不僅如此，雖然機(jī)構(gòu)數(shù)量占存款類金融機(jī)構(gòu)（不包括城鄉(xiāng)信用社）1/3左右，資產(chǎn)總額甚至不及11家股份制商業(yè)銀行；其二，從運(yùn)營機(jī)制上看，城市商業(yè)銀行雖較四大國有商業(yè)銀行靈活，卻不及股份制商業(yè)銀行以及境內(nèi)的外資銀行；其三，從總體上看，經(jīng)營效益不佳，較全國銀行機(jī)構(gòu)平均的資產(chǎn)利潤率低、不良資產(chǎn)率高。 城市商業(yè)銀行群體所暴露出來的種種問題，并非沒有引起金融業(yè)的宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管部門的足夠注意，唯其由于在國內(nèi)信貸、存款總量中所占的份額較少，才在解決問題的優(yōu)先次序上排在了四大國有商業(yè)銀行之后。在此情勢下，城市商業(yè)銀行及其以地方政府為主的股東，該如何主要憑借自身的力量來扭轉(zhuǎn)城市商業(yè)銀行在經(jīng)營、業(yè)務(wù)競爭中的不利局面，才免于在今后的金融開放進(jìn)程中，為其他大型金融機(jī)構(gòu)所吞并的命運(yùn)，確實(shí)已經(jīng)成為擺在城市商業(yè)銀行及其股東面前的一道難解的問題了。對(duì)這道難題，城市商業(yè)銀行自身必須有緊迫的危機(jī)感，誠如國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌所言，“在一些監(jiān)管措施對(duì)中小銀行提出了寬限期、過渡期的情況下，中小銀行如果看不到對(duì)自己的挑戰(zhàn)，對(duì)自身寬恕和遷就，反而毫無壓力，揚(yáng)揚(yáng)得意的話，是非常危險(xiǎn)的。” 12 / 12