我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀與治理對策-資料下載頁
2025-06-28 19:03本頁面
【正文】 解釋，并對全國范圍內(nèi)的不良資產(chǎn)處置提供司法支持，運用民事和刑事手段制裁、打擊逃廢債；另一方面，地方政府要有相應(yīng)的特別行政法規(guī)，明確處置不良資產(chǎn)過程中的責(zé)任以及獎懲措施，消除地方保護主義。與此同時，為切實提高金融案件的執(zhí)行效率，司法部門應(yīng)加大督察督辦力度，把提高金融案件執(zhí)行效率作為專項治理內(nèi)容，支持資產(chǎn)公司盡快回收變現(xiàn)資產(chǎn)?！ 。瑢嵭行吕蟿澏喂芾?。銀行的體制決定著銀行的行為、動機和方向。由于受到傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制的制約，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營并未真正行使其自主權(quán)，政策性投資貸款導(dǎo)致了大量的呆壞賬。對于這些由于歷史原因產(chǎn)生的存量不良貸款：(1)采用資產(chǎn)剝離的方式，由國家對銀行和企業(yè)的體制性欠款進行一定的資源補償。(2)對債務(wù)企業(yè)進行資產(chǎn)債務(wù)重組，由政府對企業(yè)的資產(chǎn)重組工作進行強有力的領(lǐng)導(dǎo)和策劃，通過兼并、破產(chǎn)、證券市場的收購、企業(yè)托管等，還包括企業(yè)出售、股份制改造、企業(yè)租賃及承包等方式來重組和配置資源，達到資源的重新啟動；債權(quán)人要積極地提供公司理財服務(wù)，向債務(wù)人提供管理咨詢、收購、兼并、分立重組、包裝上市等方面服務(wù)，同時須落實好銀行債權(quán)，以達到盤活信貸資產(chǎn)的目的。(3)資產(chǎn)證券化是債權(quán)人處理不良資產(chǎn)的一種較佳方法，特別是對有市場、前景好的國有大中型企業(yè)更是如此。國家可從各方面給予優(yōu)惠政策，債權(quán)人則對這些不良債權(quán)進行科學(xué)的包裝，與企業(yè)一道通過各種形式和渠道使其上市，借助證券市場籌集資金，以收回不良資產(chǎn)。 隨著外部體制性因素對不良資產(chǎn)影響程度的下降，宏觀經(jīng)濟波動導(dǎo)致不良資產(chǎn)的影響在增強。在新的經(jīng)濟環(huán)境下，由于產(chǎn)能過剩等問題的存在，導(dǎo)致貸款在投放后，一旦經(jīng)濟出現(xiàn)較大起伏，必將產(chǎn)生大量新的不良貸款。對于增量不良貸款：(1)需要建立市場化的金融資源配置機制，運用金融杠桿緩解產(chǎn)能過剩，同時提高銀行風(fēng)險控制和風(fēng)險定價能力，避免過多介入已經(jīng)出現(xiàn)過剩產(chǎn)業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)中，從而達到減少不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。(2)創(chuàng)新機制、創(chuàng)新觀念，營造不良貸款處置的良好氛圍。一是建立領(lǐng)導(dǎo)掛帥、層層督導(dǎo)、責(zé)任落實的管理機制，確保不良貸款實現(xiàn)“最佳處置”，即科學(xué)、有效地發(fā)揮主管領(lǐng)導(dǎo)、專業(yè)部門和客戶經(jīng)理的“三級聯(lián)動”機制，尤其是在清收處置的“不同時段”，充分發(fā)揮督導(dǎo)、管理、落實等職能作用，從而最終實現(xiàn)“零風(fēng)險處置”。二是將營銷的理念運用到不良貸款的處置中，通過合理估價實現(xiàn)處置利益的最大化。三是針對不良貸款“多頭關(guān)聯(lián)、相互制約”的實際情況，采取“多重壓力”的“攻心”戰(zhàn)術(shù)，同時在“三個戰(zhàn)場”展開，即借款企業(yè)、擔(dān)保單位以及其上級主管單位，分別向其發(fā)送書面還款通知單，明確告知銀行的合法權(quán)益，徹底扭轉(zhuǎn)以往上門討債“一頭熱”的被動局面。(3)統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合處置，下好不良貸款整體處置這盤棋。分門別類、一戶一策地建立不良貸款數(shù)據(jù)庫，完善清收處置預(yù)案，掌握政策動向，強化動態(tài)管理。通過全程監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營情況，時刻掌握處置主動權(quán)。不良貸款管理，確實屬于“動態(tài)型”管理范疇，尤其是在市場經(jīng)濟條件下，所有不良貸款企業(yè)尤其是“維持現(xiàn)狀”的企業(yè)，始終面臨著競爭加劇、深化改革以及生存與發(fā)展的嚴峻挑戰(zhàn)，隨時都有可能發(fā)生各種重大事件、重要變故和突發(fā)情況，并時刻危及銀行貸款的安全。為此，銀行應(yīng)首先在第一時間全面掌握、全程監(jiān)控企業(yè)涉訴、賬戶凍結(jié)等各種重大事件，并及時、有效、機智、果斷地采取各種應(yīng)對措施，從而嚴防其全部不良貸款的價值貶損?！ 。瑥娀y行信貸風(fēng)險管理。銀行應(yīng)設(shè)定一個風(fēng)險防范目標，通過一系列風(fēng)險控制原則，把風(fēng)險控制在設(shè)定的范圍內(nèi)。一是實行貸款管理責(zé)任制，明確相關(guān)人員的職責(zé)進行“問責(zé)”，建立行長負責(zé)制度、審貸分離制度、分級審批制度、離職審計制度，制定并實施了信貸政策通報制度、貸后專職檢查員制度和主審查人制度，細化貸后管理，按照精細化要求，完善貸后督導(dǎo)崗和檢查崗職責(zé)，加強貸后監(jiān)測檢查力度，有效防范新增和存量貸款風(fēng)險，打造牢固的信貸風(fēng)險防火墻，以此來減少經(jīng)營風(fēng)險。二是要糾正銀行內(nèi)部忽視貸款的“三查”、重貸輕管的現(xiàn)象。信貸資產(chǎn)風(fēng)險的防范和管理在于每一筆貸款從始至終的執(zhí)行過程，應(yīng)始終堅持“三位一體”的貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查管理，將行業(yè)審查、財務(wù)審查和文本審查相結(jié)合，研究分析各類貸款不同的風(fēng)險點，保證實現(xiàn)貸后管理專業(yè)化，加大貸后檢查力度，通過開展各種日常檢查、專項檢查、逐月自查和專職檢查，強化貸后檢查職能，提高貸后管理檔次，構(gòu)建全方位風(fēng)險防范體系。由此，實現(xiàn)經(jīng)營方式從粗放型向集約型的根本性轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)營管理水平，特別是提高風(fēng)險管理水平，避免出現(xiàn)銀行貸款管理制度執(zhí)行不嚴，合同及抵押、擔(dān)保等手續(xù)不完善，個別信貸人員有章不循，以貸謀私的現(xiàn)象，防止和減少新的不良信貸資產(chǎn)產(chǎn)生。17 / 17
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